UPI-ல் 'டார்க் பேட்டர்ன்ஸ்' தாண்டவம்: வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கை பறிபோகும் அபாயம் - RBI நடவடிக்கை!

'டார்க் பேட்டர்ன்ஸ்' UPI வளர்ச்சியை முடக்குகிறதா?

UPI தொடர்ந்து அதிவேகமாக விரிவடைந்து, இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளின் மையமாக மாறியுள்ளது. நிதியாண்டு 2025 வாக்கில், சில்லறை டிஜிட்டல் பேமெண்ட்டுகளில் 81% UPI மூலம் கையாளப்படும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த ஆண்டு மட்டும் சுமார் ₹300 டிரில்லியன் மதிப்பிலான 228 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகள் நடைபெறும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. PhonePe, Google Pay, Paytm போன்ற பெரிய பிளாட்ஃபார்ம்கள் இந்த வளர்ச்சிக்கு முக்கிய பங்காற்றுகின்றன.

ஆனால், இந்த டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளுக்குப் பின்னால், ஒரு பெரிய நம்பிக்கை சார்ந்த பிரச்சனை எழுந்துள்ளது. Local Circles நடத்திய சமீபத்திய ஆய்வின்படி, **80%**க்கும் அதிகமான பயனர்கள், டிஜிட்டல் இன்டர்ஃபேஸ்களில் உள்ள 'டார்க் பேட்டர்ன்ஸ்' எனப்படும் ஏமாற்றும் டிசைன் யுக்திகளை எதிர்கொண்டுள்ளனர். இ-காமர்ஸ், லெண்டிங், ஆன்லைன் பேங்கிங் உள்ளிட்ட பல்வேறு செயலிகளில் இந்த முறைகள் பரவலாக உள்ளன. இது பயனர்களை அறியாமலேயே தேவையற்ற செயல்களுக்கு அல்லது வாங்குதல்களுக்குத் தூண்டுகிறது.

பயனர்கள் சந்திக்கும் பிரச்சனைகள் என்ன?

பயனர்கள் பல்வேறு பிரச்சனைகளைப் புகாரளித்துள்ளனர். வெளிப்படையாகக் காட்டப்படாத மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களை 63% பயனர்கள் எதிர்கொண்டுள்ளனர். இது கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் 52% ஆக இருந்தது. சந்தா பொறிகளும் ஒரு பெரிய பிரச்சனையாகும், 68% பயனர்களுக்கு மீண்டும் மீண்டும் வரும் கட்டணங்களை ரத்து செய்வது அல்லது அவற்றை லிங்க் செய்வதில் சிரமம் உள்ளது. தேவையற்ற தயாரிப்புகளைத் தூண்டும் அல்லது தேர்வுகளைப் பாதிக்கும் ஏமாற்றும் இன்டர்ஃபேஸ்கள் 82% பயனர்களைப் பாதிக்கின்றன. மற்ற பொதுவான புகார்களில், வாக்குறுதியளிக்கப்பட்ட வெகுமதிகள் வழங்கப்படாதது (66%), ஒப்புதல் இல்லாமல் கூடுதல் பொருட்கள் சேர்க்கப்படும் கூடை திருட்டு (61%) மற்றும் பயனர்கள் கட்டாயப்படுத்தப்படுவது (42%) ஆகியவை அடங்கும். தனிப்பட்ட தரவுகளைப் பகிர்ந்துகொள்ள பயனர்களை ஏமாற்றும் தனியுரிமை ஏமாற்றுதல் (79%), இன்டர்ஃபேஸ் குறுக்கீடு, ட்ரிப் ப்ரைசிங் மற்றும் தவறான அவசர யுக்திகள் பற்றிய ஆய்வுகளும் இதை உறுதிப்படுத்துகின்றன.

RBI மற்றும் CCPA-வின் நடவடிக்கை

இந்த வளர்ந்து வரும் பிரச்சனைகளுக்கு பதிலளிக்கும் விதமாக, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தனது விதிமுறைகளை வலுப்படுத்தி வருகிறது. டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸ் - இ-மண்டேட் ஃபிரேம்வொர்க், 2026 இன் படி, எந்தவொரு டெபிட்டிற்கும் குறைந்தபட்சம் 24 மணிநேரம் முன்னதாக பரிவர்த்தனைக்கு முந்தைய அறிவிப்புகள் கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளது. மீண்டும் மீண்டும் வரும் கட்டணங்களை ரத்து செய்வது எளிதாக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் மண்டேட்களைப் பதிவு செய்வதற்கு கூடுதல் பாதுகாப்பு படிநிலையும் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது. இந்த ஃபிரேம்வொர்க், பயனர்களுக்கு அதிக கட்டுப்பாடு மற்றும் தெளிவை வழங்க, தற்போதைய விதிகளை ஒருங்கிணைக்கிறது.

மத்திய நுகர்வோர் பாதுகாப்பு ஆணையமும் (CCPA) 13 வகையான டார்க் பேட்டர்ன்களைப் பட்டியலிட்டு, அவற்றுக்கு எதிராக வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டுள்ளது, மீறல்களுக்கு அபராதம் மற்றும் சட்ட நடவடிக்கைகளை எச்சரித்துள்ளது. ஜூலை 2026க்குள் வங்கிகள் தங்கள் டிஜிட்டல் தளங்களில் இருந்து டார்க் பேட்டர்ன்களை அகற்ற வேண்டும்.

