RBI முக்கிய அறிவிப்பு: கூட்டுறவுத் துறைக்கு புதிய ஊக்கம்! NCDC கடன்களுக்கு Priority Sector அங்கீகாரம்!

கூட்டுறவுத் துறைக்கு கடன் ஓட்டம் அதிகரிப்பு!

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) சமீபத்திய உத்தரவின்படி, வங்கிகள் நேஷனல் கோ-ஆப்பரேட்டிவ் டெவலப்மென்ட் கார்ப்பரேஷன் (NCDC) நிறுவனத்திற்கு வழங்கும் கடன்களுக்கு, இனி Priority Sector Lending (PSL) அந்தஸ்து வழங்கப்படும். இது ஜனவரி 19, 2026 முதல் அமலுக்கு வருகிறது. இந்த முக்கிய கொள்கை மாற்றம், நாட்டின் விவசாயம் மற்றும் கிராமப்புற பொருளாதாரத்திற்கு முதுகெலும்பாக விளங்கும் எண்ணற்ற கூட்டுறவு சங்கங்களுக்கு நேரடி நிதியுதவியை அதிகரிக்க உதவும். பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (RRBs), நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் (UCBs), சிறு நிதி வங்கிகள் (SFBs) மற்றும் உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள் (LABs) தவிர மற்ற தகுதியான வங்கிகளுக்கு இந்த புதிய PSL வகைப்பாடு பொருந்தும். NCDC மூலம் வழங்கப்படும் நிதியானது, 2025 ஆம் ஆண்டின் Priority Sector Lending குறித்த மாஸ்டர் டைரெக்ஷன்களின்படி இருக்க வேண்டும். இந்த அறிவிப்பால், NCDC தனது பல்வேறு கூட்டுறவு திட்டங்களுக்கான ஆதரவை வலுப்படுத்த கணிசமான நிதிப்புழக்கம் கிடைக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

வலுவான கூட்டுறவு சூழலை உருவாக்குதல்

இந்த முக்கிய கொள்கை மாற்றத்துடன், மத்திய அரசும் RBI-யும் கூட்டுறவு வங்கித் துறையின் அடித்தளத்தை வலுப்படுத்த பல சீர்திருத்தங்களையும் ஒரே நேரத்தில் செயல்படுத்தி வருகின்றன. நிதி நிலைத்தன்மை, நிர்வாகம், டிஜிட்டல் திறன்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகைதாரர் பாதுகாப்பு போன்ற முக்கியப் பகுதிகள் இதில் அடங்கும். நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் (UCBs) இப்போது தங்கள் கிளை நெட்வொர்க்குகளை விரிவாக்க அனுமதிக்கப்பட்டுள்ளன. மேலும், அவர்களது வீட்டு கடன் (Housing Loan) ஒதுக்கீட்டு வரம்பு, மொத்த கடன்களில் 10% இலிருந்து 25% ஆக கணிசமாக உயர்த்தப்பட்டுள்ளது. வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டத்தில் (Banking Regulation Act) செய்யப்பட்ட திருத்தங்கள், இயக்குநர் பதவிக்காலத்தை 8 ஆண்டுகளில் இருந்து 10 ஆண்டுகளாக நீட்டித்துள்ளன. இது நிர்வாகத்தில் தொடர்ச்சியை ஊக்குவிக்கும். டிஜிட்டல் ஒருங்கிணைப்பை சீராக்கும் முயற்சிகளின் ஒரு பகுதியாக, கூட்டுறவு வங்கிகளை ஆதார்-இயக்கப்பட்ட கட்டண முறைக்கு (AePS) கொண்டு வருவதற்கான கட்டணங்கள் குறைக்கப்பட்டுள்ளது. நேஷனல் அர்பன் கோ-ஆப்பரேட்டிவ் ஃபைனான்ஸ் அண்ட் டெவலப்மென்ட் கார்ப்பரேஷன் லிமிடெட் (NUCFDC) மற்றும் சஹாகர் சாரதி போன்ற அமைப்புகள், முக்கிய IT மற்றும் செயல்பாட்டு ஆதரவை வழங்கும். கிராமப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள், மேம்பட்ட புகார் தீர்வுக்காக RBI-யின் ஒருங்கிணைந்த ஓம்புட்ஸ்மேன் திட்டத்திலும் (Integrated Ombudsman Scheme) இணைக்கப்பட்டுள்ளன. அனைத்து கூட்டுறவு வங்கிகளிலும் உள்ள வைப்புத்தொகைகளுக்கு, வைப்புத்தொகை காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகம் (DICGC) மூலம் ஒரு வைப்புத்தொகைதாரருக்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு தொடர்ந்து வழங்கப்படுகிறது. இந்த ஒருங்கிணைந்த சீர்திருத்தங்கள், கூட்டுறவு நிறுவனங்களுக்கு மேலும் வலுவான மற்றும் திறமையான செயல்பாட்டுச் சூழலை உருவாக்கும் நோக்கத்தைக் கொண்டுள்ளன.

