RBI ஆன்லைன் மோசடி: இனி வங்கிகளும் ரிசர்வ் வங்கியும் பொறுப்பு! வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்புக்கு புதிய சட்டம்

ரிசர்வ் வங்கியின் அடுத்தகட்ட நகர்வு: மோசடி தடுப்புக்கு புதிய கொள்கை

ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியாவின் இந்த புதிய இழப்பீடு கொள்கை மாற்றம், டிஜிட்டல் வங்கி மோசடிகளின் அதிகரித்துவரும் அச்சுறுத்தலை எதிர்கொள்ளும் ஒரு முக்கிய படியாகும். சிறிய அளவிலான இழப்புகளின் நிதிப் பொறுப்பை மத்திய வங்கி மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் உட்பட பல தரப்பினரிடையே பகிர்வதன் மூலம், இந்த முன்மொழியப்பட்ட கட்டமைப்பு, வேகமாக வளர்ந்து வரும் டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை சூழலில், ரிஸ்க் மேலாண்மை மற்றும் வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பிற்கான வலுவான கலாச்சாரத்தை உருவாக்கும் நோக்கில் உள்ளது. இந்தியாவில் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனை அளவு தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவதால், வலுவான மோசடி தடுப்பு நடவடிக்கைகள் இன்றியமையாததாகிறது.

வங்கி கண்காணிப்பை அதிகரிக்கும் பகிரப்பட்ட பொறுப்பு

ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியாவின் இந்த முன்மொழிவு, சிறிய அளவிலான எலக்ட்ரானிக் பரிவர்த்தனை மோசடிகளுக்கான நிதிப் பொறுப்பை பகிர்ந்து கொள்வதில் ஒரு முக்கிய மாற்றத்தை கொண்டு வந்துள்ளது. இந்த புதிய முறையில், ₹50,000 வரையிலான இழப்புகளுக்கு ₹25,000 வரை, வாடிக்கையாளரின் வங்கி, பணத்தைப் பெற்ற வங்கி மற்றும் RBI ஆகிய மூன்றும் இணைந்து இழப்பீடு வழங்கும். இது நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் மோசடி கண்டறிதல் மற்றும் தடுப்பு திறன்களை மேம்படுத்த ஒரு நேரடி ஊக்கத்தை அளிக்கிறது. தற்போது, வங்கிகள் தங்கள் சொந்த பாதுகாப்பு நெறிமுறைகளின் செயல்திறன் மற்றும் மற்ற வங்கிகளின் நெறிமுறைகள் இரண்டையும் சார்ந்து நிதி ரீதியாக பொறுப்பேற்க வேண்டியுள்ளது. இதனால், மேம்பட்ட கண்காணிப்பு தொழில்நுட்பங்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் விழிப்புணர்வு முயற்சிகளில் வங்கிகள் அதிகமாக முதலீடு செய்ய வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படும். இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனை அளவு பல மடங்கு பெருகியுள்ள நிலையில், 2025 ஆம் ஆண்டில் இந்தியாவில் டிஜிட்டல் மோசடிகள் கணிசமாக அதிகரித்துள்ளன. 2025 ஆம் ஆண்டிற்குள் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கட்டண மோசடி இழப்புகள் 20 பில்லியன் டாலருக்கும் அதிகமாகும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. குறிப்பாக, ஃபிஷிங் (Phishing) மற்றும் சமூக பொறியியல் (Social Engineering) தந்திரங்களால் UPI பரிவர்த்தனைகள் இதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன.

