பொதுத்துறை வங்கிகள் இனி 'மினிமம் பேலன்ஸ்' கட்டணம் இல்லை! தனியார் வங்கிகள் தொடரும் வசூல் - ஒரு பார்வை

மினிமம் பேலன்ஸ் இல்லாததால் இனி அபராதம் இல்லை!

இந்தியாவில் உள்ள பொதுத்துறை வங்கிகளான பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி (PNB), இந்தியன் வங்கி, கனரா வங்கி போன்றவை, வாடிக்கையாளர்களின் சேமிப்பு கணக்குகளில் குறைந்தபட்ச மாத சராசரி இருப்புத் தொகையை (Minimum Average Balance) பராமரிக்கவில்லை என்றாலும் இனி அபராதம் விதிக்காது என அறிவித்துள்ளன. இந்த நடைமுறை 2025 மத்தியில் இருந்து வேகமெடுத்துள்ளது. நாட்டின் நிதி உள்ளடக்கத்தை (Financial Inclusion) மேம்படுத்துவதற்கும், டிஜிட்டல் யுகத்தில் வாடிக்கையாளர்களை தங்கள் வசம் தக்கவைத்துக்கொள்வதற்கும் இந்த முடிவு எடுக்கப்பட்டுள்ளது. குறிப்பாக, குறைந்த வருமானம் உடையவர்கள் மீது இந்த அபராதங்கள் அதிக தாக்கத்தை ஏற்படுத்துவதால், அவர்களை ஈர்க்கும் விதமாக இந்த கட்டண விலக்கு வழங்கப்படுகிறது. ஏற்கனவே, 72 கோடிக்கும் அதிகமான அடிப்படை சேமிப்பு வங்கி வைப்பு கணக்குகள் (BSBDA) மற்றும் பிரதம மந்திரி ஜன் தன் யோஜனா (PMJDY) கணக்குகள் இந்த கட்டணங்களில் இருந்து விலக்கு பெற்றுள்ளன. மத்திய நிதியமைச்சகத்தின் கூற்றுப்படி, பொதுத்துறை வங்கிகளின் மொத்த வருவாயில் இந்த அபராத கட்டணங்கள் வெறும் 0.2% மட்டுமே என்றும், இவை சேவை செலவுகளை ஈடுகட்டுவதற்காகவே தவிர, லாபம் ஈட்டுவதற்காக அல்ல என்றும் கூறப்படுகிறது.

தனியார் வங்கிகளின் தொடரும் வசூல்

மாறாக, HDFC Bank, Axis Bank போன்ற பெரிய தனியார் துறை வங்கிகள், குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகைக்கான விதிகளைத் தொடர்ந்து பின்பற்றி, அபராத கட்டணங்கள் மூலம் கணிசமான தொகையை வசூலித்து வருகின்றன. 2024-25 நிதியாண்டில் மட்டும், இந்திய வங்கிகள் இந்த குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகை அபராதங்கள் மூலம் மொத்தம் ₹4,818 கோடி வசூலித்துள்ளன. இதில், தனியார் வங்கிகளின் பங்கு மட்டும் ₹2,772.2 கோடி ஆகும். குறிப்பாக, HDFC Bank மட்டும் இந்த காலகட்டத்தில் தனியார் வங்கிகளின் வசூலில் சுமார் 40% பங்களித்துள்ளது. இதைத் தொடர்ந்து Axis Bank சுமார் 25% வசூலித்துள்ளது. இந்த அபராத கட்டணங்கள் தனியார் வங்கிகளுக்கு ஒரு முக்கிய வருவாய் ஆதாரமாக தொடர்கிறது.

