Whalesbook
RBI விதித்த கெடுபிடி கட்டுப்பாடுகள்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), உத்தரப்பிரதேசத்தின் इटावा நகரில் உள்ள நாகர் சஹகாரி வங்கியில் (Nagar Sahakari Bank) 6 மாத காலத்திற்கு கடுமையான கட்டுப்பாடுகளை விதித்துள்ளது. வங்கியின் செயல்பாடுகள் குறித்து கவலைகள் எழுந்ததும், அதனை சரிசெய்ய வங்கி நிர்வாகம் நடவடிக்கை எடுக்காததும் இதற்குக் காரணம். இனி, RBI-யின் முந்தைய அனுமதியின்றி புதிய கடன் வழங்கவோ, புதிய டெபாசிட்களை ஏற்கவோ, அல்லது வேறு எந்த புதிய பொறுப்புகளையும் ஏற்கவோ வங்கிக்கு அனுமதி இல்லை. வாடிக்கையாளர்களின் பணப் புழக்கத்தை (Liquidity) பாதுகாக்க, ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு ₹10,000 வரை மட்டுமே பணம் எடுக்க அனுமதி வழங்கப்பட்டுள்ளது. ஊழியர்களின் சம்பளம் மற்றும் இயக்கச் செலவுகள் போன்ற அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கு மட்டும் RBI அனுமதி வழங்கியுள்ளது. இது, வங்கி மேலும் மோசமடைவதற்கு முன், அதன் நிதி சிக்கல்களை RBI கையாளும் ஒரு முறை எனத் தெரிகிறது. கூட்டுறவு வங்கித் துறையில் இது ஒரு பொதுவான பிரச்சனையாகும்.
டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் பாதுகாப்பு உண்டு
நாகர் சஹகாரி வங்கியில் உள்ள தகுதியான டெபாசிட்தாரர்களுக்கு, டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) திட்டத்தின் கீழ் பாதுகாப்பு உண்டு. வங்கி திவால் ஆனால் அல்லது கலைக்கப்பட்டால், ஒரு டெபாசிட்டருக்கு ₹5 லட்சம் வரை இந்த இன்சூரன்ஸ் மூலம் திரும்பப் பெறலாம். இது வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு ஆறுதலாக இருந்தாலும், ₹10,000 என்ற பணம் எடுக்கும் வரம்பு உடனடியாக பலரை பாதிக்கும். டெபாசிட் தொகை இந்த வரம்பை மீறினால் அல்லது வங்கியின் நிலைமை மோசமடைந்தால், வாடிக்கையாளர்கள் DICGC-யை அணுக வேண்டியிருக்கும். பொதுவாக, DICGC, வங்கி கட்டுப்பாடுகளுக்குள் கொண்டுவரப்பட்ட 90 நாட்களுக்குள் கோரிக்கைகளைச் செயல்படுத்தும்.
கூட்டுறவு வங்கிகளில் பரவலான சிக்கல்கள்
நாகர் சஹகாரி வங்கி மீதான RBI-யின் இந்த நடவடிக்கை, இந்தியாவின் கூட்டுறவு வங்கித் துறையில் பரவலாகக் காணப்படும் நெருக்கடிகளின் பிரதிபலிப்பாகும். கிராமப்புற மற்றும் அரை நகர்ப்புற கடன் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் இந்த வங்கிகள், பெரும்பாலும் அதிக Non-Performing Assets (NPAs), பலவீனமான நிர்வாகம் மற்றும் செயல்பாட்டுத் திறனின்மை போன்ற பெரும் சவால்களை எதிர்கொள்கின்றன. புள்ளிவிவரங்களின்படி, கூட்டுறவு வங்கிகளில் NPAs, வழக்கமான வணிக வங்கிகளை விட வரலாற்று ரீதியாக அதிகமாகவே இருந்து வருகின்றன. பஞ்சாப் & மகாராஷ்டிரா கோ-ஆப்பரேட்டிவ் வங்கி மற்றும் குவஹாத்தி கோ-ஆப்பரேட்டிவ் அர்பன் வங்கி போன்ற பல கூட்டுறவு வங்கிகள் மீதும் இதற்கு முன்னர் இது போன்ற கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் பணம் எடுப்பதற்கான வரம்புகள் விதிக்கப்பட்டுள்ளன. இது, எளிமையான தீர்வுகளுக்கு அப்பாற்பட்ட ஆழமான கட்டமைப்புச் சிக்கல்கள் இருப்பதைக் காட்டுகிறது.
