Whalesbook
இந்திய பேமெண்ட் துறையில் ஒரு புதிய புரட்சி!
Visa மற்றும் Mastercard நிறுவனங்கள் இணைந்து, இந்தியாவில் கார்டு பரிவர்த்தனைகளை சரிபார்க்கும் (Authentication) முறையில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை கொண்டு வருகின்றன. இனிமேல், SMS வழியாக வரும் OTP-க்களுக்கு பதிலாக, உங்கள் ஸ்மார்ட்போனில் உள்ள Fingerprint அல்லது Face Scan போன்ற பயோமெட்ரிக் முறைகள் மூலம் பேமெண்ட்களை உறுதிப்படுத்தலாம். இந்த புதிய Passkey தொழில்நுட்பம், ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) வெளியிட்டுள்ள புதிய விதிமுறைகளுக்கு இணங்க அமல்படுத்தப்படுகிறது. ஏப்ரல் 1, 2026 முதல், டிஜிட்டல் பேமெண்ட்களுக்கு குறைந்தபட்சம் ஒரு டைனமிக் (Dynamic) சரிபார்ப்பு முறை கட்டாயமாகிறது.
திருட்டை தடுக்கும் புதிய ஆயுதம்!
தற்போது OTP மோசடிகள் அதிகமாகி வருவதே இந்த மாற்றத்திற்கு முக்கிய காரணம். கணக்கிடப்பட்ட புள்ளிவிவரங்களின்படி, FY22 முதல் செப்டம்பர் 2025 வரை மட்டும் கிரெடிட் கார்டு மோசடிகளால் சுமார் ₹1,447.27 கோடி இழப்பு ஏற்பட்டுள்ளது. பல சமயங்களில், சமூக பொறியியல் (Social Engineering) யுக்திகள் மூலம் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து OTP-க்களைப் பெற்று மோசடி செய்கின்றனர். Mastercard நிறுவனத்தின் தகவல்படி, Passkey-க்கு விருப்பம் தெரிவித்த 30% வாடிக்கையாளர்கள் ஏற்கனவே OTP-யை தவிர்த்து வருகின்றனர். இந்த புதிய Passkey தொழில்நுட்பம், SMS OTP-க்களால் ஏற்படும் தாமதங்கள் மற்றும் சிரமங்களை குறைத்து, பரிவர்த்தனை வெற்றிகரமான விகிதத்தை 2% முதல் 3% வரை அதிகரிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
கம்பெனிகளின் சந்தை நிலவரம்
இந்த தொழில்நுட்ப மாற்றங்களுக்கு மத்தியில், Visa மற்றும் Mastercard நிறுவனங்களின் பங்குச் சந்தை நிலவரமும் கவனிக்கத்தக்கது. பிப்ரவரி 13, 2026 அன்று, Mastercard Incorporated (MA) சுமார் $518.36 விலையிலும், அதன் சந்தை மூலதனம் (Market Cap) ஏறக்குறைய $463.1 பில்லியன் ஆகவும் வர்த்தகமானது. அதன் P/E விகிதம் 31.9x ஆக இருந்தது. அதேபோல், Visa Inc. (V) பங்கு விலை அன்று சுமார் $314.08 ஆகவும், சந்தை மூலதனம் சுமார் $608.1 பில்லியன் ஆகவும், P/E விகிதம் 26.42x ஆகவும் இருந்தது. இவ்விரு நிறுவனங்களும் வளர்ந்து வரும் பங்குகள் (Growth Stocks) பிரிவில் கணிக்கப்படுகின்றன.
