இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ரெப்போ வட்டி விகிதத்தை **5.25%** ஆக மாற்றாமல் அப்படியே வைத்துள்ளது. இதனால், வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வட்டி விகிதங்களில் பெரிய மாற்றம் இருக்காது. இருந்தாலும், கடன் வாங்குபவர்கள் வங்கிகளின் சலுகைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது அவசியம். தற்போது, கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு நிலையைப் பொறுத்து வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் **7.10%** முதல் **11.90%** வரை உள்ளன.
என்ன நடந்தது?
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ரெப்போ வட்டி விகிதத்தை 5.25% என்ற அளவிலேயே தொடர முடிவு செய்துள்ளது. ரெப்போ வட்டி விகிதம் என்பது, ரிசர்வ் வங்கி வணிக வங்கிகளுக்கு கடன் வழங்கும் வட்டி விகிதமாகும். இந்த விகிதம் மாறாமல் இருக்கும்போது, வங்கிகள் தங்களுடைய வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கும் கடன் வட்டி விகிதங்களை மாற்றுவதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவு. வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, இதன் பொருள், தற்போது கடன் வாங்கும் செலவில் பெரிய மாற்றம் இருக்காது என்பதாகும். இதனால், மாதாந்திர EMI திட்டமிடலுக்கு ஒரு ஸ்திரத்தன்மை கிடைக்கும்.
ஏன் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது அவசியம்?
ரெப்போ வட்டி விகிதம் நிலையாக இருந்தாலும், ஒரு கடன் வாங்குபவர் உண்மையில் செலுத்தும் வட்டி விகிதம் வங்கிகளுக்கு இடையே கணிசமாக வேறுபடலாம். ஏனென்றால், ஒவ்வொரு வங்கியும் தங்களுக்கென தனிப்பட்ட விலை நிர்ணய முறைகளையும், ரிஸ்க் மதிப்பீடுகளையும் பயன்படுத்துகின்றன. உதாரணமாக, இந்தியன் வங்கி (Bank of India) மற்றும் மகாராஷ்டிரா வங்கி (Bank of Maharashtra) போன்ற பொதுத்துறை வங்கிகள் தற்போது 7.10% போன்ற குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. மாறாக, தனியார் துறை கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்களின் வட்டி விகித வரம்பு பரவலாக உள்ளது. எடுத்துக்காட்டாக, ஆக்சிஸ் வங்கியின் (Axis Bank) சலுகைகள் 8.00% இல் தொடங்கி 11.90% வரை செல்லக்கூடும்.
கடன் வாங்குபவர்கள், விளம்பரப்படுத்தப்படும் மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்க்கக்கூடாது. 'ஆரம்ப வட்டி' என்று குறிப்பிடப்படும் விகிதம் பொதுவாக அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ள மிகவும் நம்பகமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு மட்டுமே வழங்கப்படும். குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், வங்கியின் அடிப்படை சலுகையைப் பொருட்படுத்தாமல், அதிக வட்டி விகிதம் விதிக்கப்படலாம்.
வங்கி உங்கள் வட்டி விகிதத்தை எப்படி முடிவு செய்கிறது?
ரெப்போ வட்டி விகிதத்தைத் தவிர, கடன் ஒப்புதலின் போது வங்கிகள் பல தனிப்பட்ட காரணிகளைக் கருத்தில் கொள்கின்றன. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிக முக்கியமான காரணியாகும்; 800 க்கும் அதிகமான ஸ்கோர்கள் சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெற உதவும். சம்பளம் வாங்குபவர்கள் மற்றும் சுயதொழில் செய்பவர்கள் என வங்கிகள் வேறுபடுத்துகின்றன. நிலையான வருமான ஆதாரங்களைக் கொண்ட சம்பளம் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக குறைந்த ரிஸ்க் கொண்டவர்களாகக் கருதப்படுகிறார்கள், இது அவர்களின் நிலையற்ற வருமானம் கொண்ட சுயதொழில் செய்பவர்களுடன் ஒப்பிடும்போது சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெற உதவுகிறது.
மேலும், கடன்-மதிப்பு விகிதம் (Loan-to-Value Ratio) மற்றும் ஒவ்வொரு வங்கியின் உள் நிதிக் கட்டணங்களும் இறுதி வட்டி விகிதத்தைப் பாதிக்கின்றன. HDFC வங்கியின் 7.75% இல் தொடங்கும் விகிதம் அல்லது ICICI வங்கியின் 7.50% இல் தொடங்கும் விகிதம் ஆகியவை பொதுத்துறை வங்கிகளின் சலுகைகளிலிருந்து வேறுபட்டதாகத் தோன்றலாம். ஆனால், செயலாக்கக் கட்டணங்கள் (Processing Fees), மறைமுகக் கட்டணங்கள் மற்றும் சேவைத் தரம் போன்ற காரணிகளும் 15-20 வருட காலக்கட்டத்தில் கடனின் மொத்த செலவைப் பாதிக்கின்றன.
வங்கி லாப வரம்புகள் மற்றும் தேவையில் தாக்கம்
வங்கித் துறையைக் கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, நிலையான ரெப்போ வட்டி விகிதச் சூழல் நிகர வட்டி வரம்புகளை (NIM) நிர்வகிக்க பொதுவாக உதவியாக இருக்கும். RBI வட்டி விகிதங்களை மாற்றாமல் இருக்கும்போது, வங்கிகள் அடிக்கடி விலை நிர்ணய மாற்றங்களின் ஏற்ற இறக்கங்களைத் தவிர்க்கின்றன, இது வைப்புத்தொகைக்கு அவர்கள் செலுத்தும் தொகைக்கும் கடனில் இருந்து அவர்கள் ஈட்டும் தொகைக்கும் இடையே ஒரு நிலையான பரவலைப் பராமரிக்க உதவுகிறது. இருப்பினும், அதிக தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள் காரணமாக வீட்டுக் கடன் தேவை குறைந்தால், தரமான கடன் வாங்குபவர்களை ஈர்க்க வங்கிகள் குறைந்த லாப வரம்புகளை வழங்க வேண்டிய அழுத்தத்தை சந்திக்க நேரிடும்.
முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் அடுத்து என்ன கவனிக்க வேண்டும்?
கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வங்கியின் வெளிப்புற பெஞ்ச்மார்க் கடன் விகிதத்தின் (EBLR) போக்கைக் கண்காணிக்க வேண்டும். பெரும்பாலான ஃப்ளோட்டிங்-ரேட் வீட்டுக் கடன்கள் EBLR மூலம் ரெப்போ வட்டி விகிதத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளன. இதன் பொருள், RBI இன் ரெப்போ வட்டி விகிதத்தில் எதிர்காலத்தில் ஏற்படும் எந்த மாற்றமும் அவர்களின் EMI ஐ விரைவாக பாதிக்கும். கடன் வாங்கத் திட்டமிடுபவர்களுக்கு, தற்போதைய சலுகையைச் சரிபார்த்து, செயலாக்கக் கட்டணங்களை ஒப்பிட்டு, மேற்கோள் காட்டப்பட்ட வட்டி விகிதம் நிலையானதா (Fixed) அல்லது ஃப்ளோட்டிங் (Floating) ஆ என்பதைப் புரிந்துகொள்வது புத்திசாலித்தனமானது. இது எதிர்காலத்தில் வட்டி விகிதங்கள் நகர்ந்தால் அவர்களின் கொடுப்பனவுகள் எவ்வாறு மாறும் என்பதைத் தீர்மானிக்கும்.