வங்கிக் கிளைகளில் 'ம்யூல் கணக்குகள்' (mule accounts) மற்றும் KYC விதிமுறைகளை சரியாக பின்பற்றாதபட்சத்தில், கடுமையான அபராதங்கள் விதிக்க வேண்டும் என நாடாளுமன்ற குழு பரிந்துரைத்துள்ளது. அதே நேரத்தில், UPI பரிவர்த்தனைகளின் நீண்டகால நிதித் தேவையைப் பூர்த்தி செய்ய, அரசாங்கம் ஒரு சுய-சார்பு வருவாய் மாதிரியை நோக்கி நகர்கிறது. இது வங்கிகளுக்கான இணக்கச் செலவுகளை (compliance costs) அதிகரிக்கும் மற்றும் டிஜிட்டல் கட்டணங்களில் வணிகர் கட்டணங்கள் (merchant fees) வர வாய்ப்புள்ளது.
வங்கிக் கிளைகளுக்கு நேரடி பொறுப்பு!
நாடாளுமன்ற நிலைக்குழு, " அலட்சியமான கிளைகளுக்கான அபராத கட்டமைப்பு " (Penal Framework for Negligent Branches) என்ற புதிய யோசனையை முன்மொழிந்துள்ளது. இதன்படி, வாடிக்கையாளரின் அடையாளத்தை உறுதி செய்யும் KYC விதிமுறைகளில் தவறு செய்யும் வங்கிக் கிளைகளுக்கு நேரடி பொறுப்புக்கூறல் இருக்கும்.
தற்போது, சட்டவிரோத பணப் பரிமாற்றங்களுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் 'ம்யூல் கணக்குகளின்' பெருக்கத்தை ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் மற்றும் நீதித்துறை தீவிரமாகக் கண்காணித்து வருகின்றன. இந்தச் சூழலில், இந்தக் குழுவின் பரிந்துரை முக்கியத்துவம் பெறுகிறது.
இந்த நடவடிக்கை, பொறுப்பை நிறுவன அளவில் இருந்து குறிப்பிட்ட கிளைகளின் அளவிற்கு மாற்றுவதாக அமைந்துள்ளது. மேலும், தற்போதைய மோசடி இழப்பீடு கட்டமைப்புகளில் "அறநெறி ஆபத்து" (moral hazard) இருப்பதாகவும், வங்கிகள் ஒரு சிறிய சதவீத பொறுப்பை மட்டுமே ஏற்பதால், பாதுகாப்பு நெறிமுறைகளை கண்டிப்பாக அமல்படுத்துவதில்லை என்றும் குழு சுட்டிக்காட்டியுள்ளது. உச்ச நீதிமன்றமும், ரிசர்வ் வங்கிக்கு (RBI) நான்கு வாரங்களுக்குள் இந்தக் கணக்குகளை நிர்வகிப்பதற்கான நிலையான இயக்க நடைமுறைகளை (SOP) உருவாக்க உத்தரவிட்டுள்ளது.
UPI-ன் எதிர்காலம்: நிதி நிலைத்தன்மைக்கு புதிய வழி!
வங்கி விதிமுறைகள் மட்டுமின்றி, ஒருங்கிணைந்த கட்டண இடைமுகத்தின் (Unified Payments Interface - UPI) நீண்டகால நிதி ஆரோக்கியம் குறித்தும் குழு விவாதித்துள்ளது. UPI-ன் செயல்பாட்டுச் செலவுகள் சுமார் ₹20,700 கோடி என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. ஆனால், அரசாங்கத்தின் ஊக்கத்தொகை ஒதுக்கீடு வெறும் ₹2,000 கோடி மட்டுமே. இந்த பெரிய நிதி இடைவெளி, சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் மோசடி தடுப்பு அமைப்புகளை பராமரிப்பதில் சிரமங்களை ஏற்படுத்தும்.
இதற்குத் தீர்வாக, அரசாங்கம் ஒரு சுய-சார்பு வருவாய் மாதிரியை ஆராய்ந்து வருகிறது. இதற்காக, பணப் பரிவர்த்தனை மற்றும் தீர்வு அமைப்புகள் (Payment and Settlement Systems - PSS) சட்டம், 2007-ல் திருத்தங்கள் கொண்டுவரப்பட்டு, டிஜிட்டல் கட்டண முறைகளில் கட்டணம் வசூலிக்க அரசாங்கத்திற்கு அதிகாரம் அளிக்கப்பட்டுள்ளது.
முதலீட்டாளர்களுக்கான தாக்கங்கள்
முதலீட்டாளர்கள் இந்த இரண்டு முக்கிய மாற்றங்களையும் உன்னிப்பாகக் கவனிக்க வேண்டும்:
- வங்கிகளுக்கான இணக்கச் செலவுகள்: அபராதங்கள் மற்றும் கடுமையான விதிமுறைகளால் வங்கிகள் தங்கள் கிளைகளின் தொழில்நுட்பம் மற்றும் மனித வள மேற்பார்வையில் அதிக முதலீடு செய்ய வேண்டியிருக்கும். இதனால், KYC விதிமுறைகளை கண்டிப்பாகப் பின்பற்றுவதை உறுதிசெய்ய வேண்டும். முன்மொழியப்பட்ட அபராதக் கட்டமைப்பு மற்றும் அதன் அமலாக்க விவரங்கள் வங்கிகளின் நிதிநிலை அறிக்கைகளில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம்.
- UPI-ன் வருவாய் மாதிரி மாற்றம்: தற்போதுள்ள மானியச் சார்பு கட்டமைப்பிலிருந்து, UPI ஒரு சுய-சார்பு நிலைக்கு மாறும். நிதியமைச்சகம், எதிர்கால வணிகர் தள்ளுபடி விகித (MDR) கட்டணங்கள் சிறியதாகவும், இலக்கு வைக்கப்பட்டதாகவும் இருக்கும் என்று குறிப்பிட்டிருந்தாலும், இது கட்டணச் சேவை வழங்குநர்களின் செயல்பாட்டுச் செலவுகளை ஆதரிக்கும். ஃபின்டெக் மற்றும் டிஜிட்டல் கட்டணத் துறையில் உள்ள முதலீட்டாளர்கள், இந்த கட்டணங்களை அரசாங்கம் எவ்வாறு சமநிலைப்படுத்துகிறது என்பதைக் கண்காணிக்க வேண்டும். ஏனெனில், நிலைத்தன்மைக்கும் வணிகர் ஏற்புக்கும் இடையிலான சமநிலை எதிர்கால வருவாய் வளர்ச்சிக்கு முக்கியமாக இருக்கும்.