இந்தியாவின் பெண் பொருளாதாரம்: ப்ளெண்டட் ஃபைனான்ஸ் மூலம் வளர்ச்சி, பெண்கள் தொழில்முனைவோருக்கு புதிய சகாப்தம்

இந்தியாவின் பொருளாதார வளர்ச்சிப் பாதையில் ஒரு முக்கியமான தடைக்கல்லாக இருப்பது, நாட்டின் பெண்களின் திறனை முழுமையாகப் பயன்படுத்தாமல் இருப்பதுதான். மக்கள்தொகையில் கிட்டத்தட்ட பாதியளவு பெண்கள் இருந்தும், நாட்டின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்திக்கு (GDP) அவர்களின் பங்களிப்பு வெறும் 18.6% ஆக மட்டுமே உள்ளது. இந்த நிலை மேலும் மோசமாவது, பெண்கள் நடத்தும் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் (MSMEs) முறைசார்ந்த கடன்களைப் பெறுவதில் சந்திக்கும் கடுமையான சவால்களால்தான். 7% க்கும் குறைவான MSME-கள் மட்டுமே வங்கிகளிடம் இருந்து கடன் பெறுகின்றன. இதனால், ஏறக்குறைய 90% பெண்கள், அதிக வட்டி கொண்ட முறைசாரா கடன்களையே நம்பியிருக்க வேண்டியுள்ளது. இது அவர்களின் வளர்ச்சி வாய்ப்புகளையும், புதுமையான சிந்தனைகளையும் கடுமையாகக் கட்டுப்படுத்துகிறது.

ப்ளெண்டட் ஃபைனான்ஸ்: ரிஸ்க்-ஐ குறைக்கும் மந்திரக்கோல்

இந்த நிதிப் பற்றாக்குறையைக் களைவதற்கும், பெண்களுக்கு உதவும் வகையிலும் 'ப்ளெண்டட் ஃபைனான்ஸ்' (Blended Finance) என்ற புதிய அணுகுமுறை ஒரு முக்கிய கருவியாக உருவெடுத்துள்ளது. இந்த முறையில், பொதுத்துறை, தொண்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் தனியார் முதலீடுகளின் மூலதனங்கள் ஒருங்கிணைக்கப்படுகின்றன. இதன் முக்கிய நோக்கம், அதிக ரிஸ்க் எடுக்கத் தயங்கும் தனியார் முதலீட்டாளர்களுக்கு, 'திரும்பப்பெறக்கூடிய மானியங்கள்' (Returnable Grants) அல்லது 'கடன் உத்தரவாதங்கள்' (Credit Guarantees) போன்ற கருவிகள் மூலம் ரிஸ்க்-ஐ குறைத்து, முதலீட்டை ஈர்ப்பதுதான்.

இதுபோன்ற புதுமையான முறைகள், பாரம்பரிய அடமானங்கள் அல்லது கடன் வரலாறுகள் இல்லாத பெண்கள் தொழில்முனைவோருக்கு, பெரிய அளவிலான மற்றும் நிலையான நிதியைப் பெற உதவுகின்றன. உதாரணமாக, 'Women Entrepreneurs Finance Initiative (We-Fi)' என்ற திட்டம், ஒரு சிறிய ப்ளெண்டட் ஃபைனான்ஸ் தொகையைப் பயன்படுத்தி, பெண்கள் நடத்தும் வணிகங்களுக்கு வங்கிக் கடன் மூலமாக சுமார் $2 பில்லியன் நிதியைத் திரட்டியுள்ளது. இந்த அணுகுமுறை, கார்ப்பரேட் சமூகப் பொறுப்பு (CSR) நிதியை வெறும் தானமாகப் பார்க்காமல், நிதி உள்ளடக்கத்தையும், பொருளாதார அதிகாரத்தையும் நேரடியாக மேம்படுத்தும் ஒரு மூலோபாயக் கருவியாக மாற்றுகிறது.

மறைந்திருக்கும் திறனை வெளிக்கொணர்தல்

இந்தியாவில் பெண்களின் தொழிலாளர் பங்கேற்பு விகிதம் (Female Labour Force Participation Rate - FLFPR) கடந்த காலங்களில் கவலை அளிக்கும் வகையில் குறைந்து வந்துள்ளது. 2000-களின் தொடக்கத்தில் 30% க்கும் அதிகமாக இருந்த இந்த விகிதம், 2017 வாக்கில் 23% க்குக் கீழே சென்றது. இருப்பினும், சமீபத்திய தகவல்கள் ஒரு மிதமான வளர்ச்சியைச் சுட்டிக்காட்டுகின்றன, 2022-23 இல் இது 37% அல்லது அதற்கும் அதிகமாக இருந்ததாக சில அறிக்கைகள் கூறுகின்றன.

