இந்திய டிஜிட்டல் வங்கிப் புரட்சி: கணக்குகள் அதிவேக வளர்ச்சி! காரணம் என்ன?

இந்தியாவின் நிதித்துறையில் ஒரு மாபெரும் மாற்றம் நிகழ்ந்து வருகிறது. குறிப்பாக, டிஜிட்டல் சேமிப்புக் கணக்குகளின் (Digital Savings Accounts) பயன்பாடு மின்னல் வேகத்தில் அதிகரித்து வருகிறது. வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளை உணர்ந்து, தொழில்நுட்ப உதவியுடன் வழங்கப்படும் இந்தச் சேவைகள், பாரம்பரிய வங்கி முறைகளையே கேள்விக்குள்ளாக்கி வருகின்றன.

சந்தை வளர்ச்சி & புள்ளிவிவரங்கள்

இந்த டிஜிட்டல் வங்கிச் சந்தையின் வளர்ச்சி வியக்க வைக்கிறது. 2025-ஆம் ஆண்டில் 12.5 பில்லியன் டாலர்களாக இருந்த இதன் மதிப்பு, 2031-க்குள் 38.7 பில்லியன் டாலர்களாக உயரும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. அதாவது, ஆண்டுக்கு சராசரியாக 20.5% என்ற மிகச்சிறந்த கூட்டு ஆண்டு வளர்ச்சியை (CAGR) இது எட்டும். இதற்குக் காரணம், நாடு முழுவதும் பரவலாகியுள்ள ஸ்மார்ட்போன் பயன்பாடு, மேம்பட்ட இணைய இணைப்பு, மற்றும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) ஆதரவான கொள்கைகள்.

வசதி & செலவு குறைவு

ஏன் இந்த திடீர் வளர்ச்சி? முக்கிய காரணம், வாடிக்கையாளர்களுக்குக் கிடைக்கும் அதீத வசதிதான். வங்கிக் கிளைக்குச் செல்லாமலோ, அதிகப் பேப்பர்கள் தேவையில்லாமலோ, ஆதார் அல்லது வீடியோ KYC மூலம் நிமிடங்களில் ஆன்லைனிலேயே கணக்கைத் தொடங்கிவிடலாம். இதனால், மாணவர்கள், பகுதி நேரப் பணியாளர்கள், இளம் தொழில் வல்லுநர்கள் எனப் பலரும் இதை வரவேற்கின்றனர். பல டிஜிட்டல் கணக்குகளுக்கு குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகையே (Minimum Balance) தேவையில்லை என்பதும், டெபிட் கார்டு, SMS அலர்ட் போன்றவற்றுக்குக் கட்டணம் இல்லை என்பதும் செலவுகளைக் குறைக்கிறது. அதோடு, கேஷ்பேக் (Cashback) மற்றும் ரிவார்டுகளும் (Rewards) கூடுதல் கவர்ச்சி.

UPI & ஃபின்டெக் பங்கு

இந்த டிஜிட்டல் புரட்சிக்கு முக்கிய உந்துசக்தியாக இருப்பது, யுனிஃபைட் பேமெண்ட்ஸ் இன்டர்ஃபேஸ் (UPI) தான். 2025 டிசம்பர் மாத நிலவரப்படி, UPI பரிவர்த்தனைகள் ₹230 டிரில்லியன் என்ற பிரம்மாண்ட சாதனையை எட்டியுள்ளது. உலகளவில் நடக்கும் நிகழ்நேரப் பரிவர்த்தனைகளில் (Real-time Transactions) கிட்டத்தட்ட 50% UPI மூலம்தான் நடக்கிறது. இதனுடன், முன்னணி வங்கிகளும், சுறுசுறுப்பான ஃபின்டெக் (Fintech) நிறுவனங்களும் இணைந்து செயல்படுவது இந்த வளர்ச்சியை மேலும் துரிதப்படுத்தியுள்ளது. ஃபின்டெக் நிறுவனங்களின் புதுமையான தொழில்நுட்பமும், வாடிக்கையாளர் தேவைகளை மையப்படுத்திய வடிவமைப்பும், வங்கிகளின் நம்பகத்தன்மையுடன் இணைந்து புதிய தயாரிப்புகளை உருவாக்குகின்றன. Niyo, Jupiter, Fi போன்ற நியோபேங்குகள் (Neobanks) சந்தையில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன.

சவால்கள் & விதிமுறைகள்

இவ்வளவு நன்மைகள் இருந்தாலும், சில சவால்களும் உள்ளன. சைபர் பாதுகாப்பு (Cybersecurity) இதில் முதன்மையானது. ஹேக்கர்கள் AI மூலம் இயங்கும் ஃபிஷிங் (Phishing), மால்வேர் (Malware), ரான்சம்வேர் (Ransomware), SIM ஸ்வாப் மோசடிகள் எனப் பல வடிவங்களில் வங்கிகளைத் தாக்குகின்றனர். இதைச் சமாளிக்க, ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) கடுமையான சைபர் பாதுகாப்பு விதிமுறைகளையும், பரிவர்த்தனைகளைக் கண்காணிக்கும் அமைப்புகளையும் தீவிரப்படுத்தியுள்ளது. வாடிக்கையாளர் அனுமதியின்றி எந்தச் சேவையையும் வழங்கக் கூடாது என RBI உத்தரவிட்டுள்ளது. பாரம்பரிய வங்கிகளின் கிளைகளில் வாடிக்கையாளர் வருகை கடந்த 10 ஆண்டுகளில் 30-40% குறைந்துள்ளது. இதைச் சமாளிக்க, வங்கிகள் டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பில் அதிகம் முதலீடு செய்கின்றன.

எதிர்காலப் பார்வை

வரும் காலங்களில், டிஜிட்டல் வங்கிகள் மக்களின் அன்றாட வாழ்வின் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாக மாறும். ஆர்ட்டிஃபிஷியல் இன்டெலிஜென்ஸ் (AI) மற்றும் ஆட்டோமேஷன் (Automation) சேவைகளை மேம்படுத்தவும், தனிப்பயனாக்கவும் முக்கியப் பங்கு வகிக்கும். புதுமையான விதிமுறைகள், நுகர்வோர் பாதுகாப்பை உறுதி செய்து, நிதி உள்ளடக்கத்தை (Financial Inclusion) அதிகரிக்கும். இது ஒரு முழுமையான டிஜிட்டல் நிதிச் சூழலை நோக்கிய பயணமாகும்.