பகுப்பாய்வு: பாதுகாப்பும் செயல்பாட்டு செலவும்

இந்த முன்மொழியப்பட்ட கட்டமைப்பு, சிறிய அளவிலான டிஜிட்டல் மோசடிகளில் இழப்புகளை மிகவும் நியாயமாகப் பிரிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இதன் வெற்றி, திறம்பட செயல்படுத்தப்படுவதையும், தொழில்துறையின் எதிர்கால நடவடிக்கைகளையும் பொறுத்தது. உலகளவில், பல ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் இதே போன்ற சவால்களை எதிர்கொள்கின்றன. ஐரோப்பாவில், PSD2 விதிமுறைகள் வலுவான வாடிக்கையாளர் அங்கீகாரத்தையும் அங்கீகரிக்கப்படாத கொடுப்பனவுகளுக்கான வாடிக்கையாளர் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதையும் கட்டாயமாக்குகின்றன, ஆனால் இதில் மத்திய வங்கிக்கும் வணிக வங்கிகளுக்கும் இடையே நேரடி செலவுப் பகிர்வு மாதிரி இல்லை. அமெரிக்காவில், எலக்ட்ரானிக் ஃபண்ட் டிரான்ஸ்ஃபர் ஆக்ட் (EFTA) கீழ், அங்கீகரிக்கப்படாத பரிவர்த்தனைகளுக்கான நுகர்வோர் பொறுப்புக்கு வரம்புகள் உள்ளன, அங்கு முக்கியமாக வாடிக்கையாளரின் வங்கியே விசாரித்து பணத்தைத் திரும்பத் தர வேண்டும். ஆனால், மத்திய வங்கியின் நேரடி இழப்பீட்டில் பங்கு அரிது.

இந்திய வங்கிகளுக்கு, மேம்பட்ட கண்காணிப்பு, மோசடி புகார்களுக்கு வாடிக்கையாளர் சேவை மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் மோசடி விகிதங்கள் குறையவில்லை என்றால் ஏற்படக்கூடிய நிதி இழப்புகளை எதிர்கொள்வதற்கான செயல்பாட்டு செலவுகள் அதிகரிக்கும். நிதி ஆய்வாளர்களின் கருத்துப்படி, மோசடி அளவுகள் தொடர்ந்தால், RBI-யின் இந்தப் பகிரப்பட்ட பொறுப்பு மாதிரி, இந்தியாவின் முக்கிய பொதுத்துறை வங்கிகளின் நிகர லாப வரம்பை 0.5% முதல் 1.5% வரை குறைக்கக்கூடும். இதனால், AI- அடிப்படையிலான மோசடி கண்டறிதல் தொழில்நுட்பங்களில் முதலீட்டை அதிகரிக்க வேண்டியிருக்கும்.

தேசிய சைபர் கிரைம் ரிப்போர்ட்டிங் போர்ட்டல் மற்றும் வங்கிக்கு 5 நாட்களுக்குள் முன்கூட்டியே புகார் அளிப்பது மிகவும் முக்கியம். 2025 இல் பதிவான அனைத்து சைபர் குற்றங்களிலும் **60%**க்கும் அதிகமானவை நிதி மோசடிகளாகும். அதேசமயம், 5 நாள் காலக்கெடுவிற்குள் வங்கித் தீர்வுக்கு வங்கி செயல்முறைகளை மேம்படுத்த வேண்டியுள்ளது.

நிதி நிறுவனங்களுக்குள்ள சவால்கள் (The Bear Case)

இந்த முன்மொழிவின் நோக்கம் பாராட்டத்தக்கது என்றாலும், இது நிதி நிறுவனங்களுக்கு குறிப்பிடத்தக்க ஆபத்துக்களைக் கொண்டுவருகிறது. முதன்மையான கவலை என்னவென்றால், மோசடி சம்பவங்கள் அதிகரித்தால் அது நேரடியாக வங்கி லாபத்தைக் குறைக்கும். வரையறுக்கப்பட்ட இழப்பீடு உச்ச வரம்புகள் (Payout Caps) ஓரளவிற்கு பாதுகாப்பை அளித்தாலும், பல சிறிய அளவிலான மோசடி பரிவர்த்தனைகளின் ஒட்டுமொத்த தாக்கம் கணிசமாக இருக்கலாம். குறிப்பாக, அதிக சில்லறை வாடிக்கையாளர்களைக் கொண்ட அல்லது பலவீனமான பாதுகாப்பு உள்கட்டமைப்பைக் கொண்ட வங்கிகளுக்கு இது பெரும் சுமையாக மாறும்.

