இந்தியாவில் முதல் கடன் வாங்குவோர் தேர்வு: கிரெடிட் கார்டை பின்னுக்குத் தள்ளிய தனிநபர் கடன்கள்!

இந்தியாவில் புதிதாக கடன் வாங்குவோருக்கு, கிரெடிட் கார்டுகளை விட தனிநபர் கடன்கள் (Personal Loans) இப்போது முதலிடத்தை பிடித்துள்ளன. TransUnion CIBIL தரவுகளின்படி, இந்த மாற்றம் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் முறைகளால் வாடிக்கையாளர் பழக்கவழக்கங்களில் ஏற்பட்ட மாற்றத்தைக் காட்டுகிறது. இருப்பினும், கிரெடிட் கார்டு கடன் தவணை செலுத்தாத விகிதம் (Delinquency) **1.7%** ஆகவே குறைந்த அளவில் நீடிப்பது, கடன் சந்தை வலுவாக இருப்பதைக் காட்டுகிறது.

கடன் வாங்கும் பழக்கத்தில் ஒரு மாற்றம்

இந்தியாவில் தனிநபர்கள் கடன் சந்தையில் நுழையும் விதத்தில் ஒரு பெரிய மாற்றம் நிகழ்ந்து வருகிறது. TransUnion CIBIL-ன் புதிய தரவுகள், தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் கன்ஸ்யூமர் ஃபைனான்ஸ் (Consumer Finance) தயாரிப்புகள், தங்களுடைய முதல் கடன் வசதிகளைப் பெறும் நபர்களுக்கு கிரெடிட் கார்டுகளை விட முன்னுரிமை பெற்றுள்ளதாகக் காட்டுகின்றன. இது, கடந்த காலங்களில் கிரெடிட் கார்டுகளே கடன் வரலாற்றை உருவாக்க முக்கிய கருவியாக இருந்த நிலைக்கு மாற்றாக அமைந்துள்ளது.

கடன் வகைகளில் பரிணாம வளர்ச்சி

கடந்த பத்தாண்டுகளில் கடன் வாங்கும் பழக்கத்தில் தெளிவான பரிணாம வளர்ச்சி ஏற்பட்டுள்ளது. 2016-ல், இந்தியாவில் நுகர்வோர் கடன்களில் 56% கிரெடிட் கார்டுகளாக இருந்தன. ஆனால், 2026-ல் இந்த பங்கு 38% ஆகக் குறையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இளைய தலைமுறை வாடிக்கையாளர்கள், கன்ஸ்யூமர் டியூரபிள் லோன்கள் (Consumer Durable Loans), தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் 'இப்போதே வாங்கு, பிறகு செலுத்து' (Buy Now, Pay Later - BNPL) போன்ற பல்வேறு கடன் தயாரிப்புகளை ஆரம்பத்திலேயே தேர்ந்தெடுப்பது இந்த மாற்றத்திற்குக் காரணம். இந்த கடன் வாய்ப்புகள் பெரும்பாலும் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் தளங்களிலேயே ஒருங்கிணைக்கப்பட்டுள்ளதால், பல புதிய பயனர்களுக்கு வழக்கமான கிரெடிட் கார்டுகளை விட இவை எளிதாகக் கிடைக்கின்றன.

டிஜிட்டல் பேமெண்ட் சுற்றுச்சூழல் அமைப்பின் தாக்கம்

குறிப்பாக UPI போன்ற டிஜிட்டல் கட்டண உள்கட்டமைப்பின் பரவலான பயன்பாடு, கடன் வழங்குநர்களுக்கான போட்டிச் சூழலை மாற்றியமைத்துள்ளது. கிரெடிட் கார்டுகள் நாடு முழுவதும் சுமார் 1.1 கோடி ஃபிரிக்கல் பாயின்ட்-ஆஃப்-சேல் (POS) டெர்மினல்களைக் கொண்ட வணிகர்களுக்கு மட்டுமே கட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளன. ஆனால், UPI ஆனது சுமார் 60 கோடிக்கும் அதிகமான இடங்களில் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது. இந்த மிகப்பெரிய அணுகல் இடைவெளி, தனிநபர் கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் கன்ஸ்யூமர் ஃபைனான்ஸை, கிரெடிட் கார்டு நெட்வொர்க்கால் முன்பு குறைவாகச் சென்றடைந்த வாடிக்கையாளர்களையும் சென்றடைய அனுமதிக்கிறது. கடன் வழங்குபவர்களுக்கு, இது ஒரு ஒற்றை பிளாஸ்டிக் கார்டை வழங்குவதை விட, ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும் பரந்த கடன் தொகுப்பை நிர்வகிப்பதில் கவனம் செலுத்துவதைக் குறிக்கிறது.

ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் சந்தை செறிவு

புதிய கடன் வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கையில் கிரெடிட் கார்டுகளின் பங்கு குறைந்தாலும், ஒட்டுமொத்த சந்தையும் எந்தவித அழுத்தத்தையும் காட்டவில்லை. கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பவர்களின் எண்ணிக்கை சுமார் 5.2 கோடி என்ற அளவில் தேக்கமடைந்துள்ளது. இதில், புதிய கார்டுகளில் சுமார் 70% ஏற்கனவே குறைந்தது ஒரு கார்டையாவது வைத்திருப்பவர்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது. இது தற்போதைய கார்டு வழங்குநர்களுக்கு சந்தை செறிவு (Market Saturation) நிலையை உணர்த்துகிறது. முக்கியமாக, கடன் தரம் வலுவாக உள்ளது; கிரெடிட் கார்டுகளுக்கான கடன் தவணை செலுத்தாத விகிதம் (delinquency rates) 1.7% ஆகக் குறைந்துள்ளது. இது, கடன் வாங்கும் பழக்கவழக்கங்கள் மாறினாலும், தற்போதைய கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் கடன் கடமைகளை திறம்பட நிர்வகிப்பதைக் காட்டுகிறது.

கடன் வழங்குநர்களுக்கான எதிர்கால பார்வை

'புதிய-கடன்' (new-to-credit) வாடிக்கையாளர்களுக்கான போட்டி சிக்கலானதாக மாறியிருந்தாலும், குறிப்பிடத்தக்க வளர்ச்சி சாத்தியம் உள்ளது. இந்தியாவின் கடன்-செயலில் உள்ள மக்களில் கால் பகுதியினர் மட்டுமே தற்போது கிரெடிட் கார்டு வைத்துள்ளதால், நகர்ப்புற மற்றும் அரை நகர்ப்புற பகுதிகளில் இன்னும் ஊடுருவலுக்கு நிறைய இடம் உள்ளது. வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களுக்கான (NBFCs) அடுத்த போட்டி நிலை, எளிய தயாரிப்பு வழங்குநர்களிடமிருந்து நீண்டகால நிதி கூட்டாளர்களாக மாறுவதற்கான அவர்களின் திறனால் வரையறுக்கப்படும். முக்கிய கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தும் உத்திகளை எவ்வாறு மாற்றியமைக்கிறார்கள் என்பதையும், தங்கள் சந்தைப் பங்கைத் தக்கவைக்க டிஜிட்டல் கடன் தயாரிப்புகளுடன் ஆழமான ஒருங்கிணைப்பை நோக்கி கவனம் செலுத்துகிறார்களா என்பதையும் முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்கலாம்.