Whalesbook
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அதன் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் கட்டமைப்பில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை செயல்படுத்தி வருகிறது. 1962 முதல், டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியமாக assessable டெபாசிட்டுகளுக்கு 100 ரூபாய்க்கு 12 பைசா என்ற ஒரே மாதிரியான கட்டணம் வசூலிக்கப்பட்டு வந்தது. ஆனால், ஏப்ரல் 1, 2026 முதல், வங்கிகள் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) மூலம் நிர்வகிக்கப்படும் ரிஸ்க்-அடிப்படையிலான பிரீமியம் முறைக்கு மாறும்.
ரிஸ்க்-அடிப்படையிலான பிரீமியம் மாற்றம்
இந்த புதிய கட்டமைப்பு, டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் செலவை ஒரு வங்கியின் தனிப்பட்ட ரிஸ்க் சுயவிவரத்துடன் நேரடியாக இணைக்கிறது. இதன் மூலம், வங்கிகள் பொறுப்புடன் நிதியை நிர்வகிப்பதையும், ரிஸ்க்குகளை திறம்பட குறைப்பதையும் ஊக்குவிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. வங்கிகள் அவற்றின் மூலதன வலிமை, சொத்து தரம், வருவாய், பணப்புழக்கம் போன்ற நிதி சார்ந்த அளவுகோல்கள், மேற்பார்வை மதிப்பீடுகள் மற்றும் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் நிதிக்கு ஏற்படக்கூடிய இழப்பு ஆகியவற்றின் கலவையைப் பயன்படுத்தி மதிப்பீடு செய்யப்படும்.
இரண்டு ரிஸ்க் மாதிரிகள் மற்றும் சலுகைகள்
இந்த மதிப்பீட்டிற்காக இரண்டு தனித்தனி ரிஸ்க் மாதிரிகள் உருவாக்கப்பட்டுள்ளன: ஷெட்யூல்டு வர்த்தக வங்கிகளுக்கான (பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் தவிர) ஒரு 'Tier 1' மாதிரி மற்றும் பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் மற்றும் கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கான 'Tier 2' மாதிரி. பிரீமியம் மாற்றங்களுக்கு வரம்புகள் விதிக்கப்பட்டுள்ளன. ரிஸ்க்-அடிப்படையிலான ஊக்கத்தொகைகள் நிலையான கட்டணத்தை விட 33.33% மட்டுமே அதிகமாக இருக்கும். கூடுதலாக, நீண்ட காலமாக கணிசமான க்ளைம் தொகைகள் இல்லாமல் நிதியில் பங்களித்த வங்கிகளுக்கு 25% வரை 'விண்டேஜ்' ஊக்கத்தொகையும் வழங்கப்படலாம்.
உலகளாவிய நடைமுறைகளுடன் இணக்கம்
இந்த மாற்றம், பல நாடுகள் வங்கிகளின் ரிஸ்க் அளவைப் பொறுத்து வெவ்வேறு பிரீமியம் கட்டமைப்புகளைப் பயன்படுத்தும் உலகளாவிய போக்குகளுடன் இந்தியாவையும் இணைக்கிறது. பல தசாப்தங்களாக, இந்தியாவின் நிலையான கட்டண முறை வங்கிகளுக்கு இடையே வேறுபாடு காட்டவில்லை. இதனால், பாதுகாப்பான வங்கிகள் அதிக ரிஸ்க் எடுக்கும் வங்கிகளுக்கு மறைமுகமாக மானியம் வழங்குவது போன்ற நிலை இருந்தது. வங்கிகளின் தோல்வி தொடர்பான கடந்தகால சம்பவங்கள், டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் நிதியைப் பாதுகாக்கவும், ஒட்டுமொத்த நிதி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிக்கவும் மேலும் துல்லியமான அணுகுமுறை தேவை என்பதை உணர்த்துகின்றன.
வங்கிகளுக்கான தாக்கம் மற்றும் போட்டி
புதிய மாதிரி, பெரிய மற்றும் வலுவான மூலதனம் கொண்ட வங்கிகளுக்கு ஒரு போட்டி நன்மையை உருவாக்கும் என்று ஆய்வாளர்கள் கருதுகின்றனர். இதனால் அவற்றின் இன்சூரன்ஸ் செலவுகள் குறைந்து, வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக டெபாசிட் வட்டி விகிதங்களை வழங்க முடியும். மாறாக, பலவீனமான அல்லது அதிக ரிஸ்க் எடுக்கும் நிறுவனங்கள், அதிக பிரீமியங்களைத் தவிர்க்க தங்கள் நிதி நிலைகளையும் ரிஸ்க் மேலாண்மையையும் மேம்படுத்த வேண்டிய அழுத்தத்தை எதிர்கொள்ளும். பேமெண்ட் வங்கிகள் மற்றும் உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள் தற்போதைய நிலையான கட்டணத்தில் தொடரும். மேற்பார்வை நடவடிக்கையின் கீழ் உள்ள நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள், கட்டுப்பாடுகள் நீக்கப்பட்ட பிறகு புதிய கட்டமைப்பில் சேர்க்கப்படும். சில விமர்சகர்கள், பிரீமியம் உச்சவரம்பு இருந்தபோதிலும், கட்டமைப்பு ரீதியாக பலவீனமான நிறுவனங்கள் அவற்றின் ரிஸ்க்கிற்கு முழுமையாக பொருந்தாத செலவுகளில் இயங்கும் சாத்தியக்கூறு உள்ளது என்று சுட்டிக்காட்டுகின்றனர்.
வங்கித் துறையின் தற்போதைய நிலை
இந்திய வங்கித் துறை முன்னேற்றம் கண்டுவரும் நிலையில் இந்த ஒழுங்குமுறை மாற்றம் நிகழ்கிறது. அறிக்கைகளின்படி, ஒட்டுமொத்த நிதி அளவீடுகள் வலுவாகவும், மூலதனப் போதுமான விகிதங்கள் (Capital Adequacy Ratios) சிறப்பாகவும் உள்ளன. குறிப்பாக, செப்டம்பர் 2025 நிலவரப்படி, மூலதனம்-க்கு-ரிஸ்க்-எடையிட்ட சொத்து விகிதம் (CRAR) 17.2% ஆக இருந்தது. சொத்து தரம் மேம்பட்டுள்ளது, கடன் வளர்ச்சி சீராக உள்ளது. ரிஸ்க்-அடிப்படையிலான பிரீமியம் முறையை செயல்படுத்துவதன் மூலம், RBI முன்கூட்டியே ரிஸ்க் மேலாண்மை கலாச்சாரத்தை மேலும் வலுப்படுத்தவும், சந்தை ஒழுக்கத்தை மேம்படுத்தவும், இந்திய நிதி அமைப்பின் ஒட்டுமொத்த பின்னடைவை அதிகரிக்கவும் முயல்கிறது.