Whalesbook
ரிஸ்க் எடுத்தால் ரிஸ்க் அதிகம்! RBI-யின் புதிய டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் திட்டம்!
வரும் ஏப்ரல் 1, 2026 முதல், இந்திய ரிசர்வ் பேங்க் (RBI) டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் வசூலிக்கும் முறையில் ஒரு புரட்சிகரமான மாற்றத்தைக் கொண்டுவர உள்ளது. 1962 ஆம் ஆண்டு முதல் நடைமுறையில் இருந்த ஃபிக்ஸட் ரேட் முறையை மாற்றி, இனி வங்கிகளின் ரிஸ்க் அளவைப் பொறுத்து பிரீமியம் நிர்ணயிக்கப்படும். இந்த புதிய நடைமுறை, வங்கிகளை மேலும் பொறுப்புடன் செயல்பட ஊக்குவிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
புதிய கட்டண முறை எப்படி இருக்கும்?
இந்த புதிய திட்டத்தின்படி, வங்கிகள் நான்கு ரிஸ்க் கேட்டகரிகளாக (A, B, C, D) பிரிக்கப்படும். இவற்றில், 'A' கேட்டகரியில் உள்ள மிகவும் பாதுகாப்பான வங்கிகளுக்கு, பிரீமியத்தில் 33.3% வரை தள்ளுபடி வழங்கப்படும். இதன் மூலம், அவர்கள் டெபாசிட்களில் 8 பைசா முதல் 10 பைசா வரை மட்டுமே பிரீமியமாகச் செலுத்த நேரிடும். மாறாக, ரிஸ்க் அதிகமாக உள்ள வங்கிகள் (Category D) தற்போதைய 12 பைசா என்ற விகிதத்திலேயே பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். வங்கியின் ஆடிட் செய்யப்பட்ட நிதித் தரவுகள் மற்றும் மேற்பார்வை மதிப்பீடுகளின் அடிப்படையில் இந்த ரிஸ்க் கணக்கீடு செய்யப்படும். இந்த மாற்றம், நிதி ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்வதோடு, வங்கிகள் தங்களின் ரிஸ்க் மேலாண்மையில் அதிக கவனம் செலுத்தத் தூண்டும்.
உலக நாடுகளின் பாதை இதுதான்!
ரிஸ்க் அடிப்படையிலான பிரீமியம் முறை என்பது உலகளவில் பல நாடுகளில் ஏற்கனவே நடைமுறையில் உள்ளது. ஆனால், இந்தியா நீண்ட காலமாக ஃபிக்ஸட் ரேட் முறையையே பின்பற்றி வந்தது. டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் கிரெடிட் காரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) 1962 ஆம் ஆண்டு முதல் செயல்பட்டு வருகிறது. இந்த பழைய முறையில், சிறப்பாக செயல்படும் வங்கிகள், ஓரளவுக்கு ரிஸ்க் உள்ள வங்கிகளுக்கு மறைமுகமாக உதவ வேண்டிய நிலை இருந்தது. ஆனால், தற்போதைய இந்திய வங்கித் துறை வலுவாக இருப்பதால், இந்த புதிய, துல்லியமான அணுகுமுறைக்கு இதுவே சரியான நேரம் என RBI கருதுகிறது.
நலிந்த வங்கிகளுக்கு ஒரு சுமையா?
புதிய ரிஸ்க் அடிப்படையிலான பிரீமியம் முறை, நிதி ரீதியாக பலவீனமாக உள்ள அல்லது ரிஸ்க் மேலாண்மையில் பின்தங்கியுள்ள வங்கிகளுக்கு சவால்களை ஏற்படுத்தும். Category A வங்கிகள் 33.3% வரை தள்ளுபடியுடன் மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தில் ( 8 பைசா முதல் 10 பைசா) பயனடையும் போது, Category D வங்கிகள் தற்போதைய 12 பைசா என்ற அதே விகிதத்தில் பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இதன் பொருள், சிறந்த வங்கிகள் செலவைக் குறைக்கும் அதே வேளையில், ரிஸ்க் அதிகமுள்ள வங்கிகள் எந்தவித தள்ளுபடியும் இன்றி, ஒப்பீட்டளவில் அதிக செலவைச் சந்திக்கும். இதனால், சிறிய மற்றும் பிராந்திய வங்கிகளுக்கு கூடுதல் சுமையாக மாறலாம். மேலும், ரிஸ்க் மதிப்பீடு மூலம் பல வங்கிகளின் மறைக்கப்பட்ட பலவீனங்கள் வெளிச்சத்துக்கு வரவும் வாய்ப்புள்ளது. தற்போதைய இந்திய வங்கித் துறையின் GNPA விகிதம் சுமார் 2.1-2.2% ஆக இருந்தாலும், இந்த புதிய முறை, அதன் கீழ் மட்டத்தில் உள்ள வங்கிகளுக்கு அழுத்தத்தை கொடுக்கக்கூடும்.
எதிர்காலப் பார்வை
இந்த ரிஸ்க் அடிப்படையிலான பிரீமியம் மாதிரி, இந்திய வங்கித் துறையில் வெளிப்படைத்தன்மையையும் பொறுப்புணர்வையும் அதிகரிக்கும். இன்சூரன்ஸ் செலவுகள் நேரடியாக ரிஸ்குடன் இணைக்கப்படுவதால், வங்கிகள் சிறந்த ரிஸ்க் மேலாண்மைக் கலாச்சாரத்தை வளர்த்துக் கொள்ளும். நல்ல நிதி ஆரோக்கியம் மற்றும் நிர்வாகத் திறனைக் காட்டும் வங்கிகள், குறைந்த பிரீமியங்களால் பயனடைந்து, முதலீடுகளுக்கு அதிக மூலதனத்தை ஒதுக்க முடியும். வைப்புத்தொகைதாரர்களுக்கு, இது வங்கி அமைப்பின் மீது நம்பிக்கையை மேலும் வலுப்படுத்தும். இந்த அமைப்பு மூன்று ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை மறுஆய்வு செய்யப்படும்.