ஆர்பிஐ அறிக்கையின் அதிர்ச்சி: நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் 6 ஆண்டுகளில் இல்லாத வளர்ச்சியை எட்டுகின்றன!

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) சமீபத்திய 'வங்கித்துறையின் போக்கு மற்றும் முன்னேற்றம்' (Trend and Progress of Banking in India) அறிக்கையின்படி, நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் (UCBs) இந்திய நிதித்துறையில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க திருப்பத்தை கண்டுள்ளன. இந்த நிறுவனங்கள் இருப்புநிலைக் குறிப்பு (balance sheet) சீரமைப்பைக் கடந்து நிலையான வளர்ச்சியை நோக்கிச் செல்கின்றன, இது 2025 நிதியாண்டில் கடந்த ஆறு ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவிற்கு கடன் விரிவாக்கத்தைக் குறிக்கிறது. இந்த நேர்மறையான போக்கு, கூட்டுறவு வங்கித் துறையை ஆரோக்கியமானதாகவும், ஆற்றல் மிக்கதாகவும் மாற்றுகிறது. 2025 நிதியாண்டில் UCB களின் ஒருங்கிணைந்த இருப்புநிலைக் குறிப்பு 4.4% விரிவடைந்தது, இது முந்தைய ஆண்டின் 4.0% இலிருந்து சற்று வேகமானது. மிகவும் ஈர்க்கக்கூடிய வகையில், கடன் வளர்ச்சி 6.7% ஆக உயர்ந்தது, இது ஆறு ஆண்டுகளில் காணப்பட்ட மிக உயர்ந்த விகிதமாகும், இது அதிகரித்த கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டைக் குறிக்கிறது. வைப்புத்தொகை வளர்ச்சியும் மேம்பட்டது, 5.2% ஐ எட்டியது. இந்த வேகம் செப்டம்பர் 2025 வரையிலான முதல் பாதியிலும் தொடர்ந்தது, வைப்புத்தொகை மற்றும் முன்பணம் (advances) ஆரோக்கியமான அதிகரிப்பைக் காட்டியது. கடன்-வைப்புத்தொகை விகிதம் (credit-deposit ratio) 63.3% ஆக உயர்ந்தது, இது நிதி இடைத்தரகு திறனில் முன்னேற்றத்தைக் காட்டுகிறது. UCB கள் லாபத்தில் கூர்மையான வலுவூட்டலைக் காட்டின. நிகர லாபம் FY25 இல் 14.2% உயர்ந்தது, இது FY24 இல் 52% இன் குறிப்பிடத்தக்க உயர்விற்குப் பிறகு வந்தது. இந்த மேம்பட்ட லாபத்திற்கான காரணம், குறைக்கப்பட்ட ஒதுக்கீடு தேவைகள் (provisioning requirements) மற்றும் சொத்துத் தரத்தின் ஒட்டுமொத்த முன்னேற்றமாகும். இந்தத் துறையின் சொத்துத் தரம் தொடர்ந்து நான்கு ஆண்டுகளாக மேம்பட்டு வருகிறது. மொத்த வாராக்கடன் (Gross NPAs) மார்ச் 2025 நிலவரப்படி 6.2% ஆகக் குறைந்தது, இது மார்ச் 2021 இல் பதிவான 12.1% உச்சத்திலிருந்து குறிப்பிடத்தக்க குறைப்பாகும். நிகர வாராக்கடன் (Net NPAs) வெறும் 0.7% ஆகக் குறைந்துள்ளது, இது 90.1% ஆக உயர்ந்த வலுவான ஒதுக்கீடு கவரேஜ் விகிதத்தால் (Provision Coverage Ratio - PCR) ஆதரிக்கப்படுகிறது. RBI அறிக்கையானது, அதன் நான்கு-அடுக்கு ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்புக்கு (four-tier regulatory framework) கீழ் UCB துறையில் நடந்து வரும் ஒருங்கிணைப்பையும் (consolidation) எடுத்துரைத்துள்ளது. மார்ச் 2025 நிலவரப்படி, இந்தியாவில் 1,457 UCB கள் இருந்தன, இதில் அடுக்கு 1 (Tier 1) வங்கிகள் எண்ணிக்கையின் அடிப்படையில் மிகப்பெரிய பிரிவாக இருந்தன. இருப்பினும், அளவின் செறிவு பெரிய நிறுவனங்களிடம் உள்ளது. மொத்த UCB களில் 6% க்கும் குறைவாக இருந்தபோதிலும், அடுக்கு 3 மற்றும் அடுக்கு 4 வங்கிகள் கூட்டாகத் துறையின் மொத்த வைப்புத்தொகை, முன்பணம் மற்றும் சொத்துக்களில் பாதியளவுக்கும் மேல் நிர்வகித்தன. முழுமையான அடிப்படையில், UCB வைப்புத்தொகை ₹5.84 லட்சம் கோடியாகவும், முன்பணம் ₹3.70 லட்சம் கோடியாகவும் இருந்தது. UCB கள் கட்டாய 60% முன்னுரிமைத் துறை கடன் (priority sector lending) இலக்கை வெற்றிகரமாக அடைந்தன, இதில் சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் (MSMEs) அதிகபட்ச முன்பணத்தைப் பெற்றன. இது சிறிய வணிகங்களுக்கான கடன் அணுகல் மேம்பட்டதைக் குறிக்கிறது. நேஷனல் அர்பன் கோ-ஆபரேட்டிவ் ஃபைனான்ஸ் அண்ட் டெவலப்மென்ட் கார்ப்பரேஷனின் CEO, பிரபாத் சதுர்வேதி கூறுகையில், இந்த கண்டுபிடிப்புகள் நிலையான இருப்புநிலைக் குறிப்பு மேம்பாடு மற்றும் பயனுள்ள சீர்திருத்தங்கள், நிர்வாகம் மற்றும் இணக்க நடவடிக்கைகளால் ஆதரிக்கப்படும் ஒரு நிலையான வளர்ச்சிப் பாதையை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகின்றன. UCB துறையில் இந்த நேர்மறையான போக்கு, குறிப்பாக நகர்ப்புறங்களில் உள்ள சிறு வணிகங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கான நிதி உள்ளடக்கத்தை (financial inclusion) அதிகரிக்கும். MSME களுக்கான மேம்படுத்தப்பட்ட கடன் கிடைக்கும் தன்மை உள்ளூர் பொருளாதாரங்களைத் தூண்டும். முதலீட்டாளர்களுக்கு, இந்தத் துறையின் மீட்பு மற்றும் மேம்பட்ட லாபம், கூட்டுறவு வங்கிக்குள் மிகவும் நிலையான மற்றும் வளர்ச்சி சார்ந்த வாய்ப்புகளை பரிந்துரைக்கலாம், இருப்பினும் தனிப்பட்ட பட்டியலிடப்பட்ட UCB களை தனித்தனியாக மதிப்பிட வேண்டும். இந்த பிரிவின் நேர்மறையான செயல்திறன் வங்கி அமைப்பின் ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கியத்தை வலுப்படுத்துகிறது.