வருவாயில் கட்டணங்களின் பங்கு

பொதுத்துறை வங்கிகள் கட்டண விலக்கு அளிப்பது, ஸ்திரமான, குறைந்த செலவிலான வைப்புத்தொகையை ஈர்ப்பதற்கும், டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளை அதிகரிப்பதற்கும் ஒரு முக்கிய யுக்தியாக உள்ளது. அதே சமயம், தனியார் வங்கிகள் வருவாய் ஆதாரத்தை பல்வகைப்படுத்தியுள்ளன. கமிஷன், தரகு (Brokerage), மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு தயாரிப்புகளை விற்பனை செய்தல் போன்ற சேவைக் கட்டணங்கள் மூலம் கிடைக்கும் வருவாய், குறிப்பாக தனியார் வங்கிகளின் மொத்த வருவாயில் 25% க்கும் அதிகமாக உள்ளது. இந்த சேவைக் கட்டண வருவாயில், குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகை அபராதங்கள் ஒரு சிறு பங்கு என்றாலும், அதன் மொத்த வசூல் கணிசமாக உள்ளது. நிதி நிலவரத்தைப் பொறுத்தவரை, HDFC Bank-ன் சந்தை மூலதனம் (Market Cap) சுமார் ₹13.51 லட்சம் கோடி, P/E விகிதம் சுமார் 18.5 ஆகவும், Axis Bank-ன் சந்தை மூலதனம் சுமார் ₹4.08 லட்சம் கோடி, P/E விகிதம் 16.7 ஆகவும் உள்ளது. பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி (PNB) போன்ற ஒரு பெரிய பொதுத்துறை வங்கியின் சந்தை மூலதனம் சுமார் ₹1.32 லட்சம் கோடி, P/E விகிதம் சுமார் 7.4 ஆக உள்ளது.

வாடிக்கையாளர் அதிருப்தியும், வருவாய் யுக்தியும்

தனியார் வங்கிகள் விதிக்கும் குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகை அபராதங்கள், வாடிக்கையாளர்கள் மத்தியில் பெரும் அதிருப்தியை ஏற்படுத்துகின்றன. கணக்கில் உள்ள சராசரி இருப்புத் தொகையின் மீது கிடைக்கும் வட்டியை விட, இந்த அபராதங்கள் 15 முதல் 20 மடங்கு அதிகமாக இருப்பதால், குறிப்பாக மாறும் பணப்புழக்கம் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களை இது பாதிக்கிறது. இது வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையையும் குலைக்கக்கூடும். பொதுத்துறை வங்கிகள் நிதி உள்ளடக்கத்தை மையமாகக் கொண்டு செயல்படும்போது, தனியார் வங்கிகளின் இந்த வருவாய் யுக்தி, சில வாடிக்கையாளர்களை இழக்க நேரிடும். HDFC Bank மற்றும் PNB போன்ற பெரிய நிதி நிறுவனங்களுக்கு, வாடிக்கையாளர் தேவைகளை சமநிலைப்படுத்துவது ஒரு தொடர்ச்சியான சவாலாக உள்ளது. எனவே, இது தனியார் வங்கிகளுக்கு ஒரு குறுகிய கால வருவாய் யுக்தியாகத் தோன்றினாலும், நீண்ட கால வாடிக்கையாளர் உறவுகளை பாதிக்கக்கூடும்.

எதிர்காலப் பார்வை

குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகை கட்டணங்கள் தொடர்பான இந்த மாறுபட்ட யுக்திகள், எதிர்காலத்தில் சில்லறை வங்கிப் பிரிவில் போட்டியைத் தீர்மானிக்கும். பொதுத்துறை வங்கிகள் கட்டண விலக்கு மூலம் தங்கள் நிலையை வலுப்படுத்தும் அதே வேளையில், தனியார் வங்கிகள் வாடிக்கையாளர் நலன் சார்ந்த முடிவுகளை எடுக்க வேண்டியிருக்கும். வங்கியின் லாபத்திற்கு பல்வேறு சேவைக் கட்டணங்கள் முக்கியமாகி வரும் நிலையில், குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகை கட்டணங்கள் ஒரு பகுதியாக இருந்தாலும், சர்ச்சையில்லாத, வாடிக்கையாளர்களுக்கு மதிப்பு சேர்க்கும் சேவைகள் மீது கவனம் திரும்பக்கூடும். இந்தியப் பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சி காரணமாக, வங்கிப் பங்குகள் நேர்மறையான பார்வையில் பார்க்கப்படுகின்றன. எனினும், வாடிக்கையாளர் மையப்படுத்தப்பட்ட கட்டணக் கொள்கைகள், சந்தைப் பங்கைப் பிடிப்பதில் ஒரு நுட்பமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.