கடன் வாங்கியவர்களை துன்புறுத்துவதைத் தடுக்க, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) புதிய விதிமுறைகளை வெளியிட்டுள்ளது. இந்த கட்டுப்பாடுகள் ஜனவரி 1, 2027 முதல் அமலுக்கு வருகின்றன. கடன் வசூல் நேரம், அச்சுறுத்தும் நடவடிக்கைகள், மற்றும் கடனாளிகளின் டிஜிட்டல் சாதனங்களை லாக் செய்வது போன்றவற்றில் கடும் கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்டுள்ளன.
கடன் வசூலில் புதிய அணுகுமுறை: RBI அதிரடி
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கடன் வாங்கியவர்களைப் பாதுகாப்பதற்காக, கடன் வசூல் செயல்முறைகளில் ஒரு புதிய கட்டமைப்பை அறிவித்துள்ளது. 'Commercial Banks - Responsible Business Conduct Fourth Amendment Directions, 2026' என பெயரிடப்பட்டுள்ள இந்த வழிகாட்டுதல்கள், வரும் ஜனவரி 1, 2027 முதல் கட்டாயமாக்கப்பட உள்ளன. அதிரடியான கடன் வசூல் முறைகளைக் கட்டுப்படுத்தி, வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) ஒரு சீரான நடத்தை விதியைப் பின்பற்ற வேண்டும் என்பதே இதன் நோக்கம்.
புதிய விதிமுறைகள் என்ன சொல்கின்றன?
புதிய விதிகளின்படி, கடன் வசூல் முகவர்கள் மற்றும் வங்கி ஊழியர்கள் காலை 8:00 மணி முதல் இரவு 7:00 மணி வரை மட்டுமே கடனாளிகளைத் தொடர்பு கொள்ள அனுமதிக்கப்படுவார்கள். மேலும், கடனாளிகளின் பொறுப்புணர்வை உறுதி செய்வதற்காக, அனைத்து வசூல் அழைப்புகளும் பதிவு செய்யப்பட வேண்டும் என்றும் RBI கட்டாயமாக்கியுள்ளது. கடுமையான மற்றும் அச்சுறுத்தும் மொழியைப் பயன்படுத்துவது, தனிப்பட்ட கடன் தகவல், ஆடியோ அல்லது வீடியோவை சமூக வலைதளங்களில் பகிர்வது போன்றவையும் கண்டிப்பாக தடை செய்யப்பட்டுள்ளன. கடனில் உள்ள தொகையை எவ்வாறு கையாள்வது, குறிப்பாக கடனாளிகள் நிதி நெருக்கடி அல்லது குடும்ப அவசர காலங்களில் இருக்கும்போது அவர்களுக்கு எவ்வாறு உதவுவது என்பது உள்ளிட்ட குறிப்பிட்ட நெறிமுறைகளை உள்ளடக்கிய, ஒரு 'போர்டு-அப்ரூவ்டு பாலிசி'யை (Board-Approved Policy) வங்கிகள் உருவாக்க வேண்டும்.
மொபைல் கடன்: சிறப்பு கவனம்
மொபைல் சாதனங்களுக்கு கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களுக்கு ஒரு முக்கிய மாற்றம் கொண்டுவரப்பட்டுள்ளது. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், இந்த சாதனங்களின் செயல்பாடுகளைக் கட்டுப்படுத்துவதற்கான ஒரு நிபந்தனைக்குட்பட்ட கட்டமைப்பு RBI-யால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டுள்ளது. கடன் 30 நாட்கள் தாமதமான பின்னரும், உரிய அறிவிப்புகள் வழங்கப்பட்ட பின்னரே கடன் வழங்குநர்கள் இதுபோன்ற கட்டுப்பாடுகளை விதிக்க முடியும். தாமதம் 60 நாட்களை எட்டிய பிறகு மட்டுமே வெளிச்செல்லும் அழைப்புகளைக் கட்டுப்படுத்த முடியும். தவறான கட்டுப்பாடுகளைத் தடுப்பதற்காக, ஒரு மணி நேரத்திற்கு ₹250 அபராதம் விதிக்கப்படும், மேலும் மொத்த அபராதத் தொகை கடன் தொகையின் அளவிற்குள் கட்டுப்படுத்தப்படும்.
முதலீட்டாளர்களுக்கான தாக்கம்
முதலீட்டாளர்களைப் பொறுத்தவரை, வங்கிகள் மற்றும் NBFC-கள் தங்கள் செயல்பாட்டு முறைகளில் செய்ய வேண்டிய மாற்றங்களே முக்கியமாகக் கவனிக்கப்பட வேண்டியவை. தனிநபர் கடன் அல்லது டிஜிட்டல் கடன் போன்ற பெரிய அளவில் பாதுகாப்பற்ற சில்லறை கடன்பத்திரங்களைக் (Unsecured Retail Loan Books) கொண்ட நிதி நிறுவனங்களுக்கு, இணக்கச் செலவுகள் (Compliance Costs) மற்றும் நிர்வாகச் செலவுகள் அதிகரிக்கக்கூடும். இந்த விதிகள் கடன் வழங்கும் சூழலை ஸ்திரப்படுத்தும் நோக்கில் இருந்தாலும், நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் உள் அமைப்புகள் மற்றும் வசூல் குழுக்களின் பயிற்சிகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும். மூன்றாம் தரப்பு வசூல் ஏஜென்சிகள் கூட இந்த கடுமையான தரநிலைகளைக் கடைப்பிடிப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும், ஏனெனில் எந்தவொரு மீறலுக்கும் நிதி நிறுவனமே பொறுப்பேற்க வேண்டும்.
எதிர்கால கண்காணிப்பு
முதலீட்டாளர்கள், இந்த மாற்றங்கள் கடன் வசூல் திறன் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களின் செயல்பாட்டு லாப வரம்புகளை (Operating Margins) எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதை எதிர்கால காலாண்டு அறிக்கைகளில் கண்காணிக்க வேண்டும். குறிப்பிட்ட நேர மற்றும் நடத்தை கட்டுப்பாடுகளுக்கு இணங்கும்போது, கடன் வசூல் விகிதங்களை நிதி நிறுவனங்களால் பராமரிக்க முடியுமா என்பது ஒரு முக்கியக் காரணியாக இருக்கும். புதிய கொள்கைகளை ஏற்றுக்கொள்வது, அழைப்புப் பதிவிற்கான தொழில்நுட்பத்தை செயல்படுத்துவது, மற்றும் தற்போதுள்ள வசூல் கூட்டாண்மைகளில் ஏதேனும் மாற்றங்கள் செய்வது குறித்த நிர்வாகத்தின் கருத்துக்கள், இந்த ஒழுங்குமுறை மாற்றங்களை நிறுவனங்கள் எவ்வாறு கையாளுகின்றன என்பதைப் பற்றிய நுண்ணறிவுகளை வழங்கும்.