இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஒரு முக்கிய அறிவிப்பை வெளியிட்டுள்ளது. ஜனவரி 1, 2027 முதல், ஆன்லைன் மோசடிகளால் ஏற்படும் நிதி இழப்புகளுக்கு வங்கிகளே முக்கியமாக பொறுப்பேற்கும். இதனால் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கூடுதல் பாதுகாப்பு கிடைத்தாலும், வங்கிகளுக்கு செயல்பாட்டு மற்றும் இணக்கச் செலவுகள் அதிகரிக்கும்.
என்ன நடந்தது?
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) 'வணிக வங்கிகள் - பொறுப்பான வணிக நடத்தை) மூன்றாம் திருத்த வழிகாட்டுதல்கள், 2026'-ஐ வெளியிட்டுள்ளது. இது ஆன்லைன் வங்கி மோசடிகளைக் கையாளும் முறையில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தைக் குறிக்கிறது. ஜனவரி 1, 2027 முதல், மோசடி இழப்புகளை நிர்வகிக்கும் பொறுப்பு முக்கியமாக வங்கிகளுக்கு மாற்றப்படுகிறது. இந்த புதிய கட்டமைப்பு வாடிக்கையாளர் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான குறிப்பிட்ட விதிகள், கட்டாய அறிக்கை கட்டமைப்புகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைக்கும் கடன் வழங்குநர்களுக்கும் இடையே தற்காலிக செலவுப் பகிர்வு மாதிரியை அறிமுகப்படுத்துகிறது.
வங்கி செயல்பாடுகள் மற்றும் செலவுகள் மீதான தாக்கம்
முதலீட்டாளர்களுக்கு, மிகவும் உடனடியான தாக்கம் என்னவென்றால், அதிக செயல்பாட்டுச் செலவுகள் ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது. வங்கிகள் இப்போது 24/7 புகார் சேனல்களை வழங்கவும், 'நிழல் ரிவர்சல்' முறையைச் செயல்படுத்தவும் தேவைப்படுகின்றன. இது மோசடி வழக்கு விசாரணையின் போது வாடிக்கையாளர்களுக்கு தற்காலிக வரவு (provisional credit) வழங்குகிறது. இதற்கு வலுவான பின்புல அமைப்புகள் மற்றும் மோசடிகளைக் கண்காணிப்பதற்கான பணியாளர்கள் தேவை.
கூடுதலாக, வங்கிகள் இப்போது ₹500-க்கு மேல் நடக்கும் அனைத்து மின் பரிவர்த்தனைகளுக்கும் இலவச உடனடி SMS எச்சரிக்கைகளை வழங்க வேண்டும். இந்த தனிப்பட்ட செலவுகள் சிறியதாகத் தோன்றினாலும், இது ஒட்டுமொத்த வங்கித் துறைக்கு தொடர்ச்சியான செலவாகும். இந்த மோசடி சம்பவங்களைக் குறைக்க வங்கிகள் தங்கள் IT மற்றும் சைபர் பாதுகாப்பு உள்கட்டமைப்பை மேம்படுத்துவதால், வட்டி அல்லாத செலவுகள் (non-interest expenses) அடுத்த காலாண்டுகளில் உயரக்கூடும்.
இழப்பீட்டு அமைப்பு
புதிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, இழப்பீட்டின் அளவு மோசடியின் தன்மையைப் பொறுத்தது. வங்கி கவனக்குறைவால் (system glitches or security lapses) சம்பவம் நடந்தால், வாடிக்கையாளர் பரிவர்த்தனை முழுவதையும் திரும்பப் பெற தகுதியுடையவர். மூன்றாம் தரப்பினர் தவறு செய்திருந்தால், வாடிக்கையாளர் ஐந்து நாட்களுக்குள் மோசடியைப் புகாரளித்தால் முழுத் தொகையையும் திரும்பப் பெறலாம்.
மோசடிக்கு வாடிக்கையாளர் தற்செயலாக பங்களித்திருந்தால் - ஃபிஷிங் இணைப்பு (phishing link) அல்லது OTP பகிர்வது போன்றவை - RBI ஒரு பகுதி நிவாரணத் திட்டத்தை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இவர்கள் தங்கள் நிகர இழப்பில் 85% வரை பெறலாம், ₹50,000 வரையிலான இழப்புகளுக்கு ₹25,000 ஆக இது கட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது. முக்கியமாக, இந்த நன்மை ஒரு வாடிக்கையாளரின் வாழ்நாளில் ஒரு முறை மட்டுமே கிடைக்கும். இது வங்கி அமைப்பின் மீது விழும் மொத்த இழப்பீட்டுச் சுமையைக் கட்டுப்படுத்த உதவும்.
RBI-யிடம் இருந்து தற்காலிக ஆதரவு
இந்த புதிய அமைப்புக்கு வங்கிகளுக்கு உதவ, RBI சிறிய மோசடிகளுக்கான இழப்பீட்டுச் செலவுகளைப் பகிர்ந்து கொள்ளும், ஆனால் இது முதல் ஆண்டுக்கு மட்டுமே. ₹29,412-க்குக் குறைவான இழப்புகளுக்கு, RBI இழப்பீட்டில் 65% பங்களிக்கும், வாடிக்கையாளரின் வங்கி மற்றும் பயனாளி வங்கி தலா 10% செலுத்தும். ₹29,412 முதல் ₹50,000 வரையிலான இழப்புகளுக்கு, RBI ₹19,118 பங்களிக்கும், இரு வங்கிகளும் தலா ₹2,941 செலுத்தும். இந்த ஆதரவு தற்காலிகமானது என்பதை முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டும். இந்த ஒரு வருட காலம் முடிந்ததும், இதுபோன்ற இழப்பீட்டுத் திட்டங்களுக்கான முழுச் செலவையும் வங்கிகள் ஏற்க வேண்டியிருக்கும்.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கவனிக்க வேண்டும்?
இந்த விதிகள் ஜனவரி 2027-ல் நடைமுறைக்கு வருவதால், வங்கித் துறைக்கு முக்கியமாகக் கவனிக்க வேண்டியது செயல்பாட்டுச் செலவுகளின் அதிகரிப்பு ஆகும். முதலீட்டாளர்கள் இவற்றைக் கண்காணிக்க வேண்டும்:
- சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் IT செலவுகள்: ஏற்கனவே வலுவான மோசடி கண்டறிதல் அமைப்புகளைக் கொண்ட வங்கிகள், உள்கட்டமைப்பை மேம்படுத்த வேண்டியவர்களை விட குறைவான அழுத்தத்தைச் சந்திக்கும்.
- செயல்பாட்டுச் செலவுகள்: இந்த இணக்கச் செலவுகள் இலாப வரம்புகளில் (profit margins) ஏற்படுத்தும் தாக்கம் குறித்து நிர்வாகத்தின் கருத்துக்கள்.
- செயல்பாட்டு அபாயம் (Operational Risk): புதிய பொறுப்பு கட்டமைப்பிற்கு வங்கிகள் சரிசெய்யும்போது, ஆன்லைன் மோசடி தொடர்பான ஒதுக்கீடுகள் (provisions) அல்லது கடப்பாடுகளில் (contingent liabilities) ஏதேனும் அதிகரிப்பு உள்ளதா என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும்.