உடனடி பணத்தேவை உள்ளவர்களுக்கு FD-ஐ அடமானம் வைத்து கடன் பெறுவதா அல்லது தனிநபர் கடன் (Personal Loan) வாங்குவதா என்பதில் குழப்பம் இருக்கலாம். FD-க்கு எதிராக பெறும் கடன்களுக்கு குறைவான வட்டி விகிதம் கிடைக்கும், ஏனெனில் இது பாதுகாப்பானது. ஆனால், தனிநபர் கடன்களில் சொத்துக்களை அடமானம் வைக்க வேண்டியதில்லை. எந்த கடன் உங்களுக்கு சிறந்தது என்பதை தீர்மானிக்க, செயலாக்க கட்டணங்கள் (Processing Fees), கடன் காலம் (Loan Tenure) மற்றும் நீண்ட கால நிதி நிலைத்தன்மையை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது அவசியம்.
அவசர பணத்தேவைக்கு எது சரி?
திடீரென மருத்துவ செலவுகள் அல்லது வீட்டு பழுது பார்ப்பது போன்ற அவசர தேவைகளுக்கு பணம் தேவைப்படும்போது, சரியான கடன் முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிக முக்கியம். இதற்கு தனிநபர் கடன்கள் ஒரு பொதுவான தேர்வாக இருந்தாலும், ஏற்கனவே வங்கிகளில் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) வைத்திருப்பவர்களுக்கு, FD-ஐ அடமானம் வைத்து கடன் பெறுவது குறைந்த செலவில் முடியும்.
ஏன் FD கடன்கள் மலிவானவை?
இந்த இரண்டு கடன் வகைகளுக்கும் இடையே உள்ள முக்கிய வேறுபாடு பாதுகாப்புதான். நீங்கள் FD-ஐ அடமானம் வைத்து கடன் பெறும்போது, வங்கி உங்கள் டெபாசிட்டை ஒரு பிணையமாக (Collateral) வைத்திருக்கும். இதனால் வங்கிக்கு ஆபத்து குறைகிறது, இதன் காரணமாக தனிநபர் கடன்களை விட வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும். இதற்கு மாறாக, தனிநபர் கடன்கள் பாதுகாப்பற்றவை (Unsecured). அதாவது, உங்கள் வருமானம், கடன் வரலாறு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மட்டுமே நம்பி வங்கி கடன் வழங்குகிறது. எனவே, கடன் திரும்ப வராமல் போகும் ஆபத்தை ஈடுகட்ட, தனிநபர் கடன்களுக்கு அதிக வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது.
நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் வசதி ஒப்பீடு
தனிநபர் கடன்கள் எந்தவிதமான பிணையமும் தேவையில்லை என்பதால், பல்வேறு தேவைகளுக்கு பயன்படுத்த அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை (Flexibility) வழங்குகிறது. இருப்பினும், தனிநபர் கடன்களுக்கான விண்ணப்ப செயல்முறை பெரும்பாலும் கடுமையாக இருக்கும். வங்கிகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், தற்போதைய வருமானம் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள கடன் சுமை ஆகியவற்றை முழுமையாக சரிபார்க்கும். உங்கள் நிதி நிலைமை வலுவாக இல்லையென்றால், வங்கி உங்கள் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்கலாம் அல்லது மிக அதிக வட்டி விகிதத்தில் கடனை வழங்கலாம்.
மறுபுறம், FD-ஐ முன்கூட்டியே மூடாமல் பணத்தை எடுப்பதற்கு FD-ஐ அடமானம் வைத்து கடன் பெறுவது உதவுகிறது. பல சந்தர்ப்பங்களில், அடமானம் வைக்கப்பட்ட டெபாசிட் வட்டி சம்பாதிப்பதை தொடரும். இருப்பினும், நீங்கள் பெற்ற கடன் தொகைக்கு, FD-யில் கிடைக்கும் வட்டியை விட சில சதவிகிதம் அதிகமாக வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். குறுகிய கால பணப்புழக்கத்திற்கு (Liquidity) இது ஒரு சிறந்த கருவியாக அமைகிறது, உங்கள் சேமிப்பு பிணையமாக இருப்பதை நீங்கள் ஏற்றுக்கொண்டால்.
வட்டி விகிதங்களுக்கு அப்பாற்பட்ட காரணிகள்
வட்டி விகிதம் ஒரு முக்கிய காரணியாக இருந்தாலும், கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவையும் (Total Cost of Borrowing) கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இதில் செயலாக்க கட்டணங்களும் (Processing Fees) அடங்கும், இது வங்கிகள் மற்றும் கடன் வகைகளுக்கு இடையில் பெரிதும் மாறுபடும். மேலும், முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளை (Prepayment Terms) மதிப்பாய்வு செய்வது முக்கியம். சில கடன்கள் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் வசதியை வழங்குகின்றன, மற்றவை நீங்கள் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தினால் அபராதம் விதிக்கலாம்.
கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு அம்சம், பிணையத்தைப் பயன்படுத்துவதன் உணர்ச்சிபூர்வமான அல்லது உளவியல் ரீதியான வசதி. FD-ஐ அடமானம் வைப்பது என்பது உங்கள் சேமிப்பு சட்டப்பூர்வமாக கடனுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது என்பதாகும். நீங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், நிதியை மீட்டெடுக்க உங்கள் டெபாசிட்டை பணமாக்கும் உரிமை வங்கிக்கு உண்டு. சில கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, அதிக வட்டி செலவில் கூட தனிநபர் கடனின் சுதந்திரம், தங்கள் நீண்ட கால சேமிப்பை ஆபத்தில் வைக்காமல் நிம்மதியாக இருப்பதை மதிப்புள்ளதாக கருதுகின்றனர். நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் முன், உங்கள் குறிப்பிட்ட கடன் காலம் மற்றும் ஒட்டுமொத்த நிதி நிலைத்தன்மையை மதிப்பீடு செய்து, உங்கள் சூழ்நிலைக்கு மிகவும் செலவு குறைந்த அணுகுமுறையைத் தீர்மானிக்க வேண்டும்.