ரிசர்வ் வங்கி (RBI) புதிய கடன் மீட்பு மற்றும் ஏஜென்ட் நடத்தை வழிகாட்டுதல்களை இறுதி செய்துள்ளது. இவை ஜனவரி 1, 2027 முதல் அமலுக்கு வரும். இனி கடன் வசூலிக்கும் ஏஜென்ட்களுக்கு கட்டாய சான்றிதழ், குறிப்பிட்ட நேரங்களில் மட்டும் அழைப்பு, அழைப்புகளை பதிவு செய்தல் என பல கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்டுள்ளன. இதனால் வங்கிகள் மற்றும் NBFC-கள் தங்கள் கடன் வசூல் முறைகளை மாற்றியமைக்க வேண்டியுள்ளது.
கடன் வசூலிப்பில் புதிய விதிமுறைகள்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), கடன் மீட்பு நடவடிக்கைகள் மற்றும் அதை மேற்கொள்ளும் ஏஜென்ட்களின் நடத்தை குறித்த புதிய விரிவான சட்டகத்தை (Framework) வெளியிட்டுள்ளது. இந்த புதிய விதிமுறைகள் அனைத்தும் வரும் ஜனவரி 1, 2027 முதல் நடைமுறைக்கு வரவுள்ளன. வங்கிகள், வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) மற்றும் வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் (Housing Finance Firms) தங்களின் உள் கொள்கைகள் மற்றும் தொழில்நுட்ப அமைப்புகளை இந்த புதிய தேவைகளுக்கு ஏற்ப மாற்றி அமைத்துக்கொள்ள போதுமான கால அவகாசம் அளிக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த சட்டகம், கடன் கொடுத்தவர்களின் பணத்தை திரும்பப் பெறும் உரிமையையும், கடன் வாங்கியவர்களின் நியாயமான உரிமைகளையும் சமநிலைப்படுத்தும் வகையில், கடன் வசூல் நடைமுறைகளை முறைப்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.
கட்டாயமாகும் மாற்றங்கள்
புதிய வழிகாட்டுதல்களின் கீழ், கடன் கொடுத்தவர்கள் தங்கள் செயல்பாடுகளில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றங்களைச் செய்ய வேண்டும். கடன் வசூலிக்கும் அனைத்து ஏஜென்ட்களும் இந்திய வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனம் (IIBF) மூலம் சான்றிதழ் பெற வேண்டும். மேலும், அவர்களின் பின்னணி குறித்த முழுமையான சோதனைகளும் நடத்தப்படும். தகவல் தொடர்பு விஷயத்திலும் RBI கடுமையான கட்டுப்பாடுகளை விதித்துள்ளது. கடன் வசூல் தொடர்பான அழைப்புகள் மற்றும் நேரில் சந்திப்புகளை காலை 8 மணி முதல் மாலை 7 மணி வரை மட்டுமே மேற்கொள்ள முடியும். மேலும், கடன் வசூல் தொடர்பான அனைத்து அழைப்புகளையும் பதிவு செய்து, அந்த பதிவுகளை குறைந்தபட்சம் 6 மாதங்களுக்கு பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க வேண்டும். தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தி சாதனங்களை லாக் (Device Locking) செய்வது போன்றவையும் கடுமையான கட்டுப்பாடுகளுக்கு உட்படுத்தப்பட்டு, சில வெளிப்படையான நிபந்தனைகளின் கீழ் மட்டுமே அனுமதிக்கப்படும்.
நிதி நிறுவனங்களுக்கான சவால்கள்
இந்த புதிய விதிமுறைகள் நிதி நிறுவனங்களுக்கு பல இணக்க (Compliance) மற்றும் செயல்பாட்டு சவால்களை ஏற்படுத்தும். பல கடன் வழங்குநர்கள் தானியங்கி அழைப்பு பதிவு (Automated Call Recording), பாதுகாப்பான தரவு சேமிப்பு மற்றும் கட்டுப்படுத்தப்பட்ட அழைப்பு நேரங்களை செயல்படுத்துவதற்கு தங்கள் IT உள்கட்டமைப்பை மேம்படுத்த வேண்டியிருக்கும். இந்த அவசியமான தொழில்நுட்ப முதலீடுகள் குறுகிய காலத்தில் செயல்பாட்டு செலவுகளை அதிகரிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மேலும், புதிய நடைமுறை ஆணைகளுக்கு இணங்க தற்போதைய கடன் வசூல் வேலை முறைகளை (Workflows) மறுசீரமைக்கும் போது, வசூல் திறனில் தற்காலிக பாதிப்பு ஏற்படவும் வாய்ப்புள்ளது.
கடுமையான நடவடிக்கைகள்
ஆக்ரோஷமான அல்லது துன்புறுத்தும் கடன் வசூல் தந்திரங்களைத் தடுப்பதிலும் இந்த ஒழுங்குமுறை கவனம் செலுத்துகிறது. கடன் வசூல் நடைமுறைகள் குறித்த கடந்தகால கவலைகளின் அடிப்படையில் RBI இந்த அறிவிப்பை வெளியிட்டுள்ளது. இது கடன் வழங்குநரின் நற்பெயருக்கு சேதம் விளைவிக்கும் அல்லது ஒழுங்குமுறை ஆய்வுக்கு வழிவகுக்கும் சம்பவங்களைத் தவிர்க்கும் நோக்கம் கொண்டது. இந்த விதிகளை மீறும் நிறுவனங்கள் கடுமையான விளைவுகளை சந்திக்க நேரிடும். அபராதங்கள் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு வசூல் முகமைகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்படலாம்.
முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை
வரவிருக்கும் காலாண்டுகளில் முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயம், வங்கிகள் மற்றும் NBFC-கள் தங்கள் காலாண்டு முடிவுகள் மற்றும் நிர்வாகத்தின் கருத்துக்களில் (Management Commentary) தெரிவிக்கும் இந்த விதிமுறைகளை செயல்படுத்தும் முன்னேற்றம் ஆகும். கடன் வழங்குநர்கள் இந்த மாற்றங்களை எவ்வளவு திறம்பட ஒருங்கிணைக்கிறார்கள் என்பதையும், கூடுதல் நிர்வாகத் தேவைகள் செயல்பாட்டுச் செலவுகள் அல்லது வசூல் கால அளவுகளில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்துமா என்பதையும் கண்காணிப்பது முக்கியம். கடன் வழங்குநர்களின் தயார்நிலையைப் புரிந்துகொள்வது, சாத்தியமான லாப வரம்பு அழுத்தம் (Margin Pressure) மற்றும் செயல்பாட்டு அபாயங்களை மதிப்பிடுவதற்கு அவசியமாக இருக்கும்.