RBI எச்சரிக்கை: புதிய தொழில் கடன் வளர்ச்சியில் பின்னடைவு - தொழில்நுட்ப இடைவெளியே காரணம்!

புதிய தொழில் கடன்களில் தேக்கம்: RBI-யின் கவலை!

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) நாட்டின் வங்கித் துறையில் ஒரு முக்கிய சவாலை வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டியுள்ளது. ஒட்டுமொத்த வர்த்தக கடன் வளர்ச்சி சிறப்பாக இருந்தாலும், புதிய தொழில்களை முறையான நிதி அமைப்புக்குள் கொண்டுவரும் வங்கிகளின் திறன் குறைந்து வருவதாக RBI கவலை தெரிவித்துள்ளது.

சமீபத்திய வங்கி சீர்திருத்த மாநாட்டில் பேசிய RBI துணை கவர்னர் ஷிரிஷ் சந்திர மூர்மு, 2025-26 நிதியாண்டில் புதிய தொழில்கள் முறைப்படுத்தப்பட்ட கடனைப் பெறுவதற்கான பங்கு 42% ஆகக் குறைந்துள்ளதாகத் தெரிவித்தார். இது 2022-23 நிதியாண்டில் 52% ஆக இருந்தது.

வளர்ச்சி இருந்தும் தேக்கம் ஏன்?

மொத்த நிலுவையில் உள்ள வர்த்தக கடன் 14% வளர்ந்து ₹65.8 டிரில்லியன் எட்டியிருந்தாலும், இந்த வளர்ச்சி முக்கியமாக ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர் தளத்திற்கே பயனளிப்பதாக RBI சுட்டிக்காட்டியுள்ளது. புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதில் வங்கிகள் பின்தங்கியுள்ளன.

இதற்கு முக்கிய காரணம், வங்கிகள் தங்கள் தொழில்நுட்பம் மற்றும் டேட்டா அனலிட்டிக்ஸ் திறன்களைப் பயன்படுத்தும் விதம் தான். தற்போது, வங்கிகள் ஏற்கனவே கடன் வரலாறு மற்றும் தெளிவான நிதித் தடம் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களுடன் உறவுகளை நிர்வகிப்பதற்கும் வளர்ப்பதற்கும் மேம்பட்ட மாடல்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. ஆனால், இந்த தொழில்நுட்பத் திறன்கள், கடன் வரலாறு இல்லாத அல்லது 'credit invisibles' எனப்படும் புதிய கடன் வாங்குபவர்களை அடையாளம் கண்டு onboard செய்வதற்கு திறம்பட பயன்படுத்தப்படவில்லை.

மாற்று வழிகள் என்ன?

இந்த இடைவெளியைக் குறைக்க, RBI கடனளிப்பவர்களை பாரம்பரிய கடன் அளவுகோல்களுக்கு அப்பால் பார்க்குமாறு வலியுறுத்தியுள்ளது. GST தாக்கல், பணப்புழக்க முறைகள், பயன்பாட்டு கட்டணங்கள், இ-காமர்ஸ் பரிவர்த்தனை பதிவுகள் மற்றும் மொபைல் பயன்பாட்டு தரவு போன்ற மாற்று தரவு மூலங்களை மதிப்பிட்டு மாடல்களில் ஒருங்கிணைக்க வங்கிகள் ஊக்குவிக்கப்படுகின்றன. செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) இதில் முக்கிய பங்கு வகிக்க முடியும்.

தொழில்நுட்பத்தின் அபாயங்கள்

இருப்பினும், தரவு சார்ந்த கடன் மாதிரிக்கு மாறுவதில் சில அபாயங்களும் உள்ளன. ஒரே மாதிரியான தொழில்நுட்ப வழங்குநர்கள் மற்றும் டேட்டா மாடல்களை அதிக அளவில் நம்பியிருப்பது, ஒரு பேரழிவு ஏற்பட்டால் பரவலான பாதிப்பை ஏற்படுத்தக்கூடும் என்று RBI துணை கவர்னர் எச்சரித்துள்ளார். எனவே, வங்கிகள் தங்கள் செயல்பாடுகளை அதிகரிக்கும்போது, பின்னடைவை உறுதி செய்ய வேண்டும்.

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் சந்தை ஆய்வாளர்களுக்கு, அடுத்த கட்டமாக எந்த வங்கிகள் தங்கள் கடன் உத்திகளை எவ்வாறு மாற்றியமைக்கின்றன என்பதைக் கவனிப்பது முக்கியம். தொழில்நுட்ப முதலீடுகளை புதிய கடன் வாங்குபவர்களைப் பிடிப்பதில் வெற்றிகரமாக மாற்றுவதே வெற்றிக்கான திறவுகோலாக இருக்கும்.