உலகளாவிய தொழில்நுட்ப வளர்ச்சி
உலகளாவிய பேமெண்ட் துறையில், Passkey போன்ற கடவுச்சொல் இல்லாத (Passwordless) சரிபார்ப்பு முறைகள் அதிகரித்து வருகின்றன. உலகளவில் சுமார் 340 மில்லியன் வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் (மொத்த டிஜிட்டல் வங்கி வாடிக்கையாளர்களில் 12.4%) ஏற்கனவே Passkey அல்லது FIDO2 முறைகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். JPMorgan Chase போன்ற வங்கிகள் தங்கள் மொபைல் வாடிக்கையாளர்களில் 40% பேர் Passkey-க்கு மாறியுள்ளதாகக் கூறுகின்றன. ஸ்மார்ட்போன்களில் பயோமெட்ரிக் வசதி 60% வரை பரவியுள்ளதால், இந்த மாற்றம் எளிதாக நடக்கும். பயோமெட்ரிக் பேமெண்ட் சந்தை 2032-ல் 34.8 பில்லியன் டாலராக வளரும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது.
முன்பு EMV சிப் தொழில்நுட்பம் கார்டுடன் நேரில் நடக்கும் மோசடிகளைக் கணிசமாகக் குறைத்தது. ஆனால், இப்போது ஆன்லைன் மற்றும் இ-காமர்ஸ் வழிகளில் மோசடிகள் அதிகரித்துள்ளன. Tokenization முறையும் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் மோசடியை 67% வரை குறைத்துள்ளதாக மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இப்போது Passkey மற்றும் பயோமெட்ரிக் முறை, ஆன்லைன் மோசடிகளுக்கு எதிராக 50% வரை பாதுகாப்பு அளிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் வளர்ச்சி
இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் சந்தை மிகப்பெரிய அளவில் வளர்ந்து வருகிறது. UPI போன்ற முறைகளால், 2025 நிதியாண்டில் 206 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகள் நடந்த நிலையில், 2030 நிதியாண்டில் இது 617 பில்லியனாக உயரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மேலும், இந்த சந்தை 2034-ல் 33.5 பில்லியன் டாலர் மதிப்பை எட்டும் என்றும், 2026 முதல் 2034 வரை 16.1% CAGR வளர்ச்சியுடனும் இருக்கும் என்றும் கணிக்கப்பட்டுள்ளது. RBI-யின் புதிய விதிமுறைகள், OTP-க்களுக்கு அப்பாற்பட்ட டைனமிக் சரிபார்ப்பை ஊக்குவிக்கின்றன.
சவால்களும் எதிர்நோக்குகளும்
இந்த புதிய Passkey முறைக்கு சில சவால்களும் உள்ளன. அனைத்து வாடிக்கையாளர்களிடமும் பயோமெட்ரிக் வசதி கொண்ட ஸ்மார்ட்போன்கள் இருப்பதில்லை. இது சிலரை இந்த புதிய முறைக்கு வெளியே நிறுத்தலாம். மேலும், அதிநவீன பயோமெட்ரிக் ஸ்பூஃபிங் (Spoofing) அல்லது சாதனங்களின் பாதுகாப்பு குறைபாடுகள் புதிய மோசடிகளுக்கு வழிவகுக்கலாம். வங்கிகள் பெரிய API மாற்றங்களைச் செய்யாவிட்டாலும், புதிய கொள்கை மாற்றங்கள், விதிகள் மற்றும் சிஸ்டம் அப்டேட்களுக்கு செலவு பிடிக்கும். ஒருவேளை பிரதான சாதனம் தொலைந்துவிட்டால், Passkey-களை மாற்றுவதில் சிரமம் ஏற்படலாம்.
இருப்பினும், RBI-யின் விதிமுறைகள் மற்றும் தொழிற்துறையின் ஆதரவுடன், பயோமெட்ரிக் மற்றும் Passkey அடிப்படையிலான சரிபார்ப்பு எதிர்காலத்தில் முக்கிய பங்கு வகிக்கும். இது இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் துறையை மேலும் வலுப்படுத்தும், அதே நேரத்தில் அணுகல் மற்றும் மோசடி தடுப்பு நடவடிக்கைகளில் கவனம் செலுத்துவது அவசியம்.