ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) மீது வாங்கும் கடன், தனிநபர் கடனை (Personal Loan) விட செலவு குறைவானதாக இருக்கும். காரணம், FD-ஐ அடமானமாக வைப்பதால், கடன் வழங்குபவரின் ரிஸ்க் குறைகிறது. தனிநபர் கடன்கள் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை (Flexibility) தந்தாலும், வட்டி விகிதங்கள் அதிகம். அவசர பணத் தேவைக்கு எது சிறந்தது என முடிவு செய்ய, வட்டி விகித வித்தியாசம் மற்றும் கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது அவசியம்.
அவசர நிதித் தேவைகளை சந்திக்கும் போது, தனிநபர் கடன் வாங்குவதா அல்லது ஏற்கெனவே உள்ள ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) மீது கடன் வாங்குவதா என்ற முடிவு, வட்டி செலவுகளில் பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். இந்த இரண்டுக்கும் உள்ள வித்தியாசத்தைப் புரிந்துகொள்வது, தேவையற்ற செலவுகள் இல்லாமல் குறுகிய கால பணப்புழக்கத்தை (Liquidity) நிர்வகிக்க உதவும்.
இந்த இரண்டுக்கும் உள்ள முக்கிய வேறுபாடு, கடனின் தன்மையே ஆகும். FD மீது வாங்கும் கடன் ஒரு பாதுகாப்பான கடன் (Secured Borrowing). வங்கி FD-ஐ அடமானமாக வைத்திருப்பதால், கடன் கொடுத்தவருக்கு இழப்பு ஏற்படும் ரிஸ்க் மிகக் குறைவு. இதற்கு மாறாக, தனிநபர் கடன்கள் பாதுகாப்பற்றவை (Unsecured). கடன் கொடுத்த வங்கி, கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றை மட்டுமே நம்பியிருக்கும். இதனால், கடன் வழங்குபவரின் ரிஸ்க் அதிகரிப்பதால், கடன் வாங்குபவருக்கு வட்டி விகிதமும் அதிகமாகிறது.
FD மீது வாங்கும் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள், பொதுவாக அந்த FD-க்கு வங்கி வழங்கும் வட்டி விகிதத்திற்கு மேல் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவிகிதம் (Spread) அதிகமாக இருக்கும். தற்போதைய வங்கிச் சூழலில், இது FD வட்டி விகிதத்தை விட 0.5% முதல் 2.5% வரை அதிகமாக இருக்கும். உதாரணமாக, ஒரு FD-க்கு 6% வட்டி கிடைத்தால், அதன் மீது வாங்கும் கடனுக்கு 6.5% முதல் 8.5% வரை வட்டி செலவாகலாம். தனிநபர் கடன்கள், பாதுகாப்பற்றவை என்பதால், கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் தகுதி மற்றும் வங்கியின் கொள்கைகளைப் பொறுத்து, பெரும்பாலும் இரட்டை இலக்க வட்டி விகிதங்களில் (Double-digit interest rates) வருகின்றன.
FD மீது கடன் வாங்குவதன் மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், அந்த முதலீடு தொடர்ந்து வட்டி ஈட்டிக்கொண்டே இருக்கும். இதனால், சேமிப்புத் திட்டத்தைத் தொடர்ந்துகொண்டே உடனடி பணத்தைப் பெற முடியும். இது, FD முதிர்வடைய நெருங்கும் சமயத்தில் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஏனெனில், FD-ஐ முன்கூட்டியே உடைத்தால் ஏற்படும் அபராதங்கள் மற்றும் வட்டி இழப்பை இது தவிர்க்கும்.
ஆனால், சில நடைமுறை வரம்புகளையும் கவனிக்க வேண்டும். வங்கிகள் பொதுவாக FD தொகையின் முழு மதிப்பையும் கடனாக வழங்குவதில்லை. கடன்-மதிப்பு (Loan-to-Value - LTV) விகிதம் பொதுவாக FD தொகையில் 75% முதல் 95% வரை இருக்கும். இந்த வரம்பை விட அதிகமான பணம் தேவைப்பட்டால், அதிக செலவாக இருந்தாலும் தனிநபர் கடன் மட்டுமே ஒரே வழியாக இருக்கலாம்.
FD-ஐ அடமானமாகப் பயன்படுத்துவதில் சில ரிஸ்க்குகளும் உள்ளன. கடன் வாங்கியவர் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை (Repayment Schedule) பூர்த்தி செய்யத் தவறினால், நிலுவையில் உள்ள தொகையை மீட்டெடுக்க FD-ஐ விற்றுவிடும் சட்டப்பூர்வ உரிமை வங்கிக்கு உண்டு. மேலும், FD-க்கான வட்டி தொடர்ந்து சேர்ந்தாலும், அது வரிக்கு உட்பட்டது. திருப்பிச் செலுத்தாததால் அசல் தொகையில் ஏற்படும் சரிசெய்தல்கள், முதலீட்டின் ஒட்டுமொத்த வருவாயைப் பாதிக்கலாம்.
முடிவெடுப்பதற்கு முன், கடன் வாங்குபவர்கள் மொத்த கடன் செலவையும் கணக்கிட வேண்டும். இதில் வட்டி விகிதம், ப்ராசஸிங் கட்டணங்கள் மற்றும் ஏதேனும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள் (Foreclosure charges) ஆகியவை அடங்கும். திட்டமிடப்பட்ட அல்லது அவசரமான சிறிய பணத் தேவைகளுக்கு FD மீதான கடன் பொதுவாக செலவு குறைந்ததாக இருந்தாலும், சொத்துக்களை அடமானம் வைக்க முடியாத பெரிய தொகைகளுக்கு தனிநபர் கடன்கள் தேவைப்படலாம். கடன் வாங்குபவர் நினைவில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய விஷயம், திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் வட்டிச் செலவு அவர்களின் ஒட்டுமொத்த நிதி ஆரோக்கியத்தில் ஏற்படுத்தும் தாக்கம் ஆகும்.