அமலாக்கத்தில் உள்ள சவால்கள்

இருப்பினும், டார்க் பேட்டர்ன்ஸ் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படுவது தொடர்கிறது, விதிமுறைகளை நடைமுறைப்படுத்துவதில் உள்ள சவால்களை இது காட்டுகிறது. Local Circles நடத்திய தணிக்கையில், முக்கிய இந்திய பிளாட்ஃபார்ம்களில் 97% இன்னும் டார்க் பேட்டர்ன்களைப் பயன்படுத்துகின்றன என்பது தெரிய வந்துள்ளது. இது விதிகளை அறிமுகப்படுத்துவது அவற்றை ஒழிப்பதற்கான கடினமான போரில் முதல் படி மட்டுமே என்பதைக் குறிக்கிறது. முந்தைய முயற்சிகளுக்குப் பிறகும் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களில் ஏற்பட்டுள்ள அதிகரிப்பு, இந்த ஏமாற்றும் யுக்திகள் எவ்வாறு உருவாகின்றன என்பதையும், வலுவான மேற்பார்வை மற்றும் விரைவான அபராதங்களின் தேவையையும் எடுத்துக்காட்டுகிறது.

நீண்டகால பாதிப்புகள் மற்றும் எதிர்காலம்

டார்க் பேட்டர்ன்ஸ் தற்காலிக லாபத்தை தரலாம், ஆனால் இது டிஜிட்டல் பிளாட்ஃபார்ம்களுக்கு நீண்டகால பிரச்சனைகளை உருவாக்குகிறது. பயனர்கள் நம்பிக்கையை இழந்தால், புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பது மிகவும் கடினமாகிறது, அதிக வாடிக்கையாளர்கள் வெளியேற வழிவகுக்கிறது, மேலும் ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளரிடமிருந்தான மொத்த மதிப்பு காலப்போக்கில் குறைகிறது. PhonePe (சுமார் 48% சந்தைப் பங்கு) மற்றும் Google Pay (சுமார் 33%) ஆதிக்கம் செலுத்தும் சந்தையில், தெளிவான மற்றும் நெறிமுறையான டிசைன் தனித்து நிற்க முக்கிய வழிகளாக மாறும். எந்த ஒரு தனிப்பட்ட பிளேயரும் பரிவர்த்தனை அளவில் 30% ஐ மட்டும் வைத்திருக்க வேண்டும் என்ற NPCI கொள்கை இருந்தாலும், இது கடுமையாக அமல்படுத்தப்படவில்லை, இது சில நிறுவனங்கள் ஆதிக்கம் செலுத்த அனுமதிக்கிறது.

மேலும், தொடர்ந்து டார்க் பேட்டர்ன்ஸ் பயன்படுத்துவது, பிளாட்ஃபார்ம்களுக்கு குறிப்பிடத்தக்க வணிக அபாயங்களை உருவாக்குகிறது. அதிக ஒழுங்குமுறை கவனம் மற்றும் பொது விழிப்புணர்வு இருந்தபோதிலும், இணக்கம் மெதுவாக உள்ளது, மேலும் இந்த ஏமாற்றும் டிசைன்கள் செயல்படுத்தப்படும் விதம், புதிய விதிகள் மட்டும் போதாது என்பதைக் காட்டுகிறது. பிளாட்ஃபார்ம்கள் தொடர்ச்சியான பயனர் அதிருப்தி, நற்பெயருக்கு சேதம், இலாபங்களைப் பாதிக்கும் ஒழுங்குமுறை அபராதங்கள் மற்றும் முதலீட்டாளர் நம்பிக்கையில் சரிவு போன்ற அபாயங்களை எதிர்கொள்கின்றன. இந்த ஏமாற்றும் நடைமுறைகளை சரிசெய்வது செயல்பாட்டு செலவுகளை அதிகரிக்கும்.

இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸ் துறையின் எதிர்காலம், கண்டுபிடிப்பையும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பையும் சமநிலைப்படுத்துவதில் தங்கியுள்ளது. விதிமுறைகள் உருவாகி, அமலாக்கம் வலுப்பெறும் போது, வெளிப்படைத்தன்மை, நெறிமுறை டிசைன் மற்றும் பயனர் தேவைகளில் கவனம் செலுத்தும் பிளாட்ஃபார்ம்கள் சீரான வளர்ச்சி மற்றும் சந்தை வெற்றியை அடையும். விதிமுறையாளர்கள் மற்றும் நுகர்வோரிடமிருந்து அதிகரித்து வரும் அழுத்தம் ஒரு பெரிய மாற்றத்தைக் குறிக்கிறது: தெளிவான மற்றும் நேர்மையான டிஜிட்டல் அனுபவங்களின் அடிப்படையில் கட்டப்பட்ட நம்பிக்கை, வெற்றிக்கு மிக முக்கியமான காரணியாக மாறும்.