பர்சனல் லோன் வாங்கும் போது, செக்யூர்டு (Secured) மற்றும் அன்செக்யூர்டு (Unsecured) லோன்களுக்கு இடையே தேர்ந்தெடுப்பது வட்டி விகிதம் மற்றும் உங்கள் நிதி சுதந்திரத்தை நேரடியாக பாதிக்கும். செக்யூர்டு லோன்களில் சொத்துக்களை அடமானம் வைப்பதால் வட்டி குறையும். அன்செக்யூர்டு லோன்களில் எளிதாக கடன் கிடைத்தாலும், அதிக வட்டி செலுத்த நேரிடும். கடன் வாங்குவதற்கு முன், உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனையும், மொத்த கடன் செலவையும் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி நிர்வாகத்தில்...
ஒரு தனிநபராக நிதி நிர்வாகம் செய்யும்போது, கடன் வாங்கும் முடிவை எடுப்பது எவ்வளவு முக்கியமோ, அதே அளவுக்கு சரியான கடன் வகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதும் முக்கியம். இதில், செக்யூர்டு பர்சனல் லோன் மற்றும் அன்செக்யூர்டு பர்சனல் லோன் ஆகியவற்றுக்கு இடையே உள்ள தேர்வு, நீங்கள் செலுத்தும் வட்டி விகிதத்தை மட்டுமல்லாமல், உங்கள் தனிப்பட்ட சொத்துக்களுக்கு ஏற்படக்கூடிய ஆபத்தின் அளவையும் தீர்மானிக்கிறது.
செக்யூர்டு பர்சனல் லோன்களில் உள்ள ரிஸ்க்
செக்யூர்டு லோன் என்பது, கடன் வழங்குபவருக்கு ஒரு உத்தரவாதமாக, ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (Fixed Deposit), இன்சூரன்ஸ் பாலிசி அல்லது வீடு போன்ற ஒரு சொத்தை அடமானம் வைப்பதாகும். இந்த அடமான சொத்து கடன் வழங்குபவருக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்குவதால், அவர்கள் பெரும்பாலும் மற்ற கடன் வகைகளை விட குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் இந்த கடன்களை வழங்குகிறார்கள். பெரிய கடன் தேவைகளை நிர்வகிக்கவும், அதே நேரத்தில் மொத்த வட்டி செலவைக் குறைக்கவும் இது ஒரு சிறந்த உத்தியாக இருக்கலாம். இருப்பினும், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் கால அட்டவணையை நீங்கள் தவறவிட்டால், அடமானம் வைத்த சொத்தை இழக்கும் அபாயம் உள்ளது. முதலீட்டாளர்களும் கடன் வாங்குபவர்களும் இதை ஒரு கடமையாகக் கருத வேண்டும், ஏனெனில் கடன் முழுமையாகத் தீர்க்கப்படும் வரை சொத்து முடக்கப்படும்.
அன்செக்யூர்டு லோன்களின் வசதி Vs செலவு
அன்செக்யூர்டு பர்சனல் லோன்கள், எந்தவொரு பௌதீக அடமானத்தையும் நம்பி இல்லாமல், கடன் வாங்குபவரின் நிதி வலிமையின் அடிப்படையில் செயல்படுகின்றன. திடீர் மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது அத்தியாவசிய வீட்டுப் பராமரிப்பு போன்ற அவசரத் தேவைகளுக்கு இவை மிகவும் அணுகக்கூடியவை. இதன் பலனாக, அதிக வட்டி விகிதங்கள் இருக்கும். கடன் வழங்குபவர் எந்த சொத்தையும் வைத்திருக்காததால் அதிக ஆபத்தை மேற்கொள்வதால், சாத்தியமான கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத நிலைக்கான பிரீமியத்தை வசூலிக்கிறார்கள். கடன் வாங்குபவருக்கு, விரைவான செயலாக்கம் மற்றும் சொத்து பிணையம் இல்லாததன் வசதி, நீண்ட காலத்திற்கு அதிக செலவில் வருகிறது.
உங்கள் கடன் விதிமுறைகளை பாதிக்கும் காரணிகள்
கடன் வகையைப் பொருட்படுத்தாமல், கடன் வழங்குபவரின் முதன்மையான கவனம், நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுவதாகும். இந்தியாவில் உள்ள நிதி நிறுவனங்கள் பொதுவாக உங்கள் கிரெடிட் ஹிஸ்டரி (Credit History), தற்போதைய வருமானம் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள கடன் பொறுப்புகள் ஆகியவற்றை விரிவாகச் சரிபார்க்கின்றன. அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) பெரும்பாலும் சிறந்த விதிமுறைகளுக்கான நுழைவாயிலாக செயல்படுகிறது, சில சமயங்களில் செக்யூர்டு மற்றும் அன்செக்யூர்டு விருப்பங்களுக்கு இடையிலான வட்டி விகித இடைவெளியைக் குறைக்கிறது. தலைப்பு வட்டி விகிதத்தைத் தாண்டி, கடன் வாங்குபவர்கள் கூடுதல் கட்டணங்களை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். செயலாக்கக் கட்டணங்கள், ஆவணச் செலவுகள் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்துதல் அல்லது அடைத்தல் அபராதங்கள் தொடர்பான குறிப்பிட்ட ஷரத்துக்கள் ஆகியவை கடனின் உண்மையான செலவை அதிகரிக்கும் இடங்களில் உள்ளன. கடனின் முழு காலப்பகுதியில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியைக் கணக்கிடாமல், மாதாந்திர EMI தொகையில் மட்டும் கவனம் செலுத்துவது ஒரு பொதுவான தவறாகும். குறுகிய கால அவசரத் தேவை அல்லது கட்டமைக்கப்பட்ட நீண்ட கால செலவு என உங்கள் குறிப்பிட்ட நிதி இலக்குடன் கடன் வகையை சீரமைப்பதே பட்ஜெட் ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிப்பதற்கான சிறந்த வழியாகும்.