இந்தியாவில் தனிநபர் கடன் வழங்கும் முறையில் பெரிய மாற்றம் நிகழ்ந்து வருகிறது. இனி வங்கிகள் முன்பிருந்தே மொத்தமாக கடன் தொகை வழங்கும் முறையை மாற்றி, பயன்படுத்திய தொகைக்கு மட்டும் வட்டி செலுத்தும் 'Pay-As-You-Go' போன்ற நெகிழ்வான கடன் மாடல்களுக்கு மாறுகின்றன.
இந்தியாவில் தனிநபர் கடன் வாங்கும் முறை இப்போது ஒரு பெரிய மாற்றத்தை சந்தித்து வருகிறது. முன்பு, மக்கள் தங்களுக்குத் தேவையான மொத்த தொகைக்கு ஒரு நிலையான கடனை வாங்குவார்கள். ஆனால், அப்படி வாங்கிய முழு பணத்தையும் உடனடியாக பயன்படுத்தாவிட்டாலும், அதன் முழு தொகைக்கும் வட்டி செலுத்த வேண்டியிருந்தது.
இப்போது, வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளுக்கு ஏற்ப, சிறிய தொகைகளாக, தேவைப்படும்போது மட்டும் பயன்படுத்திக்கொள்ளும் வகையில் நெகிழ்வான கடன் மாடல்களை அறிமுகப்படுத்தி வருகின்றன.
நெகிழ்வான கடன் தயாரிப்புகள் பிரபலமடைகின்றன
நிதி நிறுவனங்கள் இப்போது ஒரு வழக்கமான கடனைப் போல இல்லாமல், ஒரு சுழற்சி கடன் (Revolving Credit Line) போன்று செயல்படும் தயாரிப்புகளை அறிமுகப்படுத்துகின்றன. உதாரணமாக, IDFC FIRST வங்கி 'Smart Personal Loan' என்ற ஒரு திட்டத்தை தொடங்கியுள்ளது. இதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்கள் ₹50,000 முதல் ₹15 லட்சம் வரை கடன் வரம்பை பெற்று, அதில் தேவைப்படும்போது ₹10,000 போன்ற சிறு தொகைகளாக பணம் எடுத்துக்கொள்ள முடியும். இப்படி எடுத்த தொகைக்கு மட்டும் வட்டி செலுத்தினால் போதும்.
இந்த வகை கடன்களில், முன்பே குறிப்பிட்ட வரம்பை முழுமையாகப் பயன்படுத்தாவிட்டாலும், அதற்கே வட்டி கட்ட வேண்டியதில்லை. மேலும், இந்த கடன்களை எளிதாக மூடும் வசதியும், மொபைல் ஆப் மூலம் மீண்டும் பணத்தை எடுக்கும் வசதியும் உண்டு. இதனால், ஒவ்வொரு முறையும் புதிதாக விண்ணப்பிக்கும் சிரமம் தவிர்க்கப்படுகிறது.
ஒழுங்குமுறை மற்றும் தொழில்துறை காரணிகள்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் முறையில் வெளிப்படைத்தன்மையைக் கொண்டுவருவதில் கவனம் செலுத்துகிறது. சமீபத்திய அறிக்கைகளில், கடன் வழங்குபவர்கள் வாடிக்கையாளரை மையமாகக் கொண்ட சேவைகளையும், தெளிவான மற்றும் நெறிமுறை சார்ந்த கடன் நடைமுறைகளையும் கடைபிடிக்க வேண்டும் என வலியுறுத்தியுள்ளது. இந்த நெகிழ்வான கடன் கட்டமைப்புகள், வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் கடன்கள் மீது அதிக கட்டுப்பாட்டைக் கொடுப்பதால், RBI-யின் டிஜிட்டல் கடன் விதிமுறைகளுக்கு இணக்கமாக இருக்கின்றன. பயன்படுத்தப்படாத பணத்திற்கு வட்டி செலுத்தும் செலவைக் குறைப்பதன் மூலம், இந்த மாடல்கள் சில்லறை நுகர்வோரிடையே சிறந்த நிதி மேலாண்மையை ஊக்குவிக்கின்றன.
அபாயங்கள் மற்றும் கவனிக்க வேண்டியவை
இந்த நெகிழ்வான கடன் முறை வசதியாக இருந்தாலும், முதலீட்டாளர்களும் நுகர்வோரும் சில அபாயங்களையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். சுழற்சி கடன் கட்டமைப்பில், கடனை ஒழுங்காக திருப்பிச் செலுத்தினால் மட்டுமே, ஒட்டுமொத்த கடன் சுமை அதிகமாகாமல் பார்த்துக்கொள்ள முடியும். மேலும், இந்தக் கடன்கள் பெரும்பாலும் டிஜிட்டல் முறையில் செயலாக்கப்படுவதால், கடன் வாங்குபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுவதற்கு தானியங்கு கிரெடிட் ஸ்கோரிங் முறைகளை சார்ந்துள்ளன. இது செயல்திறனை அதிகரித்தாலும், கடன் வாங்குபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை துல்லியமாக மதிப்பிடுவதில் உள்ள அல்காரிதம்களின் முக்கியத்துவத்தை அதிகரிக்கிறது. வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, இது போன்ற மாடல்களுக்கு மாறுவதற்கு, அடிக்கடி நடைபெறும் சிறிய பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் நிகழ்நேர வட்டி கணக்கீடுகளை நிர்வகிக்க வலுவான தொழில்நுட்ப உள்கட்டமைப்பு தேவைப்படுகிறது.
இந்த மாற்றத்தை கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்கள், வங்கிகள் இந்த நெகிழ்வான தயாரிப்புகளை தங்கள் பாரம்பரிய கடன் போர்ட்ஃபோலியோக்களுடன் எவ்வாறு சமநிலைப்படுத்துகின்றன என்பதைக் கவனிக்கலாம். இந்த மாதிரியின் வெற்றி, வங்கிகளின் நிகர வட்டி வரம்புகளை (Net Interest Margins) பராமரிக்கும் திறனையும், அதிக அதிர்வெண் கொண்ட, டிஜிட்டல்-முதல் கடன் தளத்தின் செயல்பாட்டு செலவுகளை நிர்வகிக்கும் திறனையும் பொறுத்தது. எதிர்கால செயல்திறன் அறிக்கைகள், இந்த புதிய கடன் தயாரிப்புகள் வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பு மற்றும் சொத்து தரத்தை நீண்ட காலத்திற்கு மேம்படுத்துமா என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவும்.