சொத்து மீது கடன் (LAP): முக்கிய ஆபத்துகள் மற்றும் கவனிக்க வேண்டிய நிதி காரணிகள்!

பல இந்திய தனிநபர்களுக்கும் சிறு வணிக உரிமையாளர்களுக்கும், தங்களிடம் உள்ள சொத்துக்களை அடமானம் வைத்து கடன் (LAP) பெறுவது ஒரு சிறந்த வழியாகும். குடியிருப்பு அல்லது வணிக சொத்தை ஈடாகக் கொடுத்து, தொழில் விரிவாக்கம், உயர்கல்வி அல்லது பெரிய மருத்துவ செலவுகள் போன்ற முக்கிய தேவைகளுக்கு நிதி திரட்டலாம். கிரெடிட் ஸ்கோரை மட்டும் நம்பியிருக்கும் தனிநபர் கடன்களைப் போலல்லாமல், LAP ஒரு பாதுகாப்பான கடன் முறையாகும். இதன் மூலம் அதிக கடன் தொகையையும், ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களையும் பெற முடியும்.

கடன் வழங்குநர்கள் விண்ணப்பத்தை எப்படி மதிப்பிடுகிறார்கள்?

வங்கி அல்லது NBFC (Non-Banking Financial Company) ஒன்று LAP விண்ணப்பத்தை பரிசீலிக்கும் போது, இரண்டு விதமான மதிப்பீடுகளைச் செய்யும். விண்ணப்பதாரரின் நிதி நிலை, வருமான ஸ்திரத்தன்மை, கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள கடன்கள் போன்றவற்றைச் சரிபார்ப்பார்கள். அதே நேரத்தில், சொத்தின் சட்ட மற்றும் தொழில்நுட்ப சரிபார்ப்புகளையும் கடுமையாகச் செய்வார்கள். சொத்தின் உரிமை தெளிவாக உள்ளதா, ஏதேனும் சர்ச்சைகள் உள்ளதா, மேலும் தேவையான அனுமதிகள் உள்ளதா என்பதை உறுதி செய்வார்கள். கவனிக்க வேண்டிய விஷயம் என்னவென்றால், சட்ட சிக்கல்கள் அல்லது ஆக்கிரமிப்பு சான்றிதழ் (Occupancy Certificate) இல்லாத சொத்துக்கள், விண்ணப்பதாரரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வளவு அதிகமாக இருந்தாலும், ஈடாக நிராகரிக்கப்பட வாய்ப்புள்ளது.

செலவு மற்றும் தவணை சுழற்சி (Cost and Tenure Trap)

LAP-யின் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் கவர்ச்சிகரமாக இருந்தாலும், கடனின் 'மொத்த செலவு' பெரும்பாலும் கவனிக்கப்படுவதில்லை. செயலாக்க கட்டணம் (Processing Fees), சட்ட சரிபார்ப்பு கட்டணங்கள், சொத்து மதிப்பீட்டு செலவுகள் மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் போன்ற கூடுதல் செலவுகளையும் கடன் வாங்குபவர்கள் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். மேலும், கடன் வழங்குநர்கள் நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்களை, அதாவது 15 அல்லது 20 ஆண்டுகள் வரை வழங்கலாம். நீண்ட காலம் இருப்பதால் மாதாந்திர EMI குறைவாகத் தோன்றினாலும், கடன் காலம் முழுவதும் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி கணிசமாக அதிகரிக்கும். மாதாந்திர EMI-யை மட்டும் பார்க்காமல், கடனின் மொத்த செலவை பகுப்பாய்வு செய்வது நிதி திட்டமிடலுக்கு மிக அவசியம்.

சொத்தை இழக்கும் பேராபத்து (Risk of Foreclosure)

சொத்து மீதான கடனில் உள்ள மிக முக்கியமான ஆபத்து, அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தை இழக்கும் சாத்தியமாகும். கடன் வாங்குபவர் தவணைகளைச் செலுத்தத் தவறினால், SARFAESI சட்டத்தின் கீழ் கடன் வழங்குநர் சொத்தை மீட்பு நடவடிக்கைகளைத் தொடங்க சட்டப்பூர்வ உரிமை உண்டு. இது சொத்தை ஏலம் விடுவதற்கு வழிவகுக்கும். குறிப்பாக, அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்து கடன் வாங்குபவரின் முதன்மை வசிப்பிடமாக இருந்தால் இந்த ஆபத்து மிகவும் அதிகமாகும். தனிநபர் கடன்களில் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிக்கப்படுவது மட்டுமே முக்கிய ஆபத்தாக இருக்கும்போது, பாதுகாப்பான கடனில் தவணை தவறினால், சொத்தின் உரிமையே கேள்விக்குறியாகிவிடும்.

மாற்று கடன் வாய்ப்புகள் (Comparing Loan Alternatives)

LAP-க்கு விண்ணப்பிக்கும் முன், உங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கு இது சிறந்த வழிதானா என்பதை ஆராய வேண்டும். உதாரணமாக, சிறிய மற்றும் தற்காலிகத் தேவைக்கு, தனிநபர் கடன் அதிக வட்டி கொண்டதாக இருந்தாலும், உங்கள் சொத்துக்கு ஆபத்து ஏற்படாது. மேலும், நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposit) அல்லது தங்கம் மீதான கடன்கள் பெரும்பாலும் விரைவான செயலாக்க நேரத்தையும், குறைந்த ஆவணங்களுடன் குறைந்த வட்டி விகிதங்களையும் வழங்குகின்றன. தேவைப்படும் கடன் தொகை, தேவையின் அவசரம் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் நீண்ட கால பணப்புழக்கத் தெரிவுநிலை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் தேர்வு அமைய வேண்டும்.

வரி சார்ந்த விஷயங்கள் (Tax Considerations)

வரி தாக்கங்களும் கவனமாக ஆராய வேண்டிய ஒரு காரணியாகும். இந்தியாவில், தொழில் நோக்கங்களுக்காக அல்லது புதிய குடியிருப்பு சொத்து வாங்கப் பயன்படுத்தப்படும் LAP-க்கான வட்டி, வருமான வரிச் சட்டத்தின் கீழ் விலக்குக்கு தகுதியுடையதாக இருக்கலாம். இருப்பினும், நிதி நுகர்வுக்காக, அதாவது விடுமுறை அல்லது ஆடம்பரப் பொருள் வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்பட்டால், அத்தகைய வரிச் சலுகைகள் பொருந்தாமல் போகலாம். கடன் இறுதி செய்வதற்கு முன், உங்கள் நிதி பயன்பாடு உங்கள் வருடாந்திர வரிப் பொறுப்பை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள ஒரு வரி ஆலோசகரை அணுகுவது நல்லது.