RBI-யின் புதிய திட்டம்: வங்கிகளுக்கு இனி ரிஸ்க் அடிப்படையில்தான் காப்பீட்டு ப்ரீமியம்!

ரிஸ்க் அடிப்படையிலான ப்ரீமியம் மாற்றம்

ஏப்ரல் 1, 2026 முதல், இந்திய வங்கிகள் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் செலுத்தும் முறையில் ஒரு புதிய மாற்றத்தைச் சந்திக்க உள்ளன. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) 'ரிஸ்க் அடிப்படையிலான ப்ரீமியம்' (RBP) என்ற புதிய முறையை அமல்படுத்துகிறது. இது, 1962 ஆம் ஆண்டு முதல் நடைமுறையில் இருந்த, 100 ரூபாய்க்கு 12 பைசா என்ற நிலையான கட்டண முறையை மாற்றியமைக்கிறது. புதிய RBP முறையில், வங்கிகள் A, B, C, D என நான்கு முக்கிய ரிஸ்க் பிரிவுகளாகப் பிரிக்கப்படும். இதில் 'A' பிரிவு குறைந்த ரிஸ்க்கையும், 'D' பிரிவு அதிக ரிஸ்க்கையும் குறிக்கும். இதற்கேற்ப, 100 ரூபாய் கணக்கிடக்கூடிய டெபாசிட்களுக்கு (assessable deposits) ப்ரீமியம் 8 பைசா முதல் 12 பைசா வரை இருக்கும். சிறப்பாக செயல்படும், குறைந்த ரிஸ்க் கொண்ட வங்கிகளுக்கு 33.3% வரை ப்ரீமியத்தில் தள்ளுபடி கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.

இந்த புதிய கட்டண முறை, ஒரு வங்கியின் ரிஸ்க் தன்மைக்கு ஏற்ப ப்ரீமியத்தை நிர்ணயிப்பதன் மூலம், நிதி மேலாண்மையை மேம்படுத்த ஊக்குவிக்கும். மேலும், டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் அண்ட் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) நிதியை வலுப்படுத்தும்.

வங்கிப் பிரிவுகளுக்கான தனித்தனி மதிப்பீடு

புதிய RBP முறையானது, வெவ்வேறு வங்கிப் பிரிவுகளுக்கு ஏற்ப, பிரத்யேக மதிப்பீட்டு முறைகளைக் கொண்டுள்ளது. ஷெட்யூல்டு கமர்ஷியல் வங்கிகள் (Scheduled Commercial Banks), ரீஜினல் ரூரல் பேங்க்ஸ் (RRBs) தவிர்த்தவை, 'Tier-1' மாதிரி மூலம் மதிப்பிடப்படும். இதில், வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ மேற்பார்வை மதிப்பீடுகள் (supervisory ratings), நிதி சார்ந்த அளவுகோல்கள் மற்றும் DICGC நிதிக்கு ஏற்படக்கூடிய சாத்தியமான பாதிப்புகள் கணக்கில் கொள்ளப்படும். கூட்டுறவு வங்கிகள் (Cooperative Banks) மற்றும் RRBs-க்கு 'Tier-2' மாதிரி பயன்படுத்தப்படும். இது, குறிப்பிட்ட நிதி விகிதங்கள் மற்றும் நிர்வாகம் சார்ந்த குறிகாட்டிகளுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கும்.

பேமெண்ட்ஸ் பேங்க்ஸ் (Payments Banks) மற்றும் லோக்கல் ஏரியா பேங்க்ஸ் (Local Area Banks) போன்றவற்றுக்கு, தரவு பற்றாக்குறை காரணமாக, தற்போதைய நிலையான கட்டண முறையே தொடரும். நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் (Urban Cooperative Banks) ஆரம்பத்தில் பழைய முறையிலேயே தொடரும். ஆனால், மேற்பார்வை நடவடிக்கைகளில் (supervisory action) இருக்கும் வங்கிகள், அதிலிருந்து வெளியே வந்த பிறகு புதிய முறைக்கு மாற்றப்படலாம்.

ஊக்கத்தொகை மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மை மாற்றங்கள்

புதிய முறை, நீண்ட காலமாக ஸ்திரமாக செயல்பட்டு வரும் வங்கிகளுக்குச் சிறப்பு ஊக்கத்தொகையையும் வழங்குகிறது. பெரிய மறுசீரமைப்பு (restructuring) அல்லது ஒழுங்குமுறை தலையீடுகள் (regulatory interventions) இல்லாமல், தொடர்ந்து சிறப்பான செயல்பாடுகளுடன் இருக்கும் வங்கிகளுக்கு, ஒவ்வொரு வருடத்திற்கும் 1% தள்ளுபடி வழங்கப்படும். இது அதிகபட்சமாக 25% வரை செல்லக்கூடும். கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் சில நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கு, 25 ஆண்டுகள் சிறப்பான செயல்பாட்டிற்குப் பிறகு 25% நிலையான ஊக்கத்தொகை வழங்கப்படும்.