மேலும், வாடிக்கையாளரின் வங்கிக்கும், பணம் பெற்ற வங்கிக்கும் இடையிலான பொறுப்பு குறித்த தகராறுகள், வாடிக்கையாளர் இழப்பீடு தாமதமடையவும், செயல்பாட்டு செலவுகள் அதிகரிக்கவும் வழிவகுக்கும். ஒரு கன்சல்டிங் நிறுவனம் குறிப்பிட்டது போல, உச்ச வரம்பு தனிப்பட்ட இழப்பீடுகளைக் கட்டுப்படுத்தினாலும், சிறிய அளவிலான மோசடிகளின் ஒட்டுமொத்த தாக்கம் வங்கி வளங்களை பாதிக்கக்கூடும். ₹500க்கு மேல் நடக்கும் உடனடி SMS எச்சரிக்கைகள், பாதுகாப்பை மேம்படுத்தினாலும், வங்கிகளுக்கு IT மற்றும் செய்தி அனுப்புதல் செலவுகளை அதிகரிக்கும். ஏற்கனவே குறைவான லாப வரம்பில் இயங்கும் நிறுவனங்களுக்கு, இந்த ஒழுங்குமுறை மாற்றம், டிஜிட்டல் தயாரிப்பு சலுகைகளை மறுபரிசீலனை செய்யவும், அதிகப்படியான பொறுப்புகளைக் குறைக்க வலுவான, நிகழ்நேர மோசடி பகுப்பாய்வுகளில் முதலீடு செய்யவும் அவசியமாக்கும்.

எதிர்கால பார்வை

இந்த வரைவு விதிகள் ஜூலை 1, 2026 அன்று இறுதி செய்யப்படுவது, இந்தியாவின் டிஜிட்டல் நிதி ஒழுங்குமுறையில் ஒரு முக்கிய மைல்கல்லாக அமையும். RBI கவர்னர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா, பிப்ரவரி 2026 இல் பணவியல் கொள்கை மறுஆய்வின் போது, சிறிய அளவிலான டிஜிட்டல் மோசடிகளுக்கு வாடிக்கையாளர்களுக்கு இழப்பீடு வழங்குவதற்கான ஒரு கட்டமைப்பை அறிமுகப்படுத்தும் திட்டங்களை அறிவித்தார். முன்மொழியப்பட்ட இழப்பீட்டு அமைப்பு, மோசடியை எதிர்த்துப் போராடுவதில் வங்கிகளுக்கும் RBI-க்கும் இடையே அதிக ஒத்துழைப்பையும் வெளிப்படைத்தன்மையையும் வளர்க்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

கடந்த பத்தாண்டுகளில், RBI வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளை படிப்படியாக வலுப்படுத்தி வந்துள்ளது. 2015 இல் ₹2,000க்கு மேல் நடக்கும் பரிவர்த்தனைகளுக்கு OTP கட்டாயமாக்கப்பட்டது மற்றும் நிகழ்நேர பரிவர்த்தனை எச்சரிக்கைகள் போன்றவை இதில் அடங்கும். சந்தை ஆய்வாளர்கள் பொதுவாக RBI-யின் இந்த முன்மொழிவை டிஜிட்டல் வங்கித்துறையில் வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையை மேம்படுத்துவதற்கான ஒரு நேர்மறையான படியாகக் கருதுகின்றனர். இருப்பினும், வங்கிகளின் உடனடி லாபத்தில் ஏற்படக்கூடிய தாக்கம் குறித்த கவலைகள் உள்ளன. சிறந்த பாதுகாப்பு அம்சங்கள் மற்றும் முன்கூட்டிய மோசடி எச்சரிக்கைகளை வழங்குவதில் போட்டி அதிகரிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. வங்கிகள் டிஜிட்டல் மோசடி இழப்புகளின் பெரும்பகுதியை, தடுப்பில் உரிய முதலீடு செய்யாமல் தாங்களாகவே ஏற்றுக்கொண்ட காலம் முடிந்துவிட்டது என்பதை RBI-யின் இந்த நடவடிக்கை தெளிவாகக் காட்டுகிறது.