இந்திய வீட்டுக்கடன் சந்தை: இளைய தலைமுறையால் அதிரடி வளர்ச்சி! டிஜிட்டல் மயம் தொடர்கிறது.

இளைய தலைமுறையே சந்தையை இயக்குகிறது!

இந்திய வீட்டுக்கடன் சந்தை, Millennials மற்றும் Gen Z வாடிக்கையாளர்களின் வருகையால் ஒரு பெரிய மாற்றத்தைக் கண்டுள்ளது. இது வீட்டுக்கடன் பெறுவதை மிகவும் எளிமையாக்கியுள்ளது. இவர்கள் தான் இப்போது 90-95% வீட்டுக்கடன் வாங்குபவர்களாக உள்ளனர். இதனால், வீட்டுக்கடன் வாங்குபவர்களின் சராசரி வயது 25 ஆகக் குறைந்துள்ளது. இவர்களில் சுமார் 72% பேர், வேகம், வசதி மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மைக்காக ஆன்லைன் மூலமாகவே விண்ணப்பிக்க விரும்புகின்றனர். DigiLocker போன்ற கருவிகளைப் பயன்படுத்தும் 80% பேர் 35 வயதுக்கு உட்பட்டவர்கள். ஏன், 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களில் கூட சுமார் 47% பேர் இப்போது ஆன்லைனில் விண்ணப்பிக்கின்றனர். இது, தசாப்தங்களுக்கு முந்தைய காகித அடிப்படையிலான செயல்முறைகளிலிருந்து ஒரு பெரிய மாற்றம்.

டிஜிட்டல் மயம் தொடர்கிறது, ஆனால் தடைகள் நீடிக்கின்றன

இந்த டிஜிட்டல் முன்னேற்றங்களுக்கு மத்தியிலும், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சில சிரமங்கள் தொடர்கின்றன. சுமார் 44% பேர் அதிகமாக ஆவணங்கள் கேட்பதாகவும், 32% பேர் தவறான விற்பனை (mis-selling) குறித்தும், 17% பேர் கடன் அனுமதிப்பதில் தாமதம் குறித்தும் புகார் கூறுகின்றனர். இந்த பிரச்சினைகள், டிஜிட்டல் செயல்திறனின் வாக்குறுதிக்கும், வாடிக்கையாளர் பெறும் அனுபவத்திற்கும் இடையிலான இடைவெளியைக் காட்டுகின்றன.

சந்தை வளர்ச்சி மற்றும் போட்டி சூழல்

இந்திய வீட்டுக்கடன் சந்தையின் தற்போதைய மதிப்பு சுமார் $329.9 பில்லியன் (2024) ஆக உள்ளது. அடுத்த 2033 ஆம் ஆண்டிற்குள் இது $773.8 பில்லியன் ஆக உயரும் என்றும், ஆண்டுக்கு சுமார் 8.9% முதல் 9.33% வரை வளர்ச்சி இருக்கும் என்றும் கணிக்கப்பட்டுள்ளது. சில கணிப்புகள், 2030 ஆம் ஆண்டிலேயே இது $900 பில்லியன்-ஐ தாண்டிவிடும் (ஆண்டுக்கு 15-16% வளர்ச்சி) என்கின்றன. நகரமயமாதல், வளர்ந்து வரும் நடுத்தர வர்க்கம், மற்றும் பிரதம மந்திரி ஆவாஸ் யோஜனா (PMAY) போன்ற அரசு திட்டங்கள் இந்த வளர்ச்சிக்கான முக்கிய காரணங்கள். போட்டி சூழல் சுவாரஸ்யமாக உள்ளது. பொதுத்துறை வங்கிகள் (PSBs) சந்தையில் 44%-க்கு மேல் ஆதிக்கம் செலுத்தி வருகின்றன. தனியார் வங்கிகளின் பங்கு சற்று குறைந்தாலும், அவர்கள் லாபம் மற்றும் பிரீமியம் செக்மெண்ட்களில் கவனம் செலுத்துகிறார்கள். NBFCs மற்றும் HFCs, குறிப்பாக 40 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு, நெகிழ்வான கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் வேகமான கடன் வழங்குதல் மூலம் தனி இடத்தை பிடித்துள்ளன.

குறைந்த விலை வீடுகளில் சவால்கள் மற்றும் செயல்பாட்டு இடைவெளிகள்

டிஜிட்டல் வளர்ச்சி மற்றும் சந்தை விரிவாக்கம் இருந்தாலும், குறிப்பாக இளைஞர்கள் அதிகம் பயன்படும் குறைந்த விலை வீடுகளுக்கான (affordable housing) பிரிவில் சில ஆபத்துகள் நீடிக்கின்றன. வீட்டுக்கடன் துறையில் வாராக்கடன் (NPA) பிரச்சினை அதிகரித்து வருகிறது. 2023 ஆம் ஆண்டில் இது 4.3% ஆக இருந்தது. சமீபத்திய தரவுகளின்படி, Q2 FY26 காலகட்டத்தில், குறைந்த வருமானம் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களிடம் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் குறைந்து வருவதாகவும், குறிப்பாக நகரங்களுக்கு அருகிலுள்ள சந்தைகளில் பணப்புழக்கம் குறைந்திருப்பதும் தெரிய வந்துள்ளது. மேலும், ஆன்லைன் வசதிகள் இருந்தாலும், வாடிக்கையாளர்களின் நம்பிக்கையைப் பெற, நேரடியாக அணுகும் முறையும் ('phygital') அவசியம். முறைசாரா வேலைகளில் இருப்பவர்கள் அல்லது மாறும் வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் உள்ள சிக்கல்கள், மற்றும் சில பகுதிகளில் சொத்து உரிமை விஷயங்களில் உள்ள தெளிவின்மை ஆகியவை கடன் மதிப்பீட்டை மேலும் சிக்கலாக்குகின்றன. HFCs-க்கு நிதிச் செலவு அதிகரிப்பு மற்றும் சொத்து-ப E liabilities மேலாண்மையில் உள்ள பிரச்சினைகளும் செயல்பாடுகளை பாதிக்கலாம்.

எதிர்கால பார்வை: தொழில்நுட்ப ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் சந்தை அழுத்தங்கள்

அடுத்த பத்து ஆண்டுகளில் இந்திய வீட்டுக்கடன் சந்தை தொடர்ந்து வலுவான வளர்ச்சியைப் பெறும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. AI மூலம் கடன் மதிப்பீடு செய்தல், தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கடன் தயாரிப்புகள் போன்ற தொழில்நுட்பங்களின் ஒருங்கிணைப்பு, வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை மேம்படுத்தும். பொதுத்துறை வங்கிகள் தங்களது ஆதிக்கத்தைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளும், தனியார் வங்கிகள் லாபம் மற்றும் குறிப்பிட்ட பிரிவுகளில் கவனம் செலுத்தும். இருப்பினும், நிலையான மற்றும் அனைவரையும் உள்ளடக்கிய வளர்ச்சியை உறுதிசெய்ய, குறைந்த விலை வீடுகள் பிரிவில் அதிகரித்து வரும் NPAs மற்றும் செயல்பாட்டு சவால்களை நிவர்த்தி செய்ய வேண்டியது அவசியம். கடன் வழங்குபவர்கள், டிஜிட்டல் புதுமைகளையும், பல்வேறு வாடிக்கையாளர் சுயவிவரங்கள் மற்றும் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களின் யதார்த்தத்தையும் எவ்வாறு சமன் செய்கிறார்கள் என்பதே எதிர்காலப் பயணத்தை தீர்மானிக்கும்.