இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) வங்கிகளுக்கு ஒரு முக்கிய அறிவுறுத்தலை வழங்கியுள்ளது. செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) மூலம் செலவுகளைக் குறைப்பதை மட்டும் நோக்கமாகக் கொள்ளாமல், வங்கிச் சேவைகளை விரிவுபடுத்தவும், புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கவும் இதனைப் பயன்படுத்த வேண்டும் என வலியுறுத்தியுள்ளது.
புதிய வாடிக்கையாளர்களை கண்டறிய AI தேவை:
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் துணை கவர்னர் ஷிரிஷ் சந்திரா மூர்மு, சமீபத்திய வங்கி மாநாட்டில் பேசுகையில், வங்கிகள் செயற்கை நுண்ணறிவை (AI) எப்படிப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதில் ஒரு முக்கிய மாற்றத்தை கொண்டுவர வேண்டும் என்பதைத் தெளிவுபடுத்தினார். இது வெறும் செலவுகளைக் குறைப்பதற்காக மட்டும் அல்ல, மாறாக, வங்கி அமைப்பை விரிவுபடுத்துவதற்கும், இதுவரை வங்கிச் சேவைகள் கிடைக்காதவர்களுக்கு கடன் வசதிகளை கொண்டு சேர்ப்பதற்கும் பயன்படுத்தப்பட வேண்டும் என்று அவர் கேட்டுக்கொண்டார்.
கடன் சந்தையில் சரிவு:
வங்கிகள் புதிய வணிகங்களை முறைப்படுத்தப்பட்ட கடன் அமைப்பிற்குள் கொண்டு வருவதில் சவால்களை எதிர்கொள்கின்றன. துணை கவர்னர் வழங்கிய தகவல்களின்படி, 2022-23ல் 52% ஆக இருந்த புதிய வணிகங்களின் பங்களிப்பு, 2025-26 நிதியாண்டில் 42% ஆகக் குறைந்துள்ளது. இதன் மூலம், வங்கிகள் தங்கள் ஒட்டுமொத்த கடன் புத்தகங்களை 14% உயர்த்தினாலும், தற்போதுள்ள தொழில்நுட்பம் புதிய வாடிக்கையாளர்களைக் கண்டறிவதை விட, ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்குச் சேவை செய்வதில் சிறப்பாகச் செயல்படுவதாகத் தெரிகிறது.
AI-ஐ வெறும் செலவுக் குறைப்புக்கு மட்டும் பயன்படுத்தினால், அது தற்போதைய நிலையையே தானியக்கமாக்குகிறது, வங்கி வளர்ச்சியை ஊக்குவிக்காது என்று RBI சுட்டிக்காட்டியுள்ளது. எனவே, முதலீட்டாளர்கள் வங்கிகள் தங்கள் தொழில்நுட்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தை (Technology Budgets) எவ்வாறு ஒதுக்குகின்றன என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும். GST தாக்கல், மின் கட்டணப் பட்டுவாடா, பணப்புழக்கங்கள் போன்ற மாற்றுத் தரவுகளை (Alternative Data) பகுப்பாய்வு செய்து, பாரம்பரிய கடன் வரலாறு இல்லாத தகுதியான கடன் வாங்குபவர்களை அடையாளம் காண AI-ஐ வெற்றிகரமாகப் பயன்படுத்தும் வங்கிகள் நீண்டகால வளர்ச்சிக்குச் சிறந்த நிலையில் இருக்கும்.
பொறுப்புணர்வும் மனித மேற்பார்வையும்:
வளர்ச்சியைத் தாண்டி, புதிய அமைப்புகளின் நிர்வாகத்திற்கு RBI கடுமையான எதிர்பார்ப்புகளை வகுத்துள்ளது. AI அமைப்புகள் தோல்வியுற்றாலோ அல்லது தீங்கு விளைவித்தாலோ, 'மாதிரி முடிவு செய்யப்பட்டது' ('the model decided') என்ற காரணத்தை ஏற்க முடியாது என மத்திய வங்கி திட்டவட்டமாகக் கூறியுள்ளது. வங்கிகள் தெளிவான மனிதப் பொறுப்புணர்வை (Human Accountability) பராமரிக்க வேண்டும், மேலும் AI-இயக்கப்படும் கடன் அல்லது மோசடி கண்டறிதல் முடிவுகள் வாடிக்கையாளரால் விளக்கக்கூடியதாகவும், எதிர்க்கக்கூடியதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.
இந்த 'பொறுப்பான கண்டுபிடிப்பு' (Responsible Innovation) ஊக்குவிப்பு, செயல்பாட்டு எச்சரிக்கைகளுடன் வருகிறது. சில மக்கள்தொகை பிரிவுகளை தானியங்கு அமைப்புகள் கவனக்குறைவாக வடிகட்டக்கூடும் என்பதால், புதிய வகையான நிதிப் புறக்கணிப்புகளின் (Financial Exclusion) சாத்தியக்கூறுகள் உட்பட அபாயங்களை RBI ஏற்கனவே சுட்டிக்காட்டியுள்ளது. மேலும், சில தொழில்நுட்ப விற்பனையாளர்களை அதிகமாகச் சார்ந்திருப்பது (Over-reliance) ஒரு முறையான அபாயத்தையும் (Systemic Risk) ஏற்படுத்துகிறது, ஏனெனில் அந்த குறிப்பிட்ட அமைப்புகள் தோல்வியுற்றால் வங்கித் துறை பரவலான பிழைகள் அல்லது சைபர் அச்சுறுத்தல்களுக்கு ஆளாகக்கூடும்.
முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை:
எதிர்காலத்தில், வங்கித் துறைக்கு முக்கியமாக கவனிக்க வேண்டிய விஷயம், நிறுவனங்கள் AI-ஐ தங்கள் வணிக உத்தியில் எவ்வாறு ஒருங்கிணைக்கின்றன என்பதுதான். எளிய டிஜிட்டல் மாற்றத்திலிருந்து, இந்தக் கருவிகள் உண்மையில் செயலில் உள்ள பயனர்களின் எண்ணிக்கையை அதிகரிக்கவும், அபாயத்தை மிகவும் துல்லியமாக நிர்வகிக்கவும் முடியும் என்பதை நிரூபிப்பதை நோக்கி கவனம் மாறுகிறது. அடுத்த காலாண்டு வருவாய் அறிக்கைகளில், வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தல் செலவுகளில் (Customer Acquisition Costs) AI-யின் தாக்கம் மற்றும் 'கடன் கண்ணுக்குத் தெரியாத' (Credit-Invisible) பிரிவுகளை அடையும் திறன் குறித்து மேலாண்மை கருத்துக்களை முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்க விரும்பலாம், ஏனெனில் இதுவே எதிர்காலத்தில் உற்பத்தித்திறனின் உண்மையான அளவீடாக ஒழுங்குமுறை ஆணையம் எதிர்பார்க்கிறது.