இந்திய பெண் தொழில்முனைவோர்: கடன் கிடைத்தும், கையிருப்பு நிதிக்கு பெரும் தட்டுப்பாடு!

'காணாமல் போன நடுப்பகுதி' - கையிருப்பு நிதிக்கு ஏன் தட்டுப்பாடு?

NITI Aayog வெளியிட்ட அறிக்கை ஒன்று, இந்தியாவில் பெண்களால் நடத்தப்படும் வியாபாரங்களில் வெறும் 4.3% நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே ரொக்க கடன் (cash credit) அல்லது ஓவர் டிராஃப்ட் (overdraft) போன்ற அத்தியாவசிய கையிருப்பு நிதி (working capital) கிடைப்பதாக காட்டுகிறது. இது கடன் அமைப்புமுறையில் ஒரு பெரிய "காணாமல் போன நடுப்பகுதியை" (missing middle) குறிக்கிறது. இதனால், சிறிய கடன்கள் கிடைத்தாலும், வியாபாரத்தை அடுத்த கட்டத்திற்குக் கொண்டு செல்லத் தேவையான மூலதனம் பல பெண்களுக்குக் கிடைக்காமல் போகிறது.

கடன் வழங்குபவர்களின் தயக்கமும், அமைப்பு ரீதியான தடைகளும்

PaisaBazaar-ன் CEO சந்தோஷ் அகர்வால் கூறுகையில், கடன் வழங்குபவர்கள் சீரான, கணிக்கக்கூடிய வியாபார சுயவிவரங்களுக்கு முன்னுரிமை அளிப்பதாகக் கூறுகிறார். சுயதொழில் செய்பவர்கள் (self-employed borrowers), இதில் பல பெண் தொழில்முனைவோரும் அடங்குவர், நிலையற்ற பணப்புழக்கம் (inconsistent cash flows), பருவகால வருமானம், முறையற்ற கடன் வரலாறு, சிதறிய வங்கிப் பதிவுகள் போன்ற பிரச்சனைகளைக் கொண்டிருக்கலாம். BankBazaar.com-ன் CEO அதில் ஷெட்டி, ரொக்க கடன் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட் ஆகியவை தொடர்ச்சியான வியாபார செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டு கணக்கிடப்படுவதாகவும், இதற்கு தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதிநிலை அறிக்கைகள் (audited financials), GST பதிவுகள் மற்றும் அடமானம் (collateral) தேவைப்படுவதாகவும் குறிப்பிட்டார்.

பெண் தொழில்முனைவோருக்கான பிரத்யேக சவால்கள்

வீட்டிலிருந்தே நடத்தும் அல்லது சிறிய அளவில் இயங்கும் பல பெண் தொழில்முனைவோர், இந்த கடுமையான நிபந்தனைகளை நிறைவேற்றுவது சவாலாக உள்ளது. வங்கிகள் பொதுவாக அடமானம் மற்றும் GST வருவாயை கடன் தகுதிக்கான அளவுகோல்களாகப் பயன்படுத்துகின்றன. ஆனால், Jupiter Meta Labs-ன் இணை நிறுவனர் மனசா ராஜன் சுட்டிக்காட்டுவது போல, பெண்கள் பெரும்பாலும் சொத்துக்களை குத்தகைக்கு எடுப்பது (lease assets), முறைசாரா முறையில் லாபத்தை மீண்டும் முதலீடு செய்வது அல்லது வீட்டிலிருந்தே வியாபாரம் செய்வது போன்ற அமைப்புகளால், பாரம்பரிய அடமான அடிப்படையிலான கடன்களில் பின்தங்கி விடுகின்றனர்.

Mega Corporation Limited-ன் EVP & business head லவ்லினா கான்சால், பிரச்சனை கடன் கிடைப்பதில் இல்லை, மாறாக 'சரியான' கடன் கட்டமைப்புகள் கிடைப்பதில் உள்ளது என்கிறார்.

டிஜிட்டல் கடன்: நம்பிக்கை vs நிதர்சனம்

டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் முறைகள் மாற்று மதிப்பீட்டு நுட்பங்களை அறிமுகப்படுத்தினாலும் (e-signatures, e-KYC, digital payment ecosystems), இவை பெரிய கடன் தேவைகளுக்கு முழுமையான தீர்வாக இருக்காது என்று நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். அதில் ஷெட்டி, வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் GST பதிவுகளைப் பயன்படுத்தி பணப்புழக்கத்தின் அடிப்படையில் கடன் மதிப்பிடும் முறை (cash-flow-based underwriting) அணுகலை மேம்படுத்தலாம் என்றார். இருப்பினும், மனசா ராஜன் மற்றும் IndiaP2P-ன் இணை நிறுவனர் நேஹா ஜுனேஜா ஆகியோர், இந்த டிஜிட்டல் தடங்கள் இன்னும் பெரிய அளவிலான கடன்களுக்கு முக்கிய மதிப்பீட்டு முறைகளில் முறையாக ஒருங்கிணைக்கப்படவில்லை என்று சுட்டிக்காட்டினர்.

மேம்பட்ட நிதி அணுகலுக்கான வழிகள்

அணுகலை மேம்படுத்த அமைப்பு ரீதியான சீர்திருத்தங்கள் தேவை. கடன் உத்தரவாதங்களை (credit guarantees) குறிப்பாக கையிருப்பு நிதி தயாரிப்புகளுக்கு விரிவுபடுத்துவது மற்றும் பணப்புழக்க அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீட்டை (cash-flow-based underwriting) ஒரு முக்கிய படியாக அங்கீகரிப்பது அவசியம் என நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். லவ்லினா கான்சால், பெண் தொழில்முனைவோரின் யதார்த்தங்களுக்கு ஏற்றவாறு கடன் வடிவமைப்புகளை (fit-for-purpose credit design) உருவாக்க வேண்டும் என்றும், அவர்களின் கடன் தகுதி வலிமையாக இருந்தாலும், அதற்கு ஏற்ற நிதி தயாரிப்புகள் இல்லை என்றும் வாதிடுகிறார். மேலும், வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் தரவு குறித்த பொது அறிக்கைகள் கடன் சூழலில் அதிக பொறுப்புணர்வை ஊக்குவிக்கும்.