இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தனது 'பேமெண்ட்ஸ் விஷன் 2028' திட்டத்தில், வெறும் பரிவர்த்தனை எண்ணிக்கையை அதிகரிப்பதற்கு பதிலாக, டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை அமைப்புகளின் நம்பகத்தன்மை, மேம்பட்ட பாதுகாப்பு மற்றும் செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) மூலம் மோசடிகளைத் தடுப்பதில் அதிக கவனம் செலுத்துகிறது. இது வங்கிகள் மற்றும் ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் சேவையின் தரத்தில் போட்டியிட வேண்டிய கட்டாயத்தை ஏற்படுத்துகிறது.
என்ன நடந்தது?
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), நாட்டின் டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை துறையில் ஒரு புதிய புரட்சியை ஏற்படுத்தும் விதமாக, 'பேமெண்ட்ஸ் விஷன் 2028' திட்டத்தை அறிவித்துள்ளது. பல ஆண்டுகளாக, UPI மூலம் மாதத்திற்கு 2,235 கோடிக்கும் அதிகமான பரிவர்த்தனைகள் என எண்ணிக்கையை அதிகரிப்பதில் கவனம் செலுத்திய நிலையில், தற்போது RBIயின் முக்கிய இலக்குகள் மாறிவிட்டன. இனிமேல், பணப்பரிவர்த்தனை அமைப்புகளின் ஸ்திரத்தன்மை, வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கை மற்றும் நுண்ணறிவு (Intelligence) ஆகியவற்றுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படும். இந்த புதிய கொள்கை, வெறும் பரிவர்த்தனை எண்களை அதிகரிப்பதற்கு அப்பாற்பட்டு, பாதுகாப்பான, அனைவரும் பயன்படுத்தக்கூடிய (Interoperable) சூழலை உருவாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. மேலும், பயனர்களைப் பாதுகாப்பது, AI மூலம் மோசடிகளை முன்கூட்டியே கண்டறிவது, மற்றும் சர்வதேச பணப்பரிவர்த்தனைகளை எளிதாக்குவது ஆகியவற்றிலும் கவனம் செலுத்தப்படும்.
நுண்ணறிவை நோக்கி நகர்வு
இந்த விஷனின் முக்கிய அம்சம், செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) மற்றும் டேட்டா அனலிட்டிக்ஸ் ஆகியவற்றின் ஒருங்கிணைப்பு ஆகும். மேற்பார்வை மற்றும் மோசடிகளைக் கண்டறிவதற்கு, டேட்டாவை ஒரு முக்கிய சொத்தாக RBI பார்க்கிறது. நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் ஃபின்டெக் நிறுவனங்களுக்கு, இது மூலதன செலவினங்களில் மாற்றங்களைக் குறிக்கிறது. புதிய பாதுகாப்பு மற்றும் கண்காணிப்பு தரநிலைகளை பூர்த்தி செய்ய, நிறுவனங்கள் AI-அடிப்படையிலான உள்கட்டமைப்புகளில் அதிக முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும். AI-ஐப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், நிகழ்நேர அச்சுறுத்தல்களைக் கண்டறிந்து, சைபர் மோசடிகளால் ஏற்படும் நிதி இழப்புகளைக் குறைத்து, டிஜிட்டல் தளங்களில் பயனர்களின் நம்பிக்கையை அதிகரிக்க முடியும்.
போட்டி எப்படி மாறும்?
