ரிசர்வ் வங்கி அதிரடி! பேரிடரால் பாதிக்கப்பட்டோர்க்கு கடன் சலுகை; வங்கிகளுக்கு அதிகாரம்!

RBI-யின் புதிய பேரிடர் நிவாரண கட்டமைப்பு

ரிசர்வ் வங்கி (RBI) இயற்கை பேரிடர்களால் பாதிக்கப்படும் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு உதவ, ஒரு முறையான நிவாரண கட்டமைப்பை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இது தற்போதுள்ள கடுமையான விதிகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட அமைப்பிலிருந்து, கொள்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட அணுகுமுறைக்கு மாறுகிறது. இதன் மூலம், நிதி நிறுவனங்களுக்கு செயல்பாட்டு சுதந்திரம் அதிகரிக்கிறது. உலகளவில், IMF மற்றும் உலக வங்கி போன்ற அமைப்புகள் காலநிலை மாற்றத்தால் ஏற்படும் நிதி அபாயங்கள் குறித்து அதிக கவனம் செலுத்தி வருகின்றன. பார்படாஸ் போன்ற நாடுகள், இயற்கை பேரிடர் காலங்களில் தற்காலிக கடன் தள்ளுபடிக்கு வழிவகுக்கும் கட்டமைப்புகளைக் கொண்டுள்ளன.

RBI-யின் இந்த புதிய கட்டமைப்பின் கீழ், மாநில அளவிலான வங்கிக்குழுக்கள் (SLBCs) மற்றும் மாவட்ட ஆலோசனைக் குழுக்கள் (DCCs) போன்ற அமைப்புகள், நிவாரண நடவடிக்கைகளுக்கு உள்ளூர் அங்கீகாரத்தையும் முடிவெடுக்கும் செயல்முறைகளையும் கையாளும்.

கடன் தகுதி மற்றும் மறுசீரமைப்பு விதிகள்

வங்கிகள் மற்றும் என்.பி.எஃப்.சி (NBFC) நிறுவனங்கள், பேரிடரின் தீவிரத்தைப் பொறுத்து, கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளை மாற்றி அமைக்கலாம், Moratorium காலங்களை நீட்டிக்கலாம் மற்றும் கடன் தவணைகளை மறுசீரமைக்கலாம். சில சந்தர்ப்பங்களில், சீர்குலைந்த பணப்புழக்கத்தை மீட்டெடுக்க கூடுதல் நிதியுதவியையும் வழங்கலாம்.

இதற்கான முக்கிய நிபந்தனை என்னவென்றால், பேரிடர் ஏற்படுவதற்கு முன்பு 30 நாட்களுக்கு மேல் தாமதமாகாத 'ஸ்டாண்டர்ட்' நிலையில் உள்ள கடன்கள் மட்டுமே மறுசீரமைப்புக்கு தகுதி பெறும். இதன் நோக்கம், கடன் ஒழுக்கத்தை பராமரிப்பதும், நிதி சிக்கல்களை ஏற்கனவே எதிர்கொள்பவர்களுக்கு பதிலாக, எதிர்பாராத நிகழ்வுகளால் பாதிக்கப்பட்டவர்களுக்கு மட்டுமே நிவாரணம் கிடைப்பதை உறுதி செய்வதும் ஆகும்.

வங்கித் துறையின் சொத்துத் தரத்தை (Asset Quality) விரைவாக நிர்வகிப்பதில் RBI தொடர்ந்து கவனம் செலுத்தி வருகிறது. தற்போது, ​​இந்தியாவின் வங்கித் துறையின் மொத்த வாராக் கடன் (Gross NPA) விகிதம் செப்டம்பர் 2025 இல் 2.15% ஆகக் குறைந்துள்ளது. இது பத்தாண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்குக் குறைவு. இருப்பினும், வெள்ளம் மற்றும் வறட்சிக்குப் பிறகு விவசாயத் துறையில் NPA விகிதங்கள் அதிகரித்த வரலாறு உண்டு. 2017-18 இல் இது 11.2% ஆக உயர்ந்தது.

