Kiwi மற்றும் Yes Bank இணைந்து வழங்கும் UPI கிரெடிட் லைன் வசதி, இதுவரை கடன் பெறாதவர்கள் மத்தியில், குறிப்பாக சிறு நகரங்களில் நல்ல வரவேற்பைப் பெற்றுள்ளது. இது ஒருபுறம் கடன் அணுகலை விரிவுபடுத்தினாலும், மறுபுறம் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் மேலாண்மை சவால்கள் மற்றும் அதிக வட்டி போன்ற அபாயங்களையும் கொண்டுள்ளது.
இந்தியாவின் Unified Payments Interface (UPI) இப்போது பணம் அனுப்புவதற்கு மட்டும் அல்லாமல், கடன் பெறுவதற்கான முக்கிய கருவியாகவும் மாறி வருகிறது. Kiwi என்ற ஃபின்டெக் நிறுவனம், Yes Bank உடன் இணைந்து வழங்கும் 'Credit Line on UPI' (CLOU) சேவை, இதற்கு முன் கிரெடிட் கார்டு அல்லது முறையான கடன் வரலாறு இல்லாதவர்களுக்கும் கடன் வசதியை எளிதாகக் கிடைக்கச் செய்துள்ளது.
சமீபத்திய தகவல்களின்படி, இந்த கிரெடிட் லைன் பயன்படுத்தும் வாடிக்கையாளர்களில் சுமார் 50% பேர் முதல் முறையாக கடன் பெறுபவர்கள் ஆவர். இவர்களில் கணிசமானோர் டைர்-II மற்றும் டைர்-III நகரங்களைச் சேர்ந்தவர்கள். அங்கு பாரம்பரிய கிரெடிட் கார்டுகள் கிடைப்பது குறைவாக உள்ளது. மேலும், 30% பயனர்கள் ஜெனரேஷன் Z இளைஞர்கள், இது டிஜிட்டல் கடன் தீர்வுகளுக்கு அவர்கள் கொடுக்கும் முக்கியத்துவத்தைக் காட்டுகிறது.
டிஜிட்டல் கடன் சிறப்பம்சங்கள்
இந்த சேவைகளின் முக்கிய ஈர்ப்பு அதன் வேகம் மற்றும் ஒருங்கிணைப்பு. பாரம்பரிய கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு தேவைப்படும் நீண்ட ஆவணங்கள் மற்றும் காத்திருப்பு நேரம் இல்லாமல், UPI-ல் உள்ள இந்த டிஜிட்டல் கிரெடிட் லைன்கள் மூலம், முன்பே அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வரம்புகளை தினசரி பரிவர்த்தனைகளுக்கு பயன்படுத்தலாம். Kiwi-ன் தகவலின்படி, தகுதியான விண்ணப்பதாரர்களில் சுமார் 95% பேருக்கு இரண்டு மணி நேரத்திற்குள் கடன் ஒப்புதல் கிடைத்துள்ளது. இதனால், பெரிய செலவுகளுக்கு மட்டும் அல்லாமல், அன்றாடத் தேவைகளுக்கும் கடன் எளிதாகக் கிடைக்கிறது.
Yes Bank போன்ற வங்கி பார்ட்னர்களுக்கு, இது புதிய வாடிக்கையாளர்களைப் பெறவும், முறையான வங்கிச் சேவைகளுக்கு அப்பாற்பட்டவர்களுக்கு கடன் சுயவிவரத்தை உருவாக்கவும் உதவுகிறது. நேரடியாக பேமெண்ட் செய்யும்போதே கடனை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்களின் செலவுப் பழக்கவழக்கங்கள் குறித்த தரவுகளை வங்கிகள் பெற்று, காலப்போக்கில் அவர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிட முடியும்.
அபாயங்களும் சந்தை சூழலும்
இந்த டிஜிட்டல் கடன் விரிவாக்கம் நிதி உள்ளடக்கத்தை (Financial Inclusion) ஊக்குவித்தாலும், சில குறிப்பிட்ட அபாயங்களையும் கொண்டுள்ளது. இந்த கிரெடிட் லைன்கள் தினசரி பேமெண்ட் ஆப்களில் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டுள்ளதால், தூண்டுதல் சார்ந்த அல்லது அதிகப்படியான செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கும். இது கடனில் சிக்க வைக்கும். மேலும், இந்த கடன்களை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், பாரம்பரிய கிரெடிட் கார்டுகளைப் போலவே அதிக வட்டி மற்றும் தாமதக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம். இது எதிர்காலத்தில் கடன் பெறுவதைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.
ஒழுங்குமுறை மற்றும் துறை சார்ந்த பார்வையில், டிஜிட்டல் பேமெண்ட் சூழல் உன்னிப்பாகக் கவனிக்கப்படுகிறது. சமீபத்திய சட்ட முன்மொழிவுகள், UPI பரிவர்த்தனைகளில் கட்டணங்களை விதிக்க அரசாங்கத்திற்கு ஒரு கட்டமைப்பை வழங்குகிறது. இருப்பினும், எந்தவொரு Merchant Discount Rate (MDR) கட்டணமும் தனிப்பட்ட இறுதிப் பயனர்களிடம் அல்லாமல், வியாபாரிகளிடம் வசூலிக்கப்படும் என அரசாங்கம் தெளிவுபடுத்தியுள்ளது.
இந்தத் துறை வளரும்போது, இந்த போர்ட்ஃபோலியோக்களின் செயல்பாடு முக்கியமாகக் கண்காணிக்கப்படும். UPI அடிப்படையிலான கடன்களின் நீண்டகால நம்பகத்தன்மை, புதிதாக கடன் பெறும் இந்த வாடிக்கையாளர்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் நடத்தையைப் பொறுத்தது. இந்த கடன் தயாரிப்புகள் மேலும் பல பகுதிகளுக்கும், பலதரப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கும் விரிவடையும்போது, குறைந்த வாராக்கடன் விகிதங்களை அவை பராமரிக்கின்றனவா என்பதை முதலீட்டாளர்களும் சந்தை ஆய்வாளர்களும் கண்காணிப்பார்கள்.