RBI அதிரடி: இனி அனைத்து பேமெண்ட் லிஸ்டும் ஒரே இடத்தில்! வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்புக்கு புதிய சட்டம்!

பேமெண்ட் மேனேஜ்மென்ட் சிஸ்டத்தில் ஒரு புதிய பார்வை

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஒரு புதிய அறிவிப்பை வெளியிட்டுள்ளது. இனிமேல், வாடிக்கையாளர்கள் பயன்படுத்தும் வெவ்வேறு பேமெண்ட் முறைகள் அனைத்திற்கும்மான பேமெண்ட் ஆர்டர்களை (Payment Mandates) ஒரே இடத்தில் பார்க்கும் வசதி கொண்டுவரப்படும். இது இந்தியாவின் வேகமாக வளர்ந்து வரும் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் சந்தையில் ஒரு பெரிய படியாகும். வாடிக்கையாளர்களுக்கு வசதியை ஏற்படுத்துவதோடு மட்டுமல்லாமல், அவர்களின் பாதுகாப்பையும், பரிவர்த்தனைகள் மீதான கட்டுப்பாட்டையும் RBI இதன் மூலம் வலுப்படுத்துகிறது. குறிப்பாக, சப்ஸ்கிரிப்ஷன் சேவைகள் மற்றும் பலவிதமான டிஜிட்டல் பேமெண்ட் முறைகள் அதிகரித்துள்ள நிலையில் இந்த நடவடிக்கை முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.

வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பு மற்றும் கண்காணிப்பு

UPI, கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பிற பேமெண்ட் கருவிகள் அனைத்திற்கும்மான மேனேஜ்மென்ட் ஆர்டர்களை ஒரே இன்டர்ஃபேஸில் கொண்டு வருவதே RBI-யின் முக்கிய நோக்கம். இதன் மூலம் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு தெளிவான "பறவைப் பார்வை" (bird's eye view) கிடைக்கும். சப்ஸ்கிரிப்ஷன் சேவைகள் அதிகரிப்பால், தொடர்ச்சியாக நடக்கும் பேமெண்டுகளை வாடிக்கையாளர்கள் மறந்துவிடுகின்றனர். ஏற்கனவே, சுமார் 87 கோடி UPI மேனேஜ்மென்ட்கள் உருவாக்கப்பட்டிருந்த நிலையில், இந்த புதிய முறை மூலம் அனைத்து பேமெண்ட் வகைகளையும் ஒரே இடத்தில் நிர்வகிக்க முடியும். இதனால், பயனர்கள் தங்கள் ஸ்டாண்டிங் இன்ஸ்ட்ரக்ஷன்களை (Standing Instructions) எளிதாக மேனேஜ் செய்யவும், தொடரவும் அல்லது ரத்து செய்யவும் முடியும். இது தேவையற்ற கட்டணங்களைத் தவிர்க்க உதவும். இந்த புதிய விதிமுறைகளுக்கு இணங்க, பேமெண்ட் சேவை வழங்குநர்கள், வங்கிகள் மற்றும் கார்டு நெட்வொர்க்குகள் வெவ்வேறு சிஸ்டம்களை இணைத்து, வாடிக்கையாளர்களுக்கு சீரான அனுபவத்தை வழங்க வேண்டும். இந்தியாவில் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் சந்தை மேலும் வளரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இது 2025-ல் USD 6.83 பில்லியன் ஆக இருந்து, 2034-ல் USD 33.5 பில்லியன் ஆக உயரும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. UPI மட்டுமே இதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது, FY 2023-24-ல் 14,000 கோடிக்கும் அதிகமான பரிவர்த்தனைகளையும், 2025-ல் 228 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகளை, ₹300 லட்சம் கோடி மதிப்பில் கையாண்டுள்ளது.

பரந்த டிஜிட்டல் முயற்சிகள்

பேமெண்ட் மேனேஜ்மென்ட் மட்டுமல்லாமல், RBI இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொது உள்கட்டமைப்பை (Digital Public Infrastructure) மேலும் விரிவுபடுத்துகிறது. இதன் ஒரு முக்கிய முயற்சி டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸ் இன்டெலிஜென்ஸ் பிளாட்ஃபார்ம் (Digital Payments Intelligence Platform - DPIP) ஆகும். இது ஆர்டிஃபிஷியல் இன்டெலிஜென்ஸ் (AI) பயன்படுத்தி, நிகழ்நேர ரிஸ்க் ஸ்கோரிங் மற்றும் மோசடி கண்டறிதலுக்கு உதவும். இந்த பிளாட்ஃபார்ம் பல்வேறு ஆதாரங்களில் இருந்து தரவுகளைச் சேகரித்து, சந்தேகத்திற்கிடமான பரிவர்த்தனைகளை அவை நடப்பதற்கு முன்பே கண்டறியும். FY25-ல் மட்டும், கார்டு மற்றும் இணைய மோசடிகளால் ₹520 கோடி இழப்பு, 13,516 வழக்குகள் பதிவாகியுள்ளன. இதைத் தடுக்க இது ஒரு முக்கிய படியாகும். மேலும், கடன் (Credit) பரிவர்த்தனைகளுக்கான UPI போன்ற யுனிஃபைட் லெண்டிங் இன்டர்ஃபேஸ் (Unified Lending Interface - ULI) பயன்பாடு அதிகரித்து வருகிறது. 2025 டிசம்பர் மாதத்திற்குள் 64 கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் இதில் இணைந்துள்ளன. இதன் மூலம் கடன் பெறுவதை விரைவாகவும் எளிதாகவும் மாற்ற முடியும். RBI, கார்டு பேமெண்டுகளுக்கு அப்பாலும் டோக்கனைசேஷன் (Tokenization) முறையை மேம்படுத்தவும், தானியங்கி வாடிக்கையாளர் ஆதரவு (UPI Help போன்றவை) மற்றும் 'முல்' கணக்குகளை (mule accounts) கண்டறிய AI சிஸ்டம்களை மேம்படுத்தவும் திட்டமிட்டுள்ளது. இவை அனைத்தும் ஒரு ஒருங்கிணைந்த, ஸ்மார்ட்டான மற்றும் பாதுகாப்பான டிஜிட்டல் நிதி அமைப்பை உருவாக்க RBI மேற்கொண்டுள்ள முயற்சிகள்.

