Whalesbook
வழக்கமான சோதனைகளுக்கு குட்பை: Business Model-க்கு முக்கியத்துவம்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), நாட்டில் உள்ள நிதி நிறுவனங்களை மேற்பார்வையிடும் முறையில் ஒரு மகத்தான மாற்றத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது. இனிமேல், வங்கிகள் ஆய்வின்போது தனித்தனி நிதி விகிதங்களை மட்டும் பார்ப்பதில்லை. மாறாக, ஒவ்வொரு வங்கியின் அடிப்படை Business Model-ஐயும், அதன் செயல்பாட்டுத் திறனையும், உள்ளார்ந்த அபாயங்களையும் (Risk Profiles) விரிவாக ஆராயப்படும். இந்திய வங்கித்துறையில் ஏற்பட்டுள்ள வேகமான விரிவாக்கம், பழைய காலத்து மேற்பார்வை கருவிகளால் சமாளிக்க முடியாத நிலையை உருவாக்கியுள்ளது. சமீபத்தில் New India Co-operative Bank போன்ற சில நிறுவனங்களின் தோல்விகளும், முந்தைய நிர்வாகச் சிக்கல்களும், வெறும் நிதிநிலைப் படங்களைப் பார்ப்பது மட்டும் போதாது என்பதை உணர்த்தியுள்ளன. இதைச் சமாளிக்க, RBI உலகளாவிய ஆலோசகர்களின் உதவியுடன் கடன் மதிப்பீட்டு முறைகளை (Credit Assessment Methodologies) மேம்படுத்தி, அதிகப்படியான கடன் அல்லது தவறான கடன் செலவுகள் போன்ற அமைப்புரீதியான அபாயங்களை (Systemic Risks) முன்கூட்டியே கண்டறிய முயல்கிறது. இந்த புதிய அணுகுமுறை, வணிக வங்கிகள் (Commercial Banks), வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) மற்றும் கூட்டுறவு வங்கிகள் (Cooperative Banks) என அனைத்திற்கும் பொருந்தும்.
சைபர் தாக்குதல்களுக்கு எதிராக வலுவான பாதுகாப்பு
இந்த மேற்பார்வை சீர்திருத்தத்தின் மிக முக்கியமான அம்சம், RBI-யின் மேற்பார்வைப் பிரிவில் (Supervision Division) சைபர் பாதுகாப்பு நிபுணர்களை (Cybersecurity Specialists) அதிக அளவில் நியமிப்பதாகும். டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளின் பெருக்கம் மற்றும் ransomware, phishing, data breaches போன்ற அதிநவீன சைபர் தாக்குதல்கள், நிதி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மைக்கு பெரும் அச்சுறுத்தலாக மாறியுள்ளன. உலகளவில், இந்த டிஜிட்டல் முன்னேற்றங்களால், வங்கிகளின் செயல்பாட்டுத் திறனை (Operational Resilience) உறுதி செய்வதற்கும், மூன்றாம் தரப்பு அபாய மேலாண்மைக்கும் (Third-party Risk Management) அதிக முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படுகிறது. RBI-யின் சைபர் பாதுகாப்பு மீதான கவனம், இந்த டிஜிட்டல் அபாயங்கள் இனி வெறும் IT சார்ந்த பிரச்சனைகள் அல்ல, மாறாக நிதி ஸ்திரத்தன்மைக்கான முக்கிய சவால்கள் என்பதை உணர்த்துகிறது. வரும் அக்டோபர் 2025-க்குள் வங்கிகள் பாதுகாப்பான '.bank.in' டொமைனைப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பது போன்ற திட்டங்கள், டிஜிட்டல் வங்கிச் சூழலைப் பலப்படுத்தும் RBI-யின் உறுதிப்பாட்டைக் காட்டுகிறது. Business Model-களை ஆராய்வதன் மூலம், அந்த மாதிரிகள் டிஜிட்டல் அபாயங்களை எவ்வாறு கையாளுகின்றன என்பதையும் புரிந்துகொள்ள முடியும். இது Zero Trust Architecture மற்றும் resilience போன்ற உலகளாவிய போக்குகளுடன் ஒத்துப்போகிறது.