கவலைகள்: Moral Hazard மற்றும் செயல்முறை அபாயங்கள்

RBI-யின் நோக்கம் நல்லதாக இருந்தாலும், வங்கிகளுக்கு வழங்கப்படும் இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை சில அபாயங்களையும் கொண்டு வரக்கூடும். ஒருபுறம், 'ஸ்டாண்டர்ட்' நிலையில் உள்ள கடன்களுக்கு மட்டுமே இந்த நிவாரணம் கிடைக்கும் என்ற கண்டிப்பான விதிகள், பேரிடரால் கடுமையாகப் பாதிக்கப்பட்ட பலரை விலக்கிவிடக்கூடும் என்று விமர்சகர்கள் கூறுகின்றனர். இது வங்கிகளின் சொத்துத் தரத்திற்கு முக்கியத்துவம் அளித்து, பாதிக்கப்பட்டவர்களின் உடனடித் தேவைகளைப் புறக்கணிப்பதாக அமையும்.

மேலும், SLBC மற்றும் DCC குழுக்களை நம்பியிருப்பது, உள்ளூர் சூழலுக்கு உதவினாலும், முடிவெடுப்பதில் தாமதத்தை ஏற்படுத்தலாம் அல்லது உள்ளூர் அழுத்தங்களுக்கு உட்படுத்தப்படலாம். பரவலான பேரிடர்களுக்குப் பிறகு, சேத மதிப்பீடுகள் மற்றும் உதவி வழங்குவது கடினமாக இருக்கும் சூழலில் இது சவாலாக அமையும். RBI கூட இதற்கு முன்பு, அடிக்கடி கடன் நிவாரணத் திட்டங்களுடன் (DRS) தொடர்புடைய எச்சரிக்கை மற்றும் Moral Hazard குறித்து கவலைகளை எழுப்பியுள்ளது.

வரலாற்று ரீதியாக, இயற்கை பேரிடர்கள் வங்கி சொத்துத் தரத்தை பாதித்துள்ளன. ஆய்வுகளின்படி, இதுபோன்ற நிகழ்வுகள் பேரிடர் நிகழ்ந்து 2 முதல் 3 ஆண்டுகளுக்குள் NPA விகிதத்தை 0.5% முதல் 0.6% வரை உயர்த்தக்கூடும்.

இந்திய வங்கிகள், குறிப்பாக பொதுத்துறை வங்கிகள் (PSBs), ஏற்கனவே Expected Credit Loss (ECL) போன்ற புதிய விதிகளுடன் போராடி வருகின்றன. இது லாபத்தைக் குறைத்து, தனியார் வங்கிகளுடனான இடைவெளியை அதிகரிக்கும். உலகளாவிய முதலீட்டாளர்கள் சமீபத்தில் நிதிச் சேவை நிறுவனங்களிடமிருந்து கணிசமான நிதியை திரும்பப் பெற்றுள்ளனர்.

எதிர்கால பார்வை மற்றும் செயலாக்க சவால்கள்

வரும் ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் நடைமுறைக்கு வரும் இந்த புதிய பேரிடர் நிவாரணக் கட்டமைப்பு, RBI-யின் கொள்கை அடிப்படையிலான மற்றும் விளைவுகளை மையமாகக் கொண்ட விதிமுறைகளை பின்பற்றும் உத்தியைக் காட்டுகிறது. இது நிதி நிறுவனங்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையை அளித்து, ஸ்திரத்தன்மையைப் பராமரிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இதன் வெற்றி, நிதி நிறுவனங்களின் ஒழுக்கமான செயலாக்கத்தையும், பாதிக்கப்பட்ட கடன் வாங்கியவர்களுக்கு சரியான நேரத்தில் நிவாரணம் அளிப்பதற்கும், ஆரோக்கியமான இருப்புநிலையை பராமரிப்பதற்கும் இடையே ஒரு சமநிலையை உறுதி செய்வதையும் பொறுத்தது.