நிர்வாகச் சிக்கல்களும், RBI-யின் பார்வையும்
கூட்டுறவு வங்கிகள் மீது 'All Inclusive Directions' போன்ற தொடர்ச்சியான கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்படுவது, அவற்றின் நிர்வாகம் மற்றும் நிதி மேலாண்மையில் உள்ள முக்கியமான, தீர்க்கப்படாத சிக்கல்களை எடுத்துக்காட்டுகிறது. டெபாசிட்தாரர்களைப் பாதுகாப்பதே RBI-யின் நோக்கமாக இருந்தாலும், இந்த தலையீடுகளின் தொடர்ச்சியான நிகழ்வு பொதுமக்களின் நம்பிக்கையை சீர்குலைக்கக்கூடும். கட்டுப்பாடுகளில் உள்ள வங்கிகள் நீண்ட காலத்திற்கு வரையறுக்கப்பட்ட செயல்பாடுகளையே எதிர்கொள்ளும், இது அவர்களின் நிதிப் பிரச்சனைகளை மேலும் மோசமாக்கி, மீட்சியை கடினமாக்கும். DICGC மூலம் ஒரு பகுதி பாதுகாப்பு இருந்தாலும், சிக்கல்கள் பரவுவதற்கான ஆபத்து ஒரு கவலையாகவே உள்ளது. ஒரு பெரிய வங்கி தோல்வி, காப்பீட்டு நிதியை அழுத்தத்திற்குள்ளாக்கி, கலைக்கப்படும்போது சொத்துக்கள் போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், காப்பீடு செய்யப்பட்ட வரம்பைத் தாண்டி டெபாசிட்தாரர்கள் இழப்பை சந்திக்க நேரிடும். இதற்கு முன்னர், மாநில அரசுகள் மற்றும் RBI ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய இரண்டு-அடுக்கு ஒழுங்குமுறை அமைப்பு, திருத்த நடவடிக்கைகளை தாமதப்படுத்தும் சிக்கல்களை உருவாக்கியது. சமீபத்திய திருத்தங்கள் RBI-யின் மேற்பார்வையை வலுப்படுத்த முயல்கின்றன. இந்த நிறுவனங்களின் நீண்டகால உயிர்வாழ்வு, நிர்வாகம் மற்றும் இடர் மேலாண்மையில் (Risk Management) அடிப்படை சீர்திருத்தங்களைச் சார்ந்துள்ளது, அவை அடைவது கடினமாக உள்ளது.
தொடரும் ஆய்வும், எதிர்காலமும்
நாகர் சஹகாரி வங்கியின் நிதி ஆரோக்கியத்தை RBI தொடர்ந்து உன்னிப்பாகக் கண்காணிக்கும். வங்கி முன்னேற்றமடைந்தால், இந்த கட்டுப்பாடுகளை மாற்றியமைக்க வாய்ப்புள்ளது. இருப்பினும், தற்போதைய ஒழுங்குமுறைச் சூழல், ஒட்டுமொத்த கூட்டுறவு வங்கித் துறைக்கும் அதிக ஆய்வுகளைக் குறிக்கிறது. முன்னுரிமைத் துறை கடன் விதிமுறைகளை விரிவுபடுத்துவது போன்ற சமீபத்திய கொள்கைகள், இத்துறையை வலுப்படுத்த முயல்கின்றன. ஆனால், நாகர் சஹகாரி வங்கி மீதான இது போன்ற நேரடி தலையீடுகளின் தொடர்ச்சியான தேவை, இந்தக் கட்டமைப்புச் சிக்கல்களுக்கு தொடர்ச்சியான கவனம் மற்றும் நிர்வாகச் சீர்திருத்தங்களைச் சிறப்பாகச் செயல்படுத்துவது அவசியம் என்பதைக் காட்டுகிறது. இது நீண்டகால ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்யவும், எதிர்கால நெருக்கடிகளைத் தடுக்கவும் உதவும்.