காப்பீடு 2047: வருமான வளர்ச்சியை விட பரவலாக்கத்திற்கே முக்கியத்துவம்! என்ன காரணம்?

பிரீமியங்களுக்கு அப்பாற்பட்ட கட்டமைப்பு மாற்றம்

'2047க்குள் அனைவருக்கும் காப்பீடு' என்ற இலக்கை நோக்கி, இந்தியாவின் காப்பீட்டு சந்தையின் அடிப்படை செயல்முறைகளை சீரமைப்பதில் கவனம் திரும்பியுள்ளது. தற்போது, துறையின் சொத்து மேலாண்மை (Assets Under Management) ₹74.4 லட்சம் கோடியை எட்டியுள்ளது. ஆனாலும், காப்பீட்டு ஊடுருவல் (Penetration) மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் (GDP) வெறும் 3.7% ஆக உள்ளது. இது உலக சராசரியான 7% ஐ விட மிகக் குறைவு.

தற்போதைய சூழலில், அதிக விநியோக செலவுகள் காரணமாக, காப்பீட்டு பிரீமியங்களில் கணிசமான பகுதி இடைத்தரகர்களுக்கே செல்கிறது. இது சாமானிய மக்களுக்கான காப்பீட்டு விலையை உயர்த்துவதோடு, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் லாபத்தையும் குறைக்கிறது.

பீமா சுகம் (Bima Sugam) ஒரு ஊக்க சக்தி

ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் திட்டங்களில் முக்கியமானது 'பீமா சுகம்' (Bima Sugam) தளம். இது காப்பீட்டு துறைக்கான 'UPI தருணம்' என IRDAI கருதுகிறது. ஆயுள், உடல்நலம் மற்றும் பொதுக் காப்பீட்டு தயாரிப்புகளை ஒரே டிஜிட்டல் சந்தையில் ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதற்கான செலவைக் குறைக்கவும், சந்தையில் நீண்ட காலமாக நிலவும் தகவல் பற்றாக்குறையை அகற்றவும் இது முயல்கிறது.

கோடக் மஹிந்திரா லைஃப் இன்சூரன்ஸ் போன்ற நிறுவனங்கள், தங்கள் தாய் வங்கியின் பரந்த நெட்வொர்க் மூலம் சுமார் 84% வணிகத்தை கையாள்கின்றன. இந்த புதிய டிஜிட்டல் மாதிரி, கமிஷன் அடிப்படையிலான விற்பனை முறைகளில் மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும். இந்த தளம் கிராமப்புற மற்றும் அரை நகர்ப்புற மக்களையும் சென்றடைய உதவும் என்றாலும், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்களை வேறுபடுத்திக் காட்ட வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படும்.

செலவுகள் மற்றும் நம்பிக்கை: எதிர்மறை காரணிகள்

வங்கி-காப்பீடு (Bancassurance) மற்றும் முகவர் நெட்வொர்க்குகளை சார்ந்திருப்பது ஒரு இருமுனை கத்தி போன்றது. இந்த வழிகள் மூலம் அதிக வாடிக்கையாளர்களை அடைய முடிந்தாலும், அதிக நிர்வாக செலவுகள் மற்றும் தவறாக விற்பனை செய்யப்படுவது குறித்த கவலைகள் உள்ளன. 2026ஆம் ஆண்டின் பொருளாதார ஆய்வு (Economic Survey 2026), இந்த அதிக விநியோக செலவுகளே நடுத்தர வர்க்கம் மற்றும் சிறு, குறு, நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (MSMEs) காப்பீட்டை கிடைக்கச் செய்ய முடியாத முக்கிய தடையாக இருப்பதாக சுட்டிக்காட்டியது.

மேலும், இந்தத் துறை நம்பிக்கை பற்றாக்குறையுடன் போராடுகிறது. ஆயுள் காப்பீட்டு குறைகள் தீர்க்கப்படும் விகிதம் 98% க்கு மேல் இருந்தாலும், உடல்நலம் மற்றும் பொதுக் காப்பீடு பிரிவுகளில் பணப் பரிவர்த்தனை குறித்த பொதுமக்களின் கருத்து இன்னும் உறுதியாக இல்லை. IRDAI-யின் கடுமையான நுகர்வோர் பாதுகாப்பு விதிமுறைகளின் கீழ், க்ளைம் செட்டில்மென்ட் செயல்முறைகளை நவீனப்படுத்தாத நிறுவனங்கள் அதிக ஆய்வுக்கு உட்படுத்தப்படும்.

எதிர்கால பார்வை மற்றும் உத்தி மறுசீரமைப்பு

2026-27 நிதியாண்டிற்கான சந்தை கணிப்புகள், இந்தத் துறையில் 8%–11% வளர்ச்சி இருக்கும் எனக் காட்டுகிறது. இந்த வளர்ச்சி, பலவழி மாதிரிக்கு (Omnichannel Model) வெற்றிகரமாக மாறும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு சாதகமாக இருக்கும். டிஜிட்டல் செயல்முறைகளுடன் கூடிய நேரடி ஆலோசனையின் ஒருங்கிணைப்பு சந்தைப் பங்கிற்கு முக்கிய காரணியாக இருக்கும்.

ஒழுங்குமுறைச் சூழல் கூட்டு உரிமம் (Composite Licensing) மற்றும் இடர் அடிப்படையிலான மூலதனத் தேவைகளை (Risk-based Capital Requirements) நோக்கி நகர்வதால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் குறுகிய கால வால்யூம் சார்ந்த உத்திகளிலிருந்து, 2047 தேசிய இலக்குகளை அடைய, தயாரிப்பு எளிமை மற்றும் செயல்பாட்டுத் திறனை மையமாகக் கொண்ட உத்திகளுக்கு மாற வேண்டும்.