இந்தியாவில் உள்ள ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், நீண்ட கால பாலிசிக்களை வாங்குவதை எளிதாக்க 'Accelerated EMI' என்ற புதிய முறையை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன. இதன் மூலம், பாலிசிதாரர்கள் முழு பிரீமியத்தையும் முதல் ஆண்டிலேயே EMI மூலம் செலுத்திவிடலாம். இது காப்பீட்டு ஊடுருவலை அதிகரிக்க உதவும்.
என்ன நடக்கிறது?
இந்தியாவில் உள்ள ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், நீண்ட கால பாலிசிக்களை வாங்குவதை எளிதாக்க 'Accelerated EMI' என்ற புதிய முறையை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன. வழக்கமான ஆண்டு பாலிசிகளைப் போலல்லாமல், இந்த முறை பல ஆண்டு பாலிசிக்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இதன் மூலம், பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பல ஆண்டு பிரீமியம் முழுவதையும் முதல் ஆண்டிற்குள், மாதாந்திர, காலாண்டு அல்லது அரையாண்டு தவணைகளில் செலுத்திவிடலாம். Star Health மற்றும் Care Health Insurance போன்ற முன்னணி நிறுவனங்கள் இந்த வசதியை வழங்கத் தொடங்கியுள்ளன. இதனால், வாடிக்கையாளர்கள் பல ஆண்டு பாலிசிக்கான பெரிய தொகையை ஒரே நேரத்தில் செலுத்த வேண்டியதில்லை.
வணிகத்திற்கு இது ஏன் முக்கியம்?
இந்திய சுகாதார காப்பீட்டுத் துறையானது, பொதுமக்களிடையே காப்பீட்டு கவரேஜை அதிகரிப்பதில் நீண்ட காலமாக கவனம் செலுத்தி வருகிறது. பல வாடிக்கையாளர்கள் ஒரு பல ஆண்டு பாலிசிக்கான தொகையை ஒரே நேரத்தில் செலுத்துவது கடினமாக உணர்கின்றனர். இந்த செலவுகளைப் பிரிப்பதன் மூலம், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக நீண்ட கால வாடிக்கையாளர்களைப் பெற நம்புகின்றன. இது ஒரு முக்கியமான மாற்றமாகும், ஏனெனில் பல ஆண்டு பாலிசிகள் வாடிக்கையாளர்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் பாலிசியை புதுப்பிக்காமல் விட்டுவிடும் அல்லது ரத்து செய்யும் அபாயத்தைக் குறைக்க உதவுகின்றன. இது வெற்றிகரமாக அமைந்தால், ஆண்டு திட்டங்களுடன் ஒப்பிடும்போது நிறுவனங்களுக்கு நிலையான, நீண்ட கால வருவாய் கிடைக்கும்.
செலவு மற்றும் பாலிசி அபாயங்கள்
இந்த முறை பாலிசியை வாங்குவதை எளிதாக்கினாலும், இது எப்போதும் இலவசம் அல்ல. சில காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இந்த தவணைகளுக்கு 10% வரை வட்டி வசூலிக்கலாம். மேலும், பாலிசி ரத்து செய்யப்படும் அபாயத்தையும் முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டும். ஒரு வாடிக்கையாளர் தவணையைத் தவறவிட்டால், பொதுவாக பணம் செலுத்த 15 முதல் 30 நாட்கள் வரை அவகாசம் வழங்கப்படும். அவ்வாறு செய்யத் தவறினால், பாலிசி ரத்து செய்யப்படலாம். இருப்பினும், பாலிசி செயலில் இருக்கும் வரை மற்றும் பணம் செலுத்தப்படும் வரை, வாடிக்கையாளருக்கான க்ளைம் (Claim) செயல்முறை மாறாது.
போட்டி சூழல்
சுகாதார காப்பீட்டுத் துறையில் போட்டி அதிகரித்து வரும் நிலையில் இந்த புதிய கண்டுபிடிப்பு வந்துள்ளது. HDFC ERGO, ICICI Lombard, Niva Bupa, ManipalCigna, Aditya Birla Health Insurance, Bajaj Allianz General Insurance மற்றும் Digit போன்ற நிறுவனங்கள் ஏற்கனவே வழக்கமான ஒரு வருட திட்டங்களுக்கு EMI வசதிகளை வழங்குகின்றன. சில நிறுவனங்களால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டுள்ள 'Accelerated EMI' என்பது, பல ஆண்டு பாலிசி பிரிவில் ஒரு தனித்துவமான அம்சத்தை உருவாக்குவதற்கும், வழக்கமான ஆண்டு EMI மாதிரிகளிலிருந்து தங்கள் சலுகைகளை வேறுபடுத்துவதற்கும் ஒரு முயற்சியாகும்.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?
முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் சந்தை ஆய்வாளர்களுக்கு, இந்த புதிய வசதி நீண்ட கால வாடிக்கையாளர் எண்ணிக்கையை உண்மையில் அதிகரிக்கிறதா என்பதையும், இது நிறுவனங்களின் லாப வரம்புகளை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதையும் கண்காணிப்பது முக்கியம். வட்டி வருமானம், அடிக்கடி சிறிய தொகைகளை நிர்வகிப்பதற்கான நிர்வாக செலவை ஈடுசெய்கிறதா என்பதை கவனிப்பது அவசியம். கூடுதலாக, தவணைத் தவணைகளால் ரத்து செய்யப்படும் பாலிசிகளின் சதவிகிதமான 'lapse rate'-ஐ கண்காணிப்பது, இந்த நெகிழ்வான கட்டண அமைப்பு நீண்ட காலத்திற்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு நிதி ரீதியாக நிலையானதா என்பதைப் பற்றிய நுண்ணறிவை வழங்கும்.