ஜான் சமர்த் போர்ட்டல்: டிஜிட்டல் கடனில் ₹3 லட்சம் கோடி மைல்கல்!

கடன் வழங்குவதில் ஒரு புதிய புரட்சி

ஜூன் 2022-ல் தொடங்கப்பட்ட ஜான் சமர்த் போர்ட்டல், இந்தியாவில் நிறுவன கடன்கள் வழங்கும் முறையை மாற்றி அமைத்துள்ளது. பாரம்பரியமான, பல அலுவலகங்களுக்கு சென்று விண்ணப்பிக்கும் முறையிலிருந்து, ஒருமுகப்படுத்தப்பட்ட டிஜிட்டல் தளமாக மாறியுள்ள இந்த போர்ட்டல், இதுவரை 54.10 லட்சத்திற்கும் அதிகமான விண்ணப்பங்களை செயலாக்கியுள்ளது. இந்த விண்ணப்பங்களின் மொத்த மதிப்பு ₹3 லட்சம் கோடியை தாண்டியுள்ளது. இவற்றில் சுமார் 49.55 லட்சம் பயனாளிகளுக்கு டிஜிட்டல் முறையில் ஒப்புதல் வழங்கப்பட்டுள்ளது. இது கடன் பெறுபவர்களுக்கான விண்ணப்ப செயல்முறையை விரைவுபடுத்தி, நீண்ட கால தாமதங்களையும், காகித வேலைகளையும் குறைத்துள்ளது.

தரவு இயந்திரத்தின் ஆழமான பார்வை

இந்த தளத்தின் செயல்திறன், இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பொது உள்கட்டமைப்புகளுடன் (Digital Public Infrastructure) ஆழமாக ஒருங்கிணைக்கப்பட்டுள்ளது. உதயம் (Udyam) பதிவு போர்ட்டல், அக்ரிஸ்டாக் (AgriStack), ஜிஎஸ்டி (GST) அமைப்புகள் மற்றும் மத்திய நேரடி வரிகள் வாரியம் (CBDT) போன்ற தரவுத்தளங்களுடன் நேரடியாக இணைவதன் மூலம், ஜான் சமர்த் தகுதி சரிபார்ப்பு செயல்முறையை தானியக்கமாக்குகிறது. இந்த தொழில்நுட்ப ஒருங்கிணைப்பு, கடன் பெறுபவர்களுக்கு உடனடியாக தகுதி மதிப்பீடு மற்றும் கொள்கை அளவிலான ஒப்புதலை (in-principle sanction) வழங்குகிறது. இதன் மூலம், கடன் விண்ணப்பங்களின் செயலாக்க நேரம் வெகுவாகக் குறைந்துள்ளது.

தற்போது 269-க்கும் மேற்பட்ட கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் (வங்கிகள் மற்றும் NBFC-க்கள்) இந்த தளத்தில் இணைந்துள்ளன. இது ஒரு போட்டிச் சந்தையாக செயல்பட்டு, கடன் வழங்குபவர்கள் தரப்படுத்தப்பட்ட, வெளிப்படையான மற்றும் பயனரை மையமாகக் கொண்ட நெறிமுறைகளை பின்பற்ற கட்டாயப்படுத்துகிறது.

அபாயங்களை பகுப்பாய்வு செய்தல்: செயல்திறன் Vs ரிஸ்க்

கடன்கள் விரைவாக வழங்கப்படுவது நிறுவனங்களுக்கு ஒரு வெற்றியாக இருந்தாலும், இது நீண்ட கால அபாயங்களையும் ஏற்படுத்துகிறது. நிதி ஆய்வாளர்களின் கருத்துப்படி, முழுமையாக தானியங்குபடுத்தப்பட்ட, அல்காரிதம் சார்ந்த ஒப்புதல் முறைகள், பாரம்பரியமாக வங்கி ஊழியர்களால் செய்யப்படும் நுணுக்கமான, தரமான கடன் மதிப்பீடுகளைத் தவிர்த்துவிடக்கூடும். இது, குறிப்பாக சீரற்ற வருமான ஆதாரங்களைக் கொண்ட முறைசாரா துறை கடன் வாங்குபவர்களிடம், வாராக்கடன்களின் (Non-Performing Assets) அபாயத்தை அதிகரிக்கக்கூடும்.

தரவு தனியுரிமை குறித்த கவலைகளும் உள்ளன, ஏனெனில் இந்த போர்ட்டல் ஆதார் போன்ற முக்கியமான அடையாளங்களுடனான பரந்த இணைப்புகளை நம்பியுள்ளது. மேலும், கடன் தகுதியை சரிபார்க்க தானியங்கு அமைப்புகளை நம்புவது, அடிப்படை தரவு மூலங்கள் தொடர்ந்து புதுப்பிக்கப்படாவிட்டால் அல்லது மாறிவரும் பொருளாதார சுழற்சிகளுக்கு போதுமான அழுத்த சோதனைக்கு உட்படுத்தப்படாத வணிக விதி இயந்திரங்கள் (business rule engines) இருந்தால், அமைப்பு ரீதியான தவறான மதிப்பீடுகளுக்கு வழிவகுக்கும்.

எதிர்கால பார்வை

போர்ட்டல் தனது ஐந்தாவது ஆண்டிற்குள் நுழையும் நிலையில், அரசு மேலும் கடன் தொடர்பான திட்டங்களை இணைப்பதன் மூலமும், தானியங்கு வணிக விதி இயந்திரத்தை மேம்படுத்துவதன் மூலமும் அதன் நோக்கத்தை விரிவுபடுத்த திட்டமிட்டுள்ளது. கடன் வழங்கப்பட்ட பிறகு, அதை கண்காணிப்பதை (post-disbursement monitoring) மேம்படுத்துவதில் கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. தற்போதைய தரவுகள் அதிக ஊடுருவலைக் காட்டினாலும், எதிர்கால வெற்றி கடன் போர்ட்ஃபோலியோக்களின் நிலைத்தன்மையாலும், விவசாயம் மற்றும் MSME துறைகளில் குறைந்த வாராக்கடனைப் பராமரிக்கும் ஒருங்கிணைந்த அமைப்புகளின் திறனாலும் அளவிடப்படும்.