வெளிப்படைத்தன்மை விதிமுறைகளிலும் மாற்றம் செய்யப்பட்டுள்ளது. இனிமேல், வங்கிகள் தங்கள் ஆண்டு அறிக்கைகளின் 'Notes to Accounts' பகுதியில் DICGC ப்ரீமியம் தொகையைத் துல்லியமாகக் குறிப்பிட வேண்டியதில்லை. அதற்குப் பதிலாக, ப்ரீமியத்தை உரிய நேரத்தில் செலுத்தியதற்கான ஒரு பொதுவான அறிக்கையை வழங்கினால் போதுமானது. ப்ரீமியம் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்பட்டால் மட்டுமே அதைப் பற்றிய விவரங்களைத் தெரிவிக்க வேண்டும். மேலும், ஒரு வங்கியின் ரிஸ்க் வகைப்பாடு (risk category) DICGC-யால் ரகசியமாகப் பாதுகாக்கப்படும், இது சந்தையில் தேவையற்ற பதற்றத்தைத் தவிர்க்க உதவும்.

துறை சார்ந்த தாக்கம் மற்றும் சந்தை நிலவரம்

இந்த சீர்திருத்தங்கள் வரும்போது, இந்தியாவின் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் ரேஷியோ (IDR) FY25-ல் 41.5% என்ற ஐந்து ஆண்டு கால சரிவை எட்டியுள்ளது. DICGC நிதியில் மார்ச் 2025 நிலவரப்படி சுமார் ₹2.28 லட்சம் கோடி இருப்பு இருந்தாலும், இந்த ரிஸ்க் அடிப்படையிலான ப்ரீமியம் முறை, வங்கித் துறையின் ஸ்திரத்தன்மையை மேலும் வலுப்படுத்தும் என்று ஆய்வாளர்கள் கருதுகின்றனர். தற்போதைய நிலவரப்படி, நிஃப்டி பேங்க் இன்டெக்ஸ் (Nifty Bank Index) சுமார் 16.2 என்ற P/E விகிதத்தில் வர்த்தகமாகிறது. இதன் மூலம், சிறிய மற்றும் அதிக ரிஸ்க் கொண்ட கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களுக்கு ஆரம்பத்தில் செலவுகள் அதிகரிக்கக்கூடும். இது, சந்தையில் உள்ள வலுவான வங்கிகளுக்கும், சற்றே நலிந்த வங்கிகளுக்கும் இடையேயான போட்டியில் இடைவெளியை அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது.

உலக அளவிலும் பல நாடுகளில், ரிஸ்க் அடிப்படையிலான டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் முறையானது, ப்ரீமியத்தை ரிஸ்க்குடன் இணைக்கும் ஒரு அங்கீகரிக்கப்பட்ட வழிமுறையாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

எதிர்கால பார்வை

ரிசர்வ் வங்கியின் இந்த புதிய ரிஸ்க் அடிப்படையிலான ப்ரீமியம் முறை, இந்தியாவின் நிதிப் பாதுகாப்பு வலையமைப்பை ஒரு படி மேலே கொண்டு செல்கிறது. வங்கிகளின் செயல்பாடுகளுக்கு ஏற்ப இன்சூரன்ஸ் செலவுகளை நிர்ணயிப்பதன் மூலம், பொறுப்புணர்வை அதிகரித்து, ஒட்டுமொத்த வங்கி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மையை வலுப்படுத்த ஆர்பிஐ நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இந்த மாற்றம், வங்கிகளைத் தங்கள் ரிஸ்க் சுயவிவரங்களை (risk profiles) நிர்வகிக்கவும், குறைந்த இயக்கச் செலவுகளைப் பெறவும் ஊக்குவிக்கும். இது, மேம்பட்ட கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளுக்கும், மேலும் வலுவான நிதிச்சூழலுக்கும் வழிவகுக்கும். ஏப்ரல் 2026 முதல் இந்த மாற்றம் நடைமுறைக்கு வருவதால், வங்கிகள் தங்கள் நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் ரிஸ்க் மேலாண்மை உத்திகளை இதற்கு ஏற்றவாறு மாற்றியமைக்க வேண்டியிருக்கும். இது இறுதியில், மிகவும் வலுவான மற்றும் சமமான வங்கித் துறைக்கு வழிவகுக்கும்.