RBI அதிரடி! கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கு கடன் வரம்பு இரட்டிப்பு, ஊழியர்களுக்குப் பயிற்சி - முக்கிய அறிவிப்புகள்!

RBI-யின் இரட்டை அணுகுமுறை: வளர்ச்சி மற்றும் தரம்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), நகர கூட்டுறவு வங்கிகளின் (UCBs) கடன் வழங்கும் திறனை அதிகரிப்பதோடு, அவற்றின் செயல்பாட்டுத் தரத்தையும் மேம்படுத்தும் வகையில் ஒரு முக்கிய அறிவிப்பை வெளியிட்டுள்ளது. இதன் ஒரு பகுதியாக, UCBs இனி தங்களது மொத்த சொத்துகளில் (Total Assets) 20% வரை பாதுகாப்பற்ற கடன்களை (Unsecured Advances) வழங்க வழிவகை செய்யப்பட்டுள்ளது. இது முந்தைய 10% வரம்பிலிருந்து இரட்டிப்பாகும். அத்துடன், வங்கிகளின் பணியாளர்களுக்கு திறன் மேம்பாட்டுப் பயிற்சி அளிக்கும் 'Mission-SAKSHAM' என்ற திட்டத்தையும் RBI தொடங்கியுள்ளது. இந்த இரட்டை வியூகம், கடன் விநியோகத்தை ஊக்குவிப்பதோடு, கூட்டுறவு வங்கித் துறையின் ஸ்திரத்தன்மையையும் வலுப்படுத்தும் நோக்கில் உருவாக்கப்பட்டுள்ளது.

பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கான வரம்பு உயர்வு

RBI-யின் முன்மொழிவுகளின்படி, UCBs-க்கான பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் மொத்த வரம்பு 10%-லிருந்து 20% ஆக உயர்த்தப்படுகிறது. இதுதவிர, தனிநபர் கடன் வரம்புகளும் அதிகரிக்கப்பட்டுள்ளன. Tier 1 UCBs-க்கு ₹5 லட்சம், Tier 2 UCBs-க்கு ₹7.5 லட்சம், மற்றும் Tier 3, Tier 4 UCBs-க்கு ₹10 லட்சம் என புதிய வரம்புகள் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன. மேலும், தகுதிவாய்ந்த முன்னுரிமைத் துறை கடன்களுக்கு (Priority Sector Loans), ஒரு கடனாளிக்கு ₹50,000 வரை, 20% என்ற வரம்பிற்கு மேலாகவும் பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் வழங்க அனுமதிக்கப்படலாம். நுகர்வோர் பயன்பாட்டுப் பொருட்களை வாங்குவதற்கான பெயரளவு உறுப்பினர்களுக்கான (Nominal Members) கடன் வரம்பும் ₹2.5 லட்சம் ஆக உயர்த்தப்பட்டுள்ளது. இந்த மாற்றங்கள் UCBs-ன் கடன் வழங்கும் திறனை கணிசமாக உயர்த்தி, பரந்த அளவிலான வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய உதவும்.

வீட்டுக்கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் திறன் மேம்பாடு

Tier 3 மற்றும் Tier 4 UCBs-க்கு, வீட்டுக்கடன்களுக்கான (Housing Loans) காலம் மற்றும் தாமதக் கால அவகாசம் (Moratorium) தொடர்பான விதிமுறைகளில் தளர்வுகள் கொண்டுவரப்படலாம். இது, இவ்வகை வங்கிகள் தங்கள் வாரியத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கைகளின் அடிப்படையில் கடன் கட்டமைப்பை நிர்ணயிக்க அதிக சுதந்திரம் அளிக்கும். இதற்கென, 'Mission-SAKSHAM' (சககாரி வங்கி க்ஷமதா நிர்மாண்) என்ற ஒரு விரிவான திறன் மேம்பாட்டுத் திட்டத்தையும் RBI அறிமுகப்படுத்துகிறது. இத்திட்டத்தின் மூலம், கூட்டுறவு வங்கித் துறையைச் சேர்ந்த 1.4 லட்சத்திற்கும் மேற்பட்ட பணியாளர்களுக்கு, நேரடி மற்றும் டிஜிட்டல் முறைகள் மூலம் பயிற்சி அளிக்கப்படும். இதன் நோக்கம், UCBs-ன் நிர்வாக, தொழில்நுட்ப, மற்றும் செயல்பாட்டுத் திறன்களை வலுப்படுத்துவதாகும். கடன் வழங்கும் சுதந்திரம் அதிகரிக்கும்போது, அதற்கேற்ப சிறந்த நிர்வாகம் மற்றும் தொழில்நுட்ப நிபுணத்துவம் அவசியம் என்பதை RBI இந்த திட்டத்தின் மூலம் உணர்த்துகிறது.

