FD-ஐ அடகு வைத்து கடன்: தனிநபர் கடனை விட குறைந்த வட்டி!

இந்திய முதலீட்டாளர்களுக்கு, உடனடி பணம் தேவைப்படும்போது தனிநபர் கடன் அல்லது ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) மீதான கடன் ஆகிய இரண்டில் ஒன்றைத் தேர்வு செய்வது வழக்கமாக இருக்கிறது. தனிநபர் கடன்கள் பாதுகாப்பற்றவை (Unsecured) - அதாவது கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் ஹிஸ்டரி மற்றும் வருமானத்தை மட்டுமே நம்பி வழங்கப்படும். ஆனால், FD மீதான கடன் என்பது ஒரு பாதுகாப்பான (Secured) கடன் தயாரிப்பு ஆகும்.

வங்கி FD-ஐ ஈடாக (Collateral) வைத்திருப்பதால், கடன் திரும்பச் செலுத்தப்படாத ஆபத்து மிகக் குறைவு. இதனால், வங்கிகள் மிகவும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களையும், வேகமான ஒப்புதலையும் வழங்குகின்றன.

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் செயல்முறை நன்மைகள்

FD மீதான கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் முக்கிய நன்மை செலவுக் குறைப்பு ஆகும். கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்தத் தவறினால், FD-யை வைத்து வங்கி பணம் திரும்பப் பெறும் என்பதால், இந்த கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் பொதுவாக FD-க்கு கிடைக்கும் வட்டியை விட 0.5% முதல் 2% மட்டுமே அதிகமாக இருக்கும். இதற்கு மாறாக, தனிநபர் கடன்களின் வட்டி விகிதங்கள் கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்து 10% முதல் 20% வரை அல்லது அதற்கும் அதிகமாக இருக்கலாம்.

மேலும், FD மீதான கடனுக்கான செயல்முறை நேரம் மிகக் குறைவு. பணம் ஏற்கனவே வங்கியில் இருப்பதால், மிகக் குறைந்த ஆவணங்களே தேவைப்படும். கிரெடிட் ஸ்கோர் சோதனைகள் அல்லது வருமான சரிபார்ப்பு தேவையில்லை. இதனால் அவசரத் தேவைகளுக்கு வேகமாக பணம் பெற இது ஒரு வழி.

FD முதலீடு, கடன் காலம் முழுவதும் வட்டி ஈட்டுவதைத் தொடரும். FD-ஐ முன்கூட்டியே உடைத்து பணம் எடுத்தால், ஈட்டப்பட்ட வட்டியை இழப்பதுடன், வங்கிக்கு அபராதமும் செலுத்த நேரிடும். FD மீதான கடன் இந்த சிக்கலைத் தவிர்க்கிறது.

கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஆபத்துகள் மற்றும் வரம்புகள்

செலவு நன்மைகள் இருந்தாலும், இந்த கடன் முறைக்கு சில ஆபத்துகளும் உள்ளன. மிகப்பெரிய ஆபத்து என்னவென்றால், FD ஈடாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், நிலுவைத் தொகையை வசூலிக்க FD-ஐ விற்க வங்கிக்கு உரிமை உண்டு. எனவே, நிதி ஒழுக்கம் பேணப்படாவிட்டால், முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் அசல் முதலீட்டை இழக்கும் அபாயத்தை எதிர்கொள்கின்றனர்.

இந்த வசதிக்கு சில கட்டமைப்பு வரம்புகளும் உள்ளன. கடனின் காலம் பொதுவாக FD-யின் முதிர்வு தேதி வரை மட்டுமே இருக்கும். FD ஆறு மாதங்களில் முதிர்ச்சியடைந்தால், கடன் அந்தக் காலத்திற்குள் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும். நீண்ட கால திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களை விரும்புவோருக்கு இது பொருந்தாது.

மேலும், FD-ஐ ஈடாக வைக்கும்போது, வங்கி அதில் ஒரு 'lien' (பற்றுரிமை) ஐ வைக்கிறது. இது முழு டெபாசிட்டையும் முடக்குகிறது. கடன் முழுமையாகத் தீர்க்கப்படும் வரை, அந்த சேமிப்புப் பகுதியை பகுதி பகுதியாக எடுக்கவோ அல்லது வேறு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தவோ முடியாது.

இந்த விருப்பத்தை கருத்தில் கொள்பவர்கள், ஏதேனும் செயலாக்கக் கட்டணங்கள் உட்பட, கடன் வாங்குவதற்கான மொத்த செலவை, FD-ஐ உடைப்பதால் இழக்கப்படும் வட்டி மற்றும் கடனுக்கான வட்டியுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும். குறுகிய கால பணப்புழக்கத் தேவைகளுக்கு இந்த வசதியைப் பயன்படுத்துவது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும், மேலும் FD முதிர்வடைவதற்குள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்ற நம்பிக்கை கடன் வாங்கியவருக்கு இருக்க வேண்டும்.