India Credit Card Market: அதிரடி வளர்ச்சி! வாடிக்கையாளர்கள் தேடும் சலுகைகள், குறையும் விசுவாசம்!

இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு புதிய உச்சத்தை தொட்டது.

நுகர்வோர்கள் இனி செலவுக்காக மட்டும் கார்டுகளை பயன்படுத்துவதில்லை. மாறாக, ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையிலும் கிடைக்கும் உடனடிப் பலன்களான கேஷ்பேக், தள்ளுபடிகள், லாஞ்ச் அணுகல் போன்றவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டு கார்டுகளை தேர்வு செய்கிறார்கள். இதனால், ஒரே கார்டுக்கு விசுவாசமாக இருப்பது குறைந்து, பல கார்டுகளை பயன்படுத்தி அதிகபட்ச சலுகைகளை பெறும் போக்கு அதிகரித்துள்ளது.

கடன் கட்டுப்பாடுகள் கடுமையாக்கப்பட்டாலும் சந்தை வளர்ச்சி.

கடன் கட்டுப்பாடுகள் கடுமையாக இருந்தாலும், இந்திய கிரெடிட் கார்டு சந்தை தொடர்ந்து வலிமையாக வளர்ந்து வருகிறது. சந்தை ஆராய்ச்சி கணிப்புகளின்படி, 2025 இல் $20.1 பில்லியன் ஆக இருந்த இந்தத் துறை, 2034 க்குள் $38.3 பில்லியன் ஆக உயரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. டிஜிட்டல் பயன்பாடு அதிகரிப்பு மற்றும் உத்திசார் கூட்டாண்மைகள் (Strategic Partnerships) இந்த வளர்ச்சியைத் தூண்டுகின்றன.

UPI இணைப்பால் அன்றாடப் பயன்பாட்டில் கிரெடிட் கார்டுகள்.

இந்தியாவின் யுனிஃபைட் பேமெண்ட்ஸ் இன்டர்ஃபேஸ் (UPI) உடன் கிரெடிட் கார்டுகள், குறிப்பாக RuPay நெட்வொர்க் கார்டுகள் இணைக்கப்பட்டதால், அன்றாடப் பரிவர்த்தனைகளில் அவற்றின் பயன்பாடு வியக்கத்தக்க வகையில் அதிகரித்துள்ளது. ஒரு காலத்தில் டெபிட் கார்டுகள் அல்லது டிஜிட்டல் வாலெட்டுகளுக்கு மட்டுமே பயன்படுத்தப்பட்டவை, இப்போது உணவு மற்றும் மளிகைப் பொருட்கள் போன்ற அத்தியாவசியப் பொருட்களுக்கும் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. இந்த வசதி, கடனை ஒரு சுமையாக பார்க்காமல், சாதாரண செலவு போலவே உணர வைக்கிறது. இதன் காரணமாக, செயலில் உள்ள கார்டுகளின் எண்ணிக்கை 11-12% வளர்ந்துள்ளது, இது ஒட்டுமொத்த துறையின் 7-8% வளர்ச்சியை விட அதிகமாகும்.

சலுகைகளுக்காக பல கார்டுகளை கையாளும் போது விசுவாசம் குறைகிறது.

வாடிக்கையாளர்கள் சலுகைகளுக்காக பல கார்டுகளை கையாளும் போது, கார்டுகளுக்கான விசுவாசம் குறைகிறது. கவர்ச்சிகரமான சலுகைகள் உடனடி கொள்முதல் தூண்டுதலாக அமைகின்றன. வாடிக்கையாளர்கள் தங்களுக்கு மதிப்பு கிடைப்பதாக உணர்ந்தாலும், பல சிறு சிறு கடன்களையும் சேர்த்துக்கொள்கிறார்கள். இது, பாரம்பரிய விசுவாச திட்டங்களுக்கு (Loyalty Programs) சவாலாக உள்ளது. கார்டு வழங்குநர்கள் தொடர்ந்து தங்கள் சலுகைகளை மேம்படுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர்.

முக்கிய வங்கிகளின் மதிப்பீடுகள் மற்றும் லாப வரம்பு அழுத்தம்.