கூட்டுறவு வங்கித் துறையின் கடந்தகால பின்னடைவுகள்
குறிப்பாக, இந்தியாவின் கூட்டுறவு வங்கித் துறையில் கடந்த காலங்களில் பல நிர்வாகச் சிக்கல்களும், மூடல்களும் நிகழ்ந்துள்ளன. 2014 முதல் 2023 வரையிலான காலகட்டத்தில், நிதி முறைகேடுகள் மற்றும் தவறான நிர்வாகம் காரணமாக 60-க்கும் மேற்பட்ட கூட்டுறவு வங்கிகள் செயல்படுவதை நிறுத்திவிட்டன. New India Co-operative Bank போன்ற அமைப்புகளின் வீழ்ச்சி, நிதி முறைகேடுகள் மற்றும் நிர்வாகக் குறைபாடுகள் காரணமாக ஏற்பட்டவை, இந்த அபாயங்களுக்கு ஒரு சமீபத்திய, அதிர்ச்சியூட்டும் உதாரணமாகும். இவை, நிலையான நிதித் தரவுகளை மட்டுமே நம்பியிருந்த மேற்பார்வை கட்டமைப்பின் போதாமையை எடுத்துக்காட்டுகின்றன. RBI-யின் தற்போதைய சீர்திருத்தம், இதுபோன்ற பின்னடைவுகளைத் தவிர்த்து, மிகவும் ஆற்றல் வாய்ந்த மற்றும் முன்னோக்குடைய அணுகுமுறையை உருவாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இந்தியாவின் பொருளாதாரம் FY2025-ல் 6.5% GDP வளர்ச்சி அடையும் என்றும், திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகளின் (Scheduled Commercial Banks) இருப்புநிலை 11.2% வளர்ச்சி கண்டுள்ளதாகவும் எதிர்பார்க்கப்படும் நிலையில், எதிர்கால அமைப்புரீதியான நெருக்கடிகளைத் தடுக்க, ஒரு கூர்மையான ஒழுங்குமுறை நிலைப்பாடு (Regulatory Stance) மிகவும் அவசியமாகிறது.
உலகளாவிய போக்குகளுடன் இணக்கம்
RBI-யின் இந்த உத்திசார்ந்த மாற்றம், உலகளாவிய ஒழுங்குமுறைப் போக்குகளுடன் (Global Regulatory Trend) ஒத்துப்போகிறது. சர்வதேச அமைப்புகளும், மத்திய வங்கிகளும், டிஜிட்டல் மயமான நிதி உலகில் வழக்கமான மூலதனம் மற்றும் பணப்புழக்க அளவீடுகள் மட்டும் போதாது என்பதை உணர்ந்து, செயல்பாட்டுத் திறனையும், தொழில்நுட்பம் சார்ந்த அபாய மேலாண்மையையும் அதிகமாக வலியுறுத்தி வருகின்றன. 2008 நிதி நெருக்கடிக்குப் பிந்தைய உலகளாவிய ஒழுங்குமுறை சீர்திருத்தங்கள் ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையை மேம்படுத்த முயன்றன. ஆனால், அவை சில சமயங்களில் அதிக இணக்கச் சுமைகளை (Compliance Burdens) அதிகரிப்பதாகக் கருதப்பட்டன. RBI-யின் முன்மொழியப்பட்ட கட்டமைப்பு, ஒரு வங்கியின் செயல்பாட்டு உத்தியில் அபாய மதிப்பீட்டை நேரடியாக ஒருங்கிணைக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. Business Model-கள் மற்றும் சைபர் பாதுகாப்பு மீதான ஆய்வை தீவிரப்படுத்துவதன் மூலம், RBI இந்தியாவின் வேகமாக வளர்ந்து வரும் மற்றும் தொழில்நுட்ப ரீதியாக முன்னேறி வரும் நிதித் துறையின் தனித்துவமான அபாயங்களை சிறப்பாகக் கணிக்கவும், குறைக்கவும் தன்னை நிலைநிறுத்திக் கொண்டுள்ளது. இதன் மூலம், மிகவும் வலுவான மற்றும் நிலையான எதிர்காலத்தை உறுதி செய்வதே இதன் நோக்கமாகும்.