இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கவர்னர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா, சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (MSME) கடன் கிடைப்பதை எளிதாக்க, யூனிஃபைட் லெண்டிங் இன்டர்ஃபேஸ் (ULI) போன்ற டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்புகளைப் பயன்படுத்த வங்கிகளை வலியுறுத்தியுள்ளார். இதன் மூலம் கடன் வழங்கும் செயல்முறையை மேம்படுத்தி, நிதிப் பற்றாக்குறையை சரிசெய்ய RBI திட்டமிட்டுள்ளது.
என்ன நடந்தது?
இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கவர்னர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா, வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) சிறு, குறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (MSME) கடன் வழங்கும் முறையில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தைக் கொண்டுவர அழைப்பு விடுத்துள்ளார். சமீபத்தில் கொச்சியில் பேசிய கவர்னர், இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொது உள்கட்டமைப்புகளான யூனிஃபைட் லெண்டிங் இன்டர்ஃபேஸ் (ULI) மற்றும் அக்கவுண்ட் அக்ரிகேட்டர் (AA) கட்டமைப்பு ஆகியவை MSME துறையில் நிலவும் கடன் பற்றாக்குறையைத் தீர்க்க அவசியம் என்று வலியுறுத்தினார். இந்த கருவிகள், கடன் வழங்குநர்கள் கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலையை ஜிஎஸ்டி தாக்கல் மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள் போன்ற டிஜிட்டல் பதிவுகளைப் பயன்படுத்தி மிகவும் துல்லியமாக மதிப்பிட உதவுகின்றன என்றும், பாரம்பரிய மெதுவான முறைகளை மட்டும் நம்பியிருக்க வேண்டியதில்லை என்றும் அவர் சுட்டிக்காட்டினார்.
ULI மற்றும் டிஜிட்டல் மாற்றம்
யூனிஃபைட் பேமெண்ட்ஸ் இன்டர்ஃபேஸ் (UPI) டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸில் ஏற்படுத்திய தாக்கத்தைப் போலவே, யூனிஃபைட் லெண்டிங் இன்டர்ஃபேஸையும் (ULI) ஒரு முக்கிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும் கருவியாக ரிசர்வ் வங்கி முன்னிறுத்துகிறது. தற்போது, கடன் முடிவுகள் தாமதமாகின்றன, ஏனெனில் கடன் வாங்குபவரின் ஆவணங்களைச் சரிபார்ப்பதில் சிரமங்கள் உள்ளன. ULI இதை எளிதாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இது ஒரே, ஒப்புதல் அடிப்படையிலான இடைமுகத்தை வழங்குகிறது. இதன் மூலம் கடன் வழங்குநர்கள், கடன் வாங்குபவரின் நிதித் தடயத்தை - நிலப் பதிவுகள், பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள் மற்றும் ஜிஎஸ்டி தரவு உள்ளிட்டவற்றை - நிகழ்நேரத்தில் அணுக முடியும். இந்த டிஜிட்டல் தடம், நிறுவனத்தின் முழுமையான சித்திரத்தை உருவாக்க கடன் வழங்குநர்களுக்கு உதவுகிறது, இது நீண்டகால கடன் வரலாறு இல்லாத சிறிய நிறுவனங்களுக்கு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
நிதி நிறுவனங்களுக்கு ஏன் முக்கியம்?
வங்கிகள் மற்றும் NBFC-களுக்கு, இந்த டிஜிட்டல் தளங்களை ஏற்றுக்கொள்வது செயல்பாட்டு நன்மைகளைத் தரும். பாரம்பரியமாக, SME கடன்களைச் செயலாக்குவது அதிக மனித உழைப்பையும், வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதற்கான அதிக செலவுகளையும் உள்ளடக்கியது. அக்கவுண்ட் அக்ரிகேட்டர் கட்டமைப்பு மூலம் தரவு சேகரிப்பை தானியங்குபடுத்துவதன் மூலம், கடன் வழங்குநர்கள் கடன்களை அங்கீகரிக்க எடுக்கும் நேரத்தைக் குறைக்கவும், செயல்பாட்டுச் செலவுகளைக் குறைக்கவும் முடியும். RBI-யின் தகவலின்படி, அக்கவுண்ட் அக்ரிகேட்டர் அமைப்பு ஏற்கனவே ₹3.5 லட்சம் கோடி நிதியை FY26 இல் வழங்கியுள்ளது, இது பயன்பாடு அதிகரித்து வருவதைக் காட்டுகிறது. இந்த கருவிகளை வெற்றிகரமாக ஒருங்கிணைக்கும் நிதி நிறுவனங்கள், செலவுகளைக் கட்டுக்குள் வைத்திருக்கும் அதே வேளையில், தங்கள் SME கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை விரிவுபடுத்தும் திறனில் முன்னேற்றங்களைக் காணலாம்.
இடர் காரணி: டிஜிட்டல் மயமாக்கல் கடன் தோல்வியை ஏன் அகற்றாது?
டிஜிட்டல் கருவிகள் கடன் வழங்கும் வேகத்தையும் செயல்திறனையும் மேம்படுத்தினாலும், SME கடன் வழங்குவதில் உள்ள ஆபத்தின் அடிப்படை தன்மையை அவை மாற்றுவதில்லை. MSME-கள் பெரும்பாலும் பொருளாதார சுழற்சிகள், மூலப்பொருள் விலை ஏற்ற இறக்கங்கள் மற்றும் தேவை மாற்றங்களுக்கு உணர்திறன் கொண்டவை. இவை கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை எவ்வளவு முன்னேறினாலும், பணம் செலுத்துவதில் தாமதங்கள் அல்லது இயல்புநிலைகளுக்கு வழிவகுக்கும். சிறந்த தரவு இருந்தாலும், வாராக்கடன் (NPA) ஆபத்து கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு முக்கியமான காரணியாகவே உள்ளது. தொழில்நுட்பம் கடன் மதிப்பீடு மற்றும் கண்காணிப்புக்கு உதவுகிறது, ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் கடுமையான கடன் இடர் மேலாண்மை நடைமுறைகளைப் பராமரிக்க வேண்டிய தேவையை இது நீக்குவதில்லை என்பதை முதலீட்டாளர்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
ULI மற்றும் பிற டிஜிட்டல் அமைப்புகளை முக்கிய வங்கி நடவடிக்கைகளில் ஒருங்கிணைப்பது, வரவிருக்கும் காலாண்டு அறிக்கைகளில் ஒரு முக்கிய கவனிக்கத்தக்க விஷயமாக இருக்கும். இந்த தொழில்நுட்பங்களைச் செயல்படுத்துவதற்கான செலவு மற்றும் இந்த மாற்றம் உண்மையில் சிறந்த கடன்-வைப்பு விகிதங்கள் அல்லது மேம்பட்ட லாபங்களுக்கு வழிவகுக்கிறதா என்பது குறித்து முதலீட்டாளர்கள் நிர்வாகத்தின் கருத்துக்களுக்கு கவனம் செலுத்த வேண்டும். மேலும், வங்கிகள் தங்கள் MSME புத்தகங்களை விரிவுபடுத்த டிஜிட்டல் கருவிகளை தீவிரமாகப் பயன்படுத்தும்போது, இது SME போர்ட்ஃபோலியோவில் 'மன அழுத்தத்தின்' விகிதத்தில் அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்குமா, அல்லது மேம்பட்ட தரவு பகுப்பாய்வு திறமையான கடன் வாங்குபவர்களை முன்கூட்டியே அடையாளம் காண உதவுகிறதா என்பதைக் கண்காணிப்பது முக்கியம்.