இந்தியாவில் ஆக்டிவ் கிரெடிட் கார்டுகளின் எண்ணிக்கை மே மாத இறுதியில் **12 கோடி** என்ற அளவை தாண்டியுள்ளது. புதிய கார்டுகள் **34%** அதிகரித்திருந்தாலும், கார்டு மூலம் நடக்கும் செலவுகள் வெறும் **6.3%** மட்டுமே உயர்ந்துள்ளன. இது நுகர்வோர் செலவழிப்பதில் கவனமாக இருப்பதைக் காட்டுகிறது.
நடந்தது என்ன?
இந்திய கிரெடிட் கார்டு சந்தை மே மாதத்தில் ஒரு புதிய மைல்கல்லை எட்டியுள்ளது. ஆக்டிவ் கிரெடிட் கார்டுகளின் மொத்த எண்ணிக்கை 12 கோடி என்ற முக்கிய அளவைத் தாண்டியுள்ளது. புதிய கார்டுகளின் சேர்க்கை கடந்த ஆண்டை விட 34% அதிகரித்துள்ளது. இதனால், வங்கிகள் தொடர்ந்து புதிய கிரெடிட் கார்டுகளை வெளியிட்டு வருகின்றன.
ஆனால், இந்த கார்டு எண்ணிக்கை அதிகரிப்பிற்கு ஏற்றவாறு செலவுகள் உயரவில்லை. மே மாதத்தில் கிரெடிட் கார்டு மூலம் நடந்த மொத்த செலவு ₹2.02 லட்சம் கோடி ஆகும். இது கடந்த ஆண்டை விட 6.3% மட்டுமே அதிகம். மார்ச் மாதத்தில் ₹2.19 லட்சம் கோடி ஆக இருந்த செலவை விட இது குறைவு. இதனால், கார்டு பயன்படுத்துபவர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரித்தாலும், தனிநபர் செலவு செய்யும் பழக்கம் சற்று நிதானமாக மாறியுள்ளது.
செலவுகள் ஏன் குறைகின்றன?
கார்டுகளின் எண்ணிக்கைக்கும், செலவுகளின் வளர்ச்சிக்கும் இடையிலான இந்த இடைவெளி, மக்களின் நுகர்வுப் பழக்கத்தில் ஒரு மாற்றத்தைக் காட்டுகிறது. அதிக செலவு செய்த காலங்களுக்குப் பிறகு, மக்கள் இப்போது அத்தியாவசியமற்ற வாங்குதல்களில் மிகவும் கவனமாக இருப்பதாகத் தெரிகிறது. முதலீட்டாளர்களுக்கு இந்த போக்கு முக்கியமானது, ஏனெனில் கிரெடிட் கார்டு வளர்ச்சி என்பது நுகர்வோர் நம்பிக்கையின் ஒரு குறிகாட்டியாக பார்க்கப்படுகிறது. செலவு வளர்ச்சி மிதமாக இருக்கும்போது, அது வங்கிகள் ஈட்டும் வருமானத்தைப் பாதிக்கிறது.
கவனமான கடன் வழங்குதல்
வங்கிகள் தற்போது அதிக கார்டுகளை புழக்கத்தில் விடுவதை விட, லாபத்தில் கவனம் செலுத்தும் உத்தியைக் கடைபிடிக்கின்றன. இதற்காக, கடன் வாங்குபவர்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைச் சரிபார்க்கும் கடுமையான விதிமுறைகளை (Underwriting Standards) செயல்படுத்துகின்றன. குறிப்பாக, எந்தவிதமான பிணையமும் இல்லாத (Unsecured Lending) கடன்களில் அதிக கவனம் செலுத்துகின்றன, ஏனெனில் இவை வங்கிகளுக்கு அதிக ஆபத்தானவை.
செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்தவும், தரமான வாடிக்கையாளர்களைக் குறிவைக்கவும், பல பெரிய கார்டு நிறுவனங்கள் தற்போதைய ரிவார்டு திட்டங்களை (Reward Programs) மதிப்புக் குறைப்பு செய்தும், செலவு சார்ந்த நன்மைகளைக் குறைத்தும் வருகின்றன. ஒட்டுமொத்த பரிவர்த்தனை அளவு மெதுவாக இருந்தாலும், தங்கள் லாப வரம்புகளைப் பாதுகாக்க வங்கிகளுக்கு இந்த நடவடிக்கைகள் உதவும்.
முதலீட்டாளர்கள் அடுத்து என்ன கவனிக்க வேண்டும்?
டிஜிட்டல் கொடுப்பனவுகள் அதிகரிப்பு மற்றும் வணிகர்களிடையே பரவலான ஏற்பு ஆகியவற்றால் இத்துறையின் குறுகிய கால பார்வை நிலையானதாகவே உள்ளது. இருப்பினும், துறையின் வளர்ச்சிக்கு முக்கிய காரணி சொத்துத் தரம் (Asset Quality) ஆகும். குறைந்த மதிப்புள்ள, திரும்பத் திரும்பச் செலுத்தப்படும் கடன் பிரிவுகளில் (Revolving Credit Segments) மன அழுத்தம் அதிகரிக்குமா என்பதைக் கண்காணிக்க வேண்டும். தனிநபர் கடன்கள் போன்ற பிற கடன் தயாரிப்புகளுடன் கிரெடிட் கார்டு பயனர்களின் குறுக்கீட்டை நிர்வகிப்பதில் நிதி நிறுவனங்கள் அதிக கவனமாக உள்ளன.
HDFC Bank, SBI Card, ICICI Bank, மற்றும் Axis Bank போன்ற முக்கிய நிறுவனங்கள், இந்த கடுமையான தரநிலைகளைச் சமாளித்து, நிலையான சொத்துத் தரத்தை எவ்வாறு பராமரிக்கின்றன என்பதே வரும் காலாண்டுகளில் இத்துறையின் செயல்திறனை நிர்ணயிக்கும் முக்கிய காரணியாக இருக்கும்.