Whalesbook
லாப வீழ்ச்சிக்கு என்ன காரணம்?
கர்நாடகா பேங்க் இந்த Q3 FY26 காலாண்டில் ₹290.79 கோடி நிகர லாபத்தை (Net Profit) பதிவு செய்துள்ளது. இது முந்தைய காலாண்டான Q2 FY26-ல் இருந்த ₹319.12 கோடியுடன் ஒப்பிடும்போது 9% சரிவாகும். எனினும், கடந்த ஆண்டு இதே காலாண்டான Q3 FY25-ல் பதிவான ₹283.60 கோடியுடன் ஒப்பிடும்போது 2.53% வளர்ச்சி கண்டது. இந்த காலாண்டில் லாபம் குறைய முக்கிய காரணம், Provisions (காப்புத்தொகை) கணிசமாக உயர்ந்ததுதான். முந்தைய காலாண்டுடன் ஒப்பிடுகையில், Provisions 372.65% அதிகரித்து ₹94.86 கோடியை எட்டியுள்ளது.
NIM உயர்வு மற்றும் டெபாசிட் வளர்ச்சி
Net Interest Margins (NIM) பொறுத்தவரை, இந்த காலாண்டில் 2.92% ஆக உயர்ந்துள்ளது. இது முந்தைய காலாண்டான Q2 FY26-ல் இருந்த 2.72%-ஐ விட 20 அடிப்படை புள்ளிகள் (bps) அதிகமாகும். ஆனாலும், கடந்த ஆண்டு Q3 FY25-ல் இருந்த 3.02% அளவை விட இது குறைவாகவே உள்ளது. அடுத்த காலாண்டுகளில் NIM-ஐ 3%-க்கு மேல் கொண்டு வர வங்கி இலக்கு நிர்ணயித்துள்ளது. இதற்காக, குறைந்த செலவில் கிடைக்கும் CASA (Current Account Savings Account) டெபாசிட்களை அதிகரிப்பதிலும், அதிக வட்டி தரும் Bulk டெபாசிட்களைக் குறைப்பதிலும் கவனம் செலுத்துகிறது. தற்போது CASA டெபாசிட்கள் மொத்த டெபாசிட்களில் 31.53% ஆக உயர்ந்துள்ளது (முந்தைய காலாண்டில் 31.01%).
மொத்த Advances (கடன்கள்) 5% உயர்ந்து ₹77,283.85 கோடியாகவும், மொத்த டெபாசிட்கள் 1.3% உயர்ந்து ₹1,04,111.52 கோடியாகவும் அதிகரித்துள்ளன. குறிப்பாக, Retail, Agri, மற்றும் MSME (RAM) பிரிவுகளில் கடன் வளர்ச்சி சிறப்பாக உள்ளது. Credit-Deposit (CD) Ratio 74.23% ஆக மேம்பட்டுள்ளது.
சொத்துத் தரம் மற்றும் பிற காரணிகள்
சொத்துத் தரத்தைப் (Asset Quality) பொறுத்தவரை, Gross Non-Performing Assets (GNPA) கடந்த ஆண்டை விட சற்று அதிகரித்து 3.32% ஆக (₹2,565.31 கோடி) பதிவாகியுள்ளது. இருப்பினும், முந்தைய காலாண்டுடன் ஒப்பிடும்போது இது சிறிதளவு குறைந்துள்ளது. Net Non-Performing Assets (NNPA) 1.31% ஆக (₹994.70 கோடி) மேம்பட்டுள்ளது. Provision Coverage Ratio (PCR) 61.23% ஆக உள்ளது.
Cost-to-Income Ratio 58.72% ஆக உள்ளது. இதை அடுத்த காலாண்டுகளில் 55-56% ஆக குறைக்க வங்கி நிர்வாகம் இலக்கு வைத்துள்ளது.
கடந்தகாலச் சிக்கல்களும் ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகளும்
கர்நாடகா பேங்க் கடந்த காலங்களில் சில நிதி நெருக்கடிகளையும், ஒழுங்குமுறை சிக்கல்களையும் சந்தித்துள்ளது. 2025 நிதியாண்டின் முழு லாபம் ₹1,272.37 கோடியாக இருந்தது, இது முந்தைய ஆண்டை விட 2.60% குறைவாகும். சமீபத்தில், RBI விதிமுறைகளை மீறியதற்காக வங்கிக்கு ₹59.10 லட்சம் அபராதம் விதிக்கப்பட்டது. இதற்கு முன்னர், 2022-ல் சில கணக்குகள் தொடர்பான ஒழுங்குமுறை ஆய்வுகளும், Gitanjali Gems (₹86.5 கோடி), IL&FS Transportation Networks (₹34.16 கோடி), DHFL மற்றும் Religare Finvest (₹285 கோடி) போன்ற நிறுவனங்கள் சம்பந்தப்பட்ட கடன் மோசடிகளும் பதிவாகியுள்ளன.
எதிர்கால இலக்குகள் மற்றும் சந்தைப் போட்டி
எதிர்காலத்தைப் பொறுத்தவரை, கர்நாடகா பேங்க் தனது RAM பிரிவுகளை வலுப்படுத்துவதிலும், கடன் செலவுகளை மேம்படுத்துவதிலும், சொத்துத் தரத்தைப் பராமரிப்பதிலும் கவனம் செலுத்துகிறது. 2026 நிதியாண்டு இறுதிக்குள் கடன் புத்தகத்தை ₹85,000 கோடியாக உயர்த்தவும், CD Ratio-வை 76%-80% ஆக வைத்திருக்கவும் இலக்கு நிர்ணயித்துள்ளது. நீண்ட கால நோக்கில், 2028-க்குள் Return on Assets (ROA)-வை 1.1%-1.3% ஆக அடையவும், ஒட்டுமொத்த வணிக வளர்ச்சியை 15% ஆக வைத்திருக்கவும் திட்டமிட்டுள்ளது.
சந்தைப் போட்டிக்கு வரும்போது, HDFC Bank-ன் NIM 3.35% ஆகவும், ICICI Bank-ன் NIM 4.30% ஆகவும், State Bank of India-ன் NIM 3.12% ஆகவும் உள்ளது. கர்நாடகா பேங்கின் NIM 2.92% இன்னும் மேம்படுத்தப்பட வேண்டும். அதேபோல், பல முன்னணி வங்கிகளின் GNPA 2.5%-க்கு குறைவாக இருக்கும் நிலையில், கர்நாடகா பேங்கின் GNPA 3.32% ஆக உள்ளது. இது, வங்கி தனது சொத்துத் தரத்தை மேலும் வலுப்படுத்த வேண்டியதன் அவசியத்தை உணர்த்துகிறது.