இதற்கு பல காரணங்கள் உள்ளன. சொத்துரிமை இல்லாமை, பாதுகாப்பு மற்றும் சமூகக் கட்டுப்பாடுகள் காரணமாக பயணிக்க முடியாத நிலை, மற்றும் வீட்டு வேலைகள், குழந்தை வளர்ப்பு போன்ற பொறுப்புகளில் பெண்கள் அதிக நேரம் செலவிடுவது ஆகியவை அவர்களின் பொருளாதாரச் செயல்பாடுகளுக்குத் தடையாக உள்ளன. 78% இந்தியப் பெண்களுக்கு வங்கி கணக்குகள் இருந்தாலும், அதில் 13% பேர் மட்டுமே அதைச் சுறுசுறுப்பாகப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

ஆனாலும், ஒரு விஷயம் தெளிவாகத் தெரிகிறது: பெண்களுக்கு முறையான நிதி வாய்ப்புகள் கிடைக்கும்போது, அவர்கள் ஆண்களை விட அதிக சேமிப்புத் திறனையும், கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் ஒழுக்கத்தையும் காட்டுகிறார்கள். இந்திய நிறுவனங்களின் CSR செலவினங்களும் அதிகரித்து வருகின்றன. 2022-23 நிதியாண்டில் இது ₹29,987 கோடி-ஐ தாண்டியது. இந்த நிதியில் ஒரு பகுதியை, குறிப்பாக பெண்கள் தொழில்முனைவோரின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் ப்ளெண்டட் ஃபைனான்ஸ் திட்டங்களுக்கு ஒதுக்குவதன் மூலம், நிறுவனங்கள் தங்கள் CSR இலக்குகளை அடைவதோடு, நிதி உள்ளடக்கத்தையும் மேம்படுத்தலாம்.

உலகளாவிய ஆய்வுகளின்படி, பெண்களின் தொழிலாளர் பங்கேற்பில் உள்ள பாலின இடைவெளியைக் குறைத்தால், இந்தியாவின் ஜிடிபி 27% வரை உயரக்கூடும். இது 2025 வாக்கில் சுமார் $2.9 டிரில்லியன் கூடுதல் செல்வத்தை உருவாக்கும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது.

நீடித்திருக்கும் தடைகள்

ப்ளெண்டட் ஃபைனான்ஸ் ஒரு நம்பிக்கைக்குரிய தீர்வாக இருந்தாலும், பல கட்டமைப்பு ரீதியான தடைகள் இன்னும் நீடிக்கின்றன. உலக வங்கியின் ஆய்வுகளின்படி, பெண்களின் பொருளாதார சமத்துவத்தை ஊக்குவிக்கும் சட்டங்கள் பெரும்பாலும் முழுமையாக அமல்படுத்தப்படுவதில்லை. இந்தியாவில், பெண்கள் தொழில்முனைவோருக்கான 'காணாமல் போன மத்திய' (missing middle) நிதிப் பற்றாக்குறை உள்ளது. அதாவது, சிறு கடன்களை விட அதிகமாகவும், பெரிய வங்கிக் கடன்களுக்குக் குறைவாகவும் உள்ள நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய போதுமான ஏற்பாடுகள் இல்லை.

மேலும், பெண்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த ஊதியத்திலும், சமூகப் பாதுகாப்பின்றியும் பணிபுரியும் முறைசாரா துறையின் ஆதிக்கம் ஒரு முக்கிய சவாலாக உள்ளது. பெண்கள் நடத்தும் MSME-கள் அதிக ரிஸ்க் கொண்டவை என நிதி நிறுவனங்கள் கருதுவது, பெண்களுக்கு மெயின்ஸ்ட்ரீம் ஃபைனான்சிங் கிடைப்பதைக் குறைக்கிறது. இருப்பினும், பெண்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான வாராக்கடன் (NPA) விகிதங்கள் குறைந்து வருகின்றன.

இந்தத் தடைகளைத் தாண்டிச் செல்ல, பணம் மட்டும் போதாது. அடிப்படை சமூக விதிமுறைகளை மாற்றுவது, நிதி எழுத்தறிவை மேம்படுத்துவது, மற்றும் பெண்களின் பாதுகாப்பு, பயண வசதிகள் போன்றவற்றை மேம்படுத்துவதும் அவசியம்.

எதிர்கால நோக்கு

எனவே, ப்ளெண்டட் ஃபைனான்ஸ், குறிப்பாக வலுவான CSR முயற்சிகளுடன் இணைந்து, பெண்கள் தொழில்முனைவோருக்கான மூலதன அணுகலை ஜனநாயகப்படுத்தும் ஒரு சாத்தியமான வழியை வழங்குகிறது. இது தனிப்பட்ட வணிகங்களுக்கு அதிகாரமளிப்பது மட்டுமல்லாமல், மேலும் உள்ளடக்கிய, மீள்திறன் கொண்ட ஒரு நிதிச் சூழலை உருவாக்கும்.

இந்தியா 2030 வாக்கில் 7 டிரில்லியன் டாலர் பொருளாதாரத்தை அடைய இலக்கு நிர்ணயித்துள்ளது. இதில், பெண்களின் தொழிலாளர் பங்கேற்பை குறைந்தது 50% ஆக அதிகரிப்பது இன்றியமையாதது. ப்ளெண்டட் ஃபைனான்ஸ், பாரம்பரிய மானிய ஆதரவைத் தாண்டி, பெரிய அளவில் விரிவடைந்து, புதுமைகளைப் புகுத்தி, பரவலான பொருளாதார தாக்கத்தை உருவாக்கக்கூடிய நிலையான நிதி அமைப்புகளை உருவாக்குவதற்கு ஒரு முக்கிய கருவியாக இருக்கும்.

இந்த நிதி கருவிகளின் தொடர்ச்சியான வளர்ச்சி மற்றும் ஆதரவான கொள்கை கட்டமைப்புகள், இந்தியாவின் பெண் தொழில்முனைவோரின் முழு பொருளாதாரத் திறனை உணர்ந்து, பரந்த பாலின சமத்துவத்தை அடைய முக்கியமாகும்.