NCDC: கிராமப்புற மேம்பாட்டில் பெரும் பங்கு

மத்திய அரசின் கூட்டுறவு அமைச்சகத்தின் கீழ் உள்ள சட்டப்பூர்வ அமைப்பான நேஷனல் கோ-ஆப்பரேட்டிவ் டெவலப்மென்ட் கார்ப்பரேஷன் (NCDC), இந்தியா முழுவதும் கூட்டுறவு நிறுவனங்களுக்கு நிதியுதவி அளிப்பதிலும், ஊக்குவிப்பதிலும் இன்றியமையாத பங்கு வகிக்கிறது. 1963 இல் நிறுவப்பட்ட NCDC-யின் பணி, பாரம்பரிய விவசாய விளைபொருட்களைத் தாண்டி, கிராமப்புற தொழில்கள், நீர் சேமிப்பு, விவசாய காப்பீடு மற்றும் கால்நடை மருத்துவம் போன்ற பல்வேறு சேவைகளையும் உள்ளடக்கியது. வரலாற்று ரீதியாக, NCDC ₹60,000 கோடிக்கும் அதிகமான நிதி உதவியை வழங்கியுள்ளது. PSL கட்டமைப்பில் NCDC-க்கான கடன்களைச் சேர்த்திருப்பது, அதன் நிதி வழங்கும் திறனை கணிசமாக அதிகரிக்கும். அதிக கடன் கிடைப்பதை எளிதாக்குவதன் மூலம், NCDC விவசாயிகளின் வருமானத்தை இரட்டிப்பாக்குதல், நலிவடைந்த பிரிவினருக்கு ஆதரவளித்தல், பெண்களின் கூட்டுறவுகளை மேம்படுத்துதல் மற்றும் விவசாய உள்கட்டமைப்பை மேம்படுத்துதல் போன்ற தேசிய வளர்ச்சி இலக்குகளுடன் நேரடியாக இணைந்த முன்முயற்சிகளுக்கு நிதியை திறம்படச் செலுத்த முடியும்.

