இந்தியாவின் துடிப்பான ஸ்மார்ட்போன் நிதிச் சந்தை ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மந்தநிலையை எதிர்கொண்டுள்ளது. செப்டம்பர் 19, 2025 நிலவரப்படி, ஸ்மார்ட்போன்களை மையமாகக் கொண்ட நுகர்வோர் சாதன கடன்கள் (consumer durables loans) ₹22,279 கோடியாக இருந்தன, இது முந்தைய ஆண்டின் ₹23,264 கோடியிலிருந்து ஒரு குறிப்பிடத்தக்க வீழ்ச்சியாகும்.
கடன் கணக்கு சுருக்கம்
CRIF ஹை மார்க் தரவுகளின்படி, FY26 இன் செப்டம்பர் காலாண்டில் செயல்படும் கடன் கணக்குகளின் (active loan accounts) எண்ணிக்கை ஆண்டுக்கு 4.7% குறைந்துள்ளது. நாடு முழுவதும், இந்த எண்ணிக்கை 95.5 மில்லியனாகக் குறைந்துள்ளது, இது பலருக்கு டிஜிட்டல் இணைப்பை ஊக்குவித்த பிரிவில் ஒரு சுருக்கத்தைக் குறிக்கிறது.
ரிமோட்-லாக் சிக்கல்
நிதியளிக்கப்பட்ட சாதனங்களில் ரிமோட்-லாக் செய்யும் வழிமுறைகளின் (remote-locking mechanisms) பயன்பாட்டை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஆய்வு செய்யும் போது இந்த மெதுவான போக்கு வெளிப்படுகிறது. ஒரு காலத்தில் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு முக்கிய கருவியாக இருந்த இந்த வசதி, தனியுரிமை, தரவுப் பாதுகாப்பு மற்றும் சமூகத் தாக்கங்கள் குறித்த கவலைகளுக்கு மத்தியில் நிறுத்தப்பட்டது. மத்திய வங்கியின் ஆய்வு முக்கியமானது, இது கடன் அணுகல் எவ்வாறு நிகழ்கிறது என்பதையும், அன்றாட வாழ்விற்கு ஸ்மார்ட்போன்களை நம்பியிருக்கும் மில்லியன் கணக்கான மக்களின் உரிமைகளையும் பாதிக்கிறது.
சேவைகள் மற்றும் கடனுக்கான நுழைவாயில்
ஸ்மார்ட்போன்கள் இந்தியாவின் நுகர்வோர் சாதன கடன்களில் கிட்டத்தட்ட பாதியை உருவாக்குகின்றன. பல முதல் முறை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, ஒரு நிதியளிக்கப்பட்ட சாதனத்தைப் பெறுவது முறையான கடன் படியில் (formal credit ladder) அவர்களின் முதல் படியாகும், இது எதிர்கால நிதித் தேவைகளுக்கு வரலாற்றைக் கட்டியெழுப்ப உதவுகிறது. உற்பத்தியாளர்கள், டெல்கோக்கள் மற்றும் ஃபின்டெக்குகள் இந்த சாதனங்களை நாட்டின் நிதி கட்டமைப்பில் ஒருங்கிணைத்து கடன் அணுகலை எளிதாக்கியுள்ளனர்.
சமநிலைப்படுத்துதல் அவசியம்
ரிமோட்-லாக் வசதிகளின் நிறுத்தம் நிச்சயமற்ற தன்மையை உருவாக்கியுள்ளது. கடன் வழங்குநர்கள், குறிப்பாக குறைந்த மதிப்புள்ள சாதனங்களுக்கு, அதிகரிக்கும் போர்ட்ஃபோலியோ அபாயத்தை எதிர்கொள்கின்றனர், அதே நேரத்தில் கடன் வாங்குபவர்கள் UPI கட்டணங்கள் (UPI payments) மற்றும் ஆதார்-இணைக்கப்பட்ட தளங்கள் (Aadhaar-linked platforms) போன்ற அத்தியாவசிய சேவைகளை அணுகுவதை இழக்க அஞ்சுகின்றனர். கொள்கை வகுப்பாளர்களுக்கு, திருப்பிச் செலுத்தும் ஒழுக்கத்தை ஊக்குவிக்கும் ஒரு நடுநிலை பாதையைக் கண்டறியும் பணி உள்ளது, டிஜிட்டல் அணுகலுக்கு ஆபத்து ஏற்படாமல்.
கொள்கை முன்மொழிவுகள் மற்றும் எடுத்துக்காட்டுகள்
ஆரம்பகால கொள்கை விவாதங்கள், கடுமையான நிபந்தனைகளின் கீழ் மட்டுமே ரிமோட்-லாக் செய்ய அனுமதிக்கும் ஒரு கட்டமைப்பை பரிந்துரைக்கின்றன. இதில் தகவலறிந்த ஒப்புதல், மீண்டும் மீண்டும் இயல்புநிலை ஏற்பட்ட பிறகு செயல்படுத்துதல் மற்றும் சாதனத்தை அத்தியாவசியமற்ற செயல்பாடுகளுக்கு மட்டும் கட்டுப்படுத்துதல் ஆகியவை அடங்கும். அத்தியாவசிய சேவைகள் அணுகக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும். சாம்சங் ஃபைனான்ஸ்+, ஏர்டெல் மற்றும் ஜியோ போன்ற நிறுவனங்கள் ஏற்கனவே சாதன-லாக் செய்யும் நடைமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன, இது சாத்தியமான செயல்பாட்டு மாதிரிகளின் ஒரு பார்வையை வழங்குகிறது. இருப்பினும், இந்த வழிமுறைகள், பொருளாதாரப் பங்கேற்பில் ஸ்மார்ட்போன்களின் இந்தியாவின் தனித்துவமான ஒருங்கிணைப்புடன் இணங்க வேண்டும்.
உள்ளடக்கம் சார்ந்த ஆதாயங்களைப் பாதுகாத்தல்
அதிகப்படியான கடுமையான அல்லது அனுமதிக்கக்கூடிய ஒழுங்குமுறை அணுகுமுறை எதிர்பாராத விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். மேலும் சுருக்கம், புதிய-கடன் பயனர்களை விகிதாசாரமின்றி பாதிக்கலாம், அதே சமயம் கடுமையான அமலாக்கம் பாதிக்கப்படக்கூடிய நபர்களுக்கு தீங்கு விளைவிக்கும். இந்தியாவின் சவால், மைக்ரோஃபைனான்ஸ் மற்றும் டிஜிட்டல் கடன்களில் கடந்தகால சிக்கல்களைப் பிரதிபலிக்கிறது, அங்கு உள்ளடக்கம் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பை சமநிலைப்படுத்துவது தீர்வுகளை வழங்கியது. ஸ்மார்ட்போன் நிதிக்கு ஒரு நன்கு வடிவமைக்கப்பட்ட கட்டமைப்பு, பொறுப்பான தொழில்நுட்பக் கடன்களுக்கு ஒரு உலகளாவிய தரத்தை அமைக்க முடியும்.