பகுப்பாய்வு: துறையின் சூழலும் ஒப்பீடும்

தற்போது இந்திய வங்கித் துறை சீராக செயல்பட்டு வருகிறது. மூடிஸ் (Moody's) கணிப்பின்படி, FY27-ல் நாட்டின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி (GDP) வளர்ச்சி 6.4% ஆகவும், கடன் வளர்ச்சி 11-13% ஆகவும் அதிகரிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மொத்த வாராக்கடன் (Gross NPAs) 13 ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்குக் குறைந்துள்ளது. இருப்பினும், பரவலான நிதி அமைப்பில் பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் அளவு கணிசமாக உயர்ந்துள்ளது, இது கடன் அபாயங்களையும் அதிகரிக்கிறது. ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் பேங்க் (SFB) மற்றும் யூனிவர்சல் வங்கிகள் வெவ்வேறு ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்புகளின் கீழ் செயல்படுகின்றன. SFB-கள் பெரும்பாலும் அதிக முன்னுரிமை துறை கடன் இலக்குகளையும், குறிப்பிட்ட கடன் செறிவு வரம்புகளையும் கொண்டுள்ளன. இதற்கு மாறாக, UCBs வரலாற்றுரீதியாக நிர்வாகம் மற்றும் அதிக NPAs பிரச்சனைகளை எதிர்கொண்டுள்ளன. எனவே, RBI இந்த பாதுகாப்பற்ற கடன் வரம்புகளை உயர்த்தும் முடிவு, பரந்த நிதி அமைப்பிலும் இத்தகைய கடன்கள் ஒரு வளர்ந்து வரும் கவலையாக இருக்கும் சூழலில் எடுக்கப்படுகிறது. UCBs பெரும்பாலும் RBI மற்றும் மாநில கூட்டுறவு துறைகள் என இரட்டை ஒழுங்குமுறை அமைப்பின் கீழ் செயல்படுவது சிக்கல்களை ஏற்படுத்தியுள்ளது. இந்த புதிய முன்மொழிவுகள் செயல்பாடுகளை நெறிப்படுத்த முயல்கின்றன, ஆனால் UCBs-ன் உள்ளார்ந்த கட்டமைப்பு வேறுபாடுகள் மற்றும் கடந்தகால இணக்கப் பிரச்சனைகள் கவனமாக கண்காணிக்கப்பட வேண்டியவை.

எதிர்மறை கண்ணோட்டம் (Bear Case)

RBI-யின் நோக்கம் UCBs-ஐ வலுப்படுத்துவதாக இருந்தாலும், பாதுகாப்பற்ற கடன் வரம்புகளை அதிகரிப்பது உள்ளார்ந்த கடன் அபாயங்களை ஏற்படுத்துகிறது. பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கு பிணையம் (Collateral) இல்லாததால், பொருளாதார மந்தநிலை அல்லது வட்டி விகித உயர்வு போன்ற காலங்களில் அவை திருப்பிச் செலுத்தப்படாமல் போவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம். வரலாற்றுரீதியாக, UCBs திட்டமிடப்பட்ட வர்த்தக வங்கிகளை விட அதிக NPAs-ஐக் கொண்டுள்ளன, மேலும் கடந்த கால ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகளில் கடன் மற்றும் வெளிப்பாடு விதிமுறைகளுக்கு இணங்கத் தவறியதற்காக அபராதங்களும் விதிக்கப்பட்டுள்ளன. இரட்டை ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை தொடர்ந்து சவால்களை ஏற்படுத்துகிறது. Mission-SAKSHAM திறன்களை மேம்படுத்த முயன்றாலும், அதன் வெற்றி அதன் செயலாக்கம் மற்றும் பரந்த, சிதறிய UCB துறையில் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுவதைப் பொறுத்தது. சில UCBs-ல் நிதி தவறான மேலாண்மை மற்றும் நிர்வாக தோல்விகளின் வரலாற்று உதாரணங்கள் ஒரு முக்கிய கவலையாகவே உள்ளன, இது மேம்படுத்தப்பட்ட கடன் திறன் கடுமையாக நிர்வகிக்கப்பட வேண்டும் என்பதைக் குறிக்கிறது.

எதிர்கால நோக்கு

RBI இந்த வரைவு விதிமுறைகள் மீது பொதுமக்கள் கருத்துக்களை மார்ச் 4, 2026 வரை வரவேற்றுள்ளது. இந்த முன்மொழிவுகள், நிதி உள்ளடக்கம் மற்றும் கிராமப்புற அளவிலான கடன் விநியோகத்தை ஊக்குவிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இதன் மூலம், கூட்டுறவு வங்கித் துறையை வலுப்படுத்தி, இந்திய நிதிச் சூழலில் ஒரு வலுவான பங்கை வகிக்கச் செய்வதே RBI-யின் முக்கிய நோக்கமாகும். இந்த வியூகத்தின் வெற்றி, கடன் வழங்கும் தன்னாட்சியை அதிகரிப்பதோடு, கடுமையான இடர் மேலாண்மை மற்றும் தொடர்ச்சியான திறன் மேம்பாட்டையும் திறம்பட சமநிலைப்படுத்துவதைப் பொறுத்தது.