துறை செயல்திறன் மற்றும் சவால்கள் குறித்த ஆய்வு

கூட்டுறவு வங்கித் துறை, FY24 இல் வைப்புத்தொகை மற்றும் கடன் புத்தகம் விரிவடைந்ததன் மூலம் சீரான வளர்ச்சியைக் காட்டியுள்ளது. இருப்பினும், விவசாயக் கடன்களில் அதன் வரலாற்றுப் பங்களிப்பு குறைந்துள்ளது. விவசாயத்திற்கான நேரடி நிறுவனக் கடன்களில் கூட்டுறவு வங்கிகளின் பங்கு, FY1996 இல் 48% ஆக இருந்த நிலையில், FY2022 க்குள் 13% ஆகக் குறைந்துள்ளது. தற்போது, வணிக வங்கிகள் இந்த பிரிவில் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன. செயல்படா சொத்துக்கள் (NPAs) குறிப்பாக பொருளாதார ரீதியாக நலிவடைந்த மாநிலங்களில் ஒரு தொடர்ச்சியான சவாலாக இருந்து வருகிறது. சில UCBs மற்றும் DCCBs 10% க்கும் அதிகமான NPAs-ஐ பதிவு செய்துள்ளன. இருப்பினும், சமீபத்திய தரவுகள் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க திருத்தத்தைக் காட்டுகின்றன. UCB-களின் மொத்த NPAs, செப்டம்பர் 2021 இல் 15.4% ஆக இருந்த நிலையில், செப்டம்பர் 2025 க்குள் 7.6% ஆகக் குறைந்துள்ளது. இது இறுக்கமான ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பட்ட மீட்பு முயற்சிகளின் தாக்கத்தை பிரதிபலிக்கிறது. தொடரும் சீர்திருத்தங்கள், மேம்படுத்தப்பட்ட நிர்வாகம் மற்றும் நிதி ஆரோக்கிய முயற்சிகள், இந்த நிலையை மாற்றி, வணிக வங்கிகளுக்கு அதிக சமநிலையை மீட்டெடுக்கும் நோக்கத்தைக் கொண்டுள்ளன. PSL-ல் பொதுத்துறை வங்கிகள் மற்றும் தனியார் வங்கிகளுக்கு இடையே வளர்ச்சி விகிதங்கள் அதிகமாக இருந்தாலும், பொதுத்துறை வங்கிகளே இன்னும் அதிக அளவிலான கடன்களை வழங்குகின்றன.

⚠️ சாத்தியமான பின்னடைவுகள்

கூட்டுறவுத் துறையை வலுப்படுத்தும் ஒருங்கிணைந்த முயற்சிகள் இருந்தபோதிலும், சில சாத்தியமான பின்னடைவுகள் தொடர்கின்றன. அதிகரித்த கடன் ஓட்டத்தின் செயல்திறன், NCDC நிதியை இறுதிப் பயனாளிகளான சங்கங்களுக்கு சரியான நேரத்தில் மற்றும் உரிய முறையில் பயன்படுத்துவதை உறுதி செய்வதில் முக்கியமாக தங்கியுள்ளது. இதற்கு CAG-இன் கீழ் பதிவு செய்யப்பட்ட தணிக்கையாளர்களால் காலாண்டு சான்றிதழ் தேவை. சொத்துத் தரத்தில் பிராந்திய ஏற்றத்தாழ்வுகள் ஒரு கவலையாகவே உள்ளது; மேம்பட்ட பகுதிகளில் NPAs 1% க்கும் குறைவாக இருக்கலாம், ஆனால் பொருளாதார ரீதியாக நலிவடைந்த மாநிலங்கள் அதிக அளவுகளுடன் போராடுகின்றன. DICGC ஒரு வைப்புத்தொகைதாரருக்கு ₹5 லட்சம் வரை வைப்புத்தொகைக்கு காப்பீடு அளித்தாலும், UCBs மற்றும் DCCBs உட்பட கணிசமான கூட்டுறவு வங்கிகள் 10% க்கும் அதிகமான NPAs உடன் வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளன. இது குறிப்பிட்ட இடங்களில் தொடர்ச்சியான அழுத்தத்தைக் காட்டுகிறது. மேலும், இயக்குநர் பதவிக்காலத்தை நீட்டிப்பது போன்ற சீர்திருத்தங்கள் நிர்வாக தொடர்ச்சியை மேம்படுத்த முயன்றாலும், பலவீனமான மேலாண்மை மற்றும் காலாவதியான தொழில்நுட்பம் குறித்த வரலாற்று சம்பவங்கள், வேகமாக செயல்படும் NBFC-களுக்கு எதிராக துறையின் போட்டித்திறனை பாதித்துள்ளன. NBFC-கள் விரைவான கடன் செயலாக்கம் மற்றும் சிறந்த வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை வழங்குகின்றன. NCDC மூலம் அனுப்பப்படும் கடன், குறிப்பிடத்தக்க கசிவு அல்லது தாமதங்கள் இல்லாமல் நோக்கம் கொண்ட பயனாளிகளைச் சென்றடைவதை உறுதிசெய்வது வெற்றிக்கான முக்கிய அளவுகோலாக இருக்கும்.