Visa Inc. (V) போன்ற பெரிய பேமெண்ட் நிறுவனங்கள் சுமார் 30 மடங்கு வருவாயில் வர்த்தகம் செய்கின்றன. இந்தியாவில், HDFC Bank (HDFCBANK) சுமார் 18 மடங்கு வருவாயிலும், $120 பில்லியனுக்கும் அதிகமான சந்தை மூலதனத்துடனும் வர்த்தகம் செய்கிறது. Kotak Mahindra Bank (KMB) 25 மடங்கு வருவாயிலும் ($40 பில்லியன் சந்தை மூலதனம்), Axis Bank (AXSBANK) 15 மடங்கு வருவாயிலும் ($30 பில்லியன் சந்தை மூலதனம்) வர்த்தகம் செய்கின்றன. இந்த மதிப்பீடுகள், வலுவான டிஜிட்டல் திறன்கள் மற்றும் வளர்ந்து வரும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோக்கள் கொண்ட நிறுவனங்களுக்கு முதலீட்டாளர்கள் கொடுக்கும் முக்கியத்துவத்தைக் காட்டுகின்றன. இருப்பினும், தீவிரமான போட்டி மற்றும் விளம்பரச் சலுகைகளைச் சார்ந்திருப்பது வங்கிகளின் லாப வரம்புகளை (Profit Margins) குறைக்கக்கூடும்.

நுகர்வோர் மற்றும் வங்கிகளுக்கு கடன் சுமை அதிகரிக்கும் அபாயம்.

UPI வழியாக அன்றாடச் செலவுகளுக்கு கிரெடிட் கார்டுகளை பரவலாகப் பயன்படுத்துவது, கடன் சுமையை அதிகரிக்கும் அபாயத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது. நுகர்வோர்கள் இந்த சிறு சிறு கடன்களை கவனிக்காமல் விட்டுவிடலாம், இது பரவலான கடன் சுமைக்கு வழிவகுக்கும். இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) போன்ற ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் உன்னிப்பாக கவனித்து வருகின்றன; அவர்கள் ஏற்கனவே இரக்கமற்ற கடன் வழங்குவதைக் கட்டுப்படுத்தவும், நுகர்வோர் பாதுகாப்பை உறுதி செய்யவும் தலையிட்டுள்ளனர். இது புதிய விதிமுறைகள் அல்லது சலுகைகள் மற்றும் மீட்பு தந்திரங்கள் மீதான வரம்புகளுக்கு வழிவகுக்கலாம். கார்டு வழங்குநர்களுக்கு, வாடிக்கையாளர் விசுவாசத்தை விட, சிறந்த உடனடி சலுகையை வழங்குவதற்கான தொடர்ச்சியான தேவை, அவர்களின் லாப வரம்புகளை அரித்து, வாடிக்கையாளர்களை தக்கவைப்பதை ஒரு தொடர்ச்சியான, செலவுமிக்க சவாலாக மாற்றுகிறது.

இந்தியாவின் கிரெடிட் கார்டு சந்தையில் அடுத்து என்ன?

இந்திய கிரெடிட் கார்டு சந்தை மேலும் வளர்ச்சி அடையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. டிஜிட்டல் அணுகல் அதிகரிப்பு மற்றும் கிரெடிட் பயன்படுத்தத் தயாராக இருக்கும் இளம் மக்கள்தொகை இதற்கு உந்து சக்தியாக இருக்கும். கார்டு வழங்குநர்கள் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட சலுகைகள் மற்றும் UPI போன்ற டிஜிட்டல் பேமெண்ட் சிஸ்டங்களில் தடையற்ற ஒருங்கிணைப்பு மூலம் ஆழமான வாடிக்கையாளர் உறவுகளை உருவாக்க முயற்சிப்பார்கள். இருப்பினும், குறுகியகால மதிப்பு மற்றும் பல கார்டுகளின் விசுவாசத்தை துரத்தும் நுகர்வோரை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு மாதிரியின் நீண்டகால வெற்றி ஒரு முக்கிய கேள்வியாகவே உள்ளது. கார்டு வழங்குநர்கள், அதிகரிக்கும் நுகர்வோர் கடன் சுமையை நிர்வகித்தல், ஒழுங்குமுறை மாற்றங்களைச் சமாளித்தல், மற்றும் தற்காலிக சலுகைகளுக்கு அப்பாற்பட்ட உண்மையான, நீடித்த வாடிக்கையாளர் ஈடுபாட்டை உருவாக்குவதற்கான வழிகளைக் கண்டறிய வேண்டும்.