புதிய விஷனில், TReDS-க்கான முழுமையான தடையற்ற இணைப்பு (Interoperability), திறந்த கார்டு சூழல் (Open Card Ecosystem), மற்றும் ஒரு மையப்படுத்தப்பட்ட பேமெண்ட்ஸ் ஸ்விட்சிங் சர்வீஸ் (PaSS) போன்ற பல முன்மொழிவுகள் உள்ளன. தற்போது, UPI சில்லறை பணப்பரிவர்த்தனைகளில் 84% பங்களிக்கிறது, இது திறந்த அமைப்புகளின் வெற்றியை காட்டுகிறது. இருப்பினும், RBIயின் தடையற்ற இணைப்புக்கான உந்துதல், வெவ்வேறு தளங்களுக்கு இடையிலான 'மாறும் சிரமத்தை' (Switching Friction) குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. வணிகங்களுக்கு, இது வாடிக்கையாளர்களை தங்கள் தனியுரிம அமைப்புகளுக்குள் பூட்டி வைக்கும் திறனைக் குறைக்கிறது. இதன் பொருள், வங்கிகள் மற்றும் பேமெண்ட் சேவை வழங்குநர்கள், பயனர் அனுபவம், புதுமை மற்றும் சேவைத் தரம் ஆகியவற்றில் அதிகமாகப் போட்டியிட வேண்டியிருக்கும், ஏனெனில் தளங்களுக்கு இடையில் மாறுவதற்கான தொழில்நுட்பத் தடை குறையும்.
உலகளாவிய லட்சியங்கள் மற்றும் எல்லை தாண்டிய கொடுப்பனவுகள்
இந்த கொள்கை, எல்லை தாண்டிய (Cross-border) பரிவர்த்தனைகளை அதிகரிப்பது குறித்தும் பேசுகிறது. UPI-PayNow இணைப்பு ஏற்கனவே செயல்பாட்டில் உள்ளது மற்றும் பல நாடுகள் UPI-ஐ merchants-க்கு ஏற்கின்றன. இந்தியா உலகளாவிய பணப் பரிமாற்ற சந்தையை கைப்பற்ற முயல்கிறது. எல்லை தாண்டிய ஒப்புதல்களுக்கான ஒற்றை சாளர செயல்முறை (Single-window process) ஏற்றுமதியாளர்கள் மற்றும் சிறு, குறு, நடுத்தர வணிகங்களுக்கு (MSMEs) பயனளிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இது சர்வதேச வர்த்தகத்தை எளிதாகவும், மலிவாகவும் மாற்றும். இது, பணம் செலுத்தும் நிறுவனங்களுக்கு புதிய வருவாய் ஆதாரங்களைத் திறக்கக்கூடும்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கவனிக்க வேண்டும்?
முதலீட்டாளர்களுக்கு, பேமெண்ட்ஸ் விஷன் 2025-ன் நீண்டகால தாக்கம், நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் வணிக மாதிரிகளை எவ்வாறு மாற்றியமைக்கின்றன என்பதில் உள்ளது. உயர்ந்த பாதுகாப்பு மற்றும் தடையற்ற இணைப்பை நோக்கிய மாற்றம், இணக்கச் செலவுகள் மற்றும் தொழில்நுட்ப மேம்பாடுகளுக்கான செலவினங்களை அதிகரிக்க வேண்டியிருந்தால், லாப வரம்புகளில் அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும். மறுபுறம், இந்த புதிய, திறந்த மற்றும் புத்திசாலித்தனமான அமைப்புகளைப் பயன்படுத்தி சிறந்த தயாரிப்புகளை வழங்க அல்லது எல்லை தாண்டிய சேவைகளில் விரிவடைய வெற்றிபெறும் நிறுவனங்கள், புதிய வளர்ச்சி வாய்ப்புகளைக் காணலாம். பேமெண்ட்ஸ் ஸ்விட்சிங் சர்வீஸின் செயலாக்கத்திற்கான காலக்கெடு, திறந்த கார்டு சூழல் பற்றிய புதுப்பிப்புகள், மற்றும் அடுத்த நிதியாண்டுகளுக்கான தொழில்நுட்ப முதலீட்டு வரவுசெலவுத் திட்டங்கள் குறித்து வங்கிகள் மற்றும் ஃபின்டெக் நிறுவனங்களிடமிருந்து வரும் நிர்வாக கருத்துக்கள் ஆகியவை முக்கியமாகக் கவனிக்கப்பட வேண்டியவை.