சவால்களும் ஆபத்துகளும்

ஒருங்கிணைந்த பார்வை மற்றும் மேம்பட்ட இன்டெரோபராபிலிட்டி (interoperability) வாடிக்கையாளர்களுக்கு நன்மை பயக்கும் என்றாலும், இது சில புதிய சிக்கல்களையும் ஆபத்துகளையும் கொண்டு வருகிறது. வெவ்வேறு பேமெண்ட் வழங்குநர்களின் சிஸ்டம்களை இணைப்பதால், நெட்வொர்க் பாதுகாப்பில் சில பலவீனங்கள் ஏற்படலாம். குறிப்பாக NPCI போன்ற அமைப்புகளுக்கு இது கூடுதல் பொறுப்பை ஏற்படுத்தும். பேமெண்ட் சேவை வழங்குநர்கள் முழுமையான இன்டெரோபராபிலிட்டி அடைய தொழில்நுட்பம் மற்றும் செயல்பாடுகளில் பெரிய அளவில் முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும். இது, UPI வளர்ச்சிக்கு உதவிய ஜீரோ-மெர்சண்ட்-டிஸ்கவுண்ட்-ரேட் (MDR) போன்ற வணிக மாதிரிகளை நம்பியிருக்கும் நிறுவனங்களுக்கு சவாலாக அமையலாம். இந்தியாவில் நுகர்வோர் மாதத்திற்கு சராசரியாக ₹1,500 முதல் ₹3,000 வரை சப்ஸ்கிரிப்ஷன் சேவைகளுக்காக செலவிடுகின்றனர். RBI-யின் இந்த நடவடிக்கை, இந்த தொடர்ச்சியான பேமெண்டுகளின் முழு செலவையும் வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டும். இது வாடிக்கையாளர்களை அவற்றைக் குறைக்கவோ அல்லது சேவை வழங்குநர்களை விலையை மாற்றியமைக்கவோ தூண்டலாம். ஃபின்டெக் (Fintech) துறையும் சைபர் பாதுகாப்பு அச்சுறுத்தல்கள் மற்றும் விதிமுறைகளுக்கு இணங்குவதில் சவால்களை எதிர்கொள்கிறது. 2026-ல் இது குறித்த அதிகப்படியான கட்டுப்பாடுகள் எதிர்பார்க்கப்படுகின்றன. ஆதார் இல்லாமல் வாடிக்கையாளர்களைச் சரிபார்க்கும் RBI-யின் முந்தைய முயற்சிகள், பயனர் ஆன்-போர்டிங்கில் பாதிப்பை ஏற்படுத்தியுள்ளன.

டிஜிட்டல் பேமெண்டுகளுக்கான எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்

மேனேஜ்மென்ட் இன்டெரோபராபிலிட்டி, AI-மூலமான மோசடி கண்டறிதல், ULI போன்ற டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்புகளை விரிவுபடுத்துதல் என RBI-யின் இந்த விரிவான அணுகுமுறை, இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேமெண்டுகளின் வளர்ச்சியில் ஒரு முதிர்ந்த கட்டத்தைக் குறிக்கிறது. இது வேகமான கண்டுபிடிப்புகளையும், அதே நேரத்தில் வலுவான வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பையும், நிதி ஸ்திரத்தன்மையையும் சமநிலைப்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. FY2023-24-ல் 159 பில்லியன் ஆக இருந்த டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளின் அளவு, FY2028-29-க்குள் 481 பில்லியன் ஆக உயரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த அடிப்படை நடவடிக்கைகள் தொடர்ச்சியான வளர்ச்சிக்கும், மக்களின் நம்பிக்கையை அதிகரிப்பதற்கும் முக்கியமானவை. பயனர்களுக்கு சீரான அனுபவத்தையும், இன்டெரோபராபிலிட்டியில் கவனம் செலுத்துவதையும் இது உறுதி செய்கிறது. இதன் மூலம், இந்தியா நிகழ்நேர பேமெண்டுகளில் உலகளவில் தனது நிலையை வலுப்படுத்த முடியும். இருப்பினும், செயல்பாட்டு மற்றும் பாதுகாப்பு சவால்களை திறம்பட நிர்வகிப்பது மிக முக்கியமாக இருக்கும்.