இந்தியாவின் டிஜிட்டல் அடையாள அமைப்புகளின் வெற்றிக்கு மத்தியில், பயனர்களுக்குச் சுமூகமான நிதி அனுபவம் இல்லாதது ஒரு பெரிய இடைவெளியைக் காட்டுகிறது. CKYC-யின் முக்கிய நோக்கம், பணம் செலுத்துதலில் UPI போல, ஒரு ஒருங்கிணைந்த அடையாள அடுக்காகச் செயல்படுவதுதான். ஆனால், சிக்கலான விதிமுறைகளும், செயல்பாட்டுச் சிக்கல்களும் இதைத் தடுக்கின்றன.
வங்கிகள் ஏன் அடையாளத்தை மீண்டும் கேட்கின்றன?
இதற்கு முக்கியக் காரணம், உலகளாவிய பண மோசடி தடுப்பு (AML) தரநிலைகள் மற்றும் இந்தியாவில் அமல்படுத்தப்படும் 'பண மோசடி தடுப்புச் சட்டம்' (Prevention of Money Laundering Act). இந்தச் சட்டங்களின்படி, ஒவ்வொரு நிதி நிறுவனமும் தங்களது வாடிக்கையாளர் குறித்த சுயாதீனமான ஆய்வை (independent due diligence) நடத்த வேண்டும். இதன் பொருள், வங்கிகள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் போன்றோர் CKYC போன்ற மத்திய அமைப்பை முழுமையாக நம்ப முடியாது. தாங்கள் சொந்தமாகவே சரிபார்ப்புகளைச் செய்ய வேண்டும். இதனால், வாடிக்கையாளர்கள் மீண்டும் மீண்டும் அடையாளத்தை உறுதிப்படுத்த வேண்டியுள்ளது. ஒவ்வொரு நிறுவனமும் சட்டப்படி பொறுப்பு என்பதால், மத்திய பதிவேட்டில் என்ன இருந்தாலும், அவர்கள் தங்கள் விசாரணையை நடத்த வேண்டும்.
CKYC தரவு இடைவெளிகள் மற்றும் மெதுவான பயன்பாடு
CERSAI நிர்வகிக்கும் மத்திய CKYC டேட்டாபேஸ், இந்தியாவில் உள்ள பல்வேறு நிதித்துறை நிறுவனங்களிடையே சீராகப் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை. தரவின் தரம் ஒரு முக்கியப் பிரச்சினை. வெவ்வேறு ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளின் வெவ்வேறு தேவைகளால், தரவுகள் முழுமையடையாமல் உள்ளன. மேலும், CKYC-க்கும், SEBI-யின் கீழ் உள்ள முக்கியத் தகவல் பதிவாளர்களான (KRAs) போன்ற பிற முக்கியத் தரவு மூலங்களுக்கும் இடையே ஒருமித்த செயல்பாடு (interoperability) குறைவாக உள்ளது. உதாரணத்திற்கு, நிறுவனங்கள் போன்ற தனிநபர்கள் அல்லாதவர்களின் (non-individuals) தரவுகள் இன்னும் தனித்தனியாகவே உள்ளன. எனவே, பல நிறுவனங்களுக்கு, சிக்கலான CKYC கட்டமைப்போடு இணைவதை விட, வாடிக்கையாளர்களை மீண்டும் சரிபார்ப்பதே எளிதாகவும் பாதுகாப்பாகவும் தெரிகிறது.
இணக்கத்தைத் தாண்டி: தரவு சேகரிப்பிற்கு வங்கிகள் KYC-ஐப் பயன்படுத்துகின்றன
ஒழுங்குமுறை நோக்கங்களைத் தாண்டி, வாடிக்கையாளர் KYC தரவுகளை மீண்டும் மீண்டும் சேகரிப்பது நிதி நிறுவனங்களுக்கு வணிக ரீதியாகவும் உதவுகிறது. இன்றைய டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தில், வாடிக்கையாளர் தரவுகள் மிகவும் மதிப்புமிக்கவை. இந்த மீண்டும் மீண்டும் நடக்கும் சரிபார்ப்புகள், நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர் விவரங்களைப் புதுப்பிக்கவும், ரிஸ்க் மாடல்களை மேம்படுத்தவும், இலக்கு சந்தைப்படுத்தல் (targeted marketing) மற்றும் குறுக்கு விற்பனைக்கான (cross-selling) நுண்ணறிவுகளைப் பெறவும் அனுமதிக்கின்றன. இது ஒரு வேண்டுமென்றே செய்யப்பட்ட குறைபாடு இல்லை என்றாலும், KYC கட்டமைப்பு தற்செயலாக தரவு மேம்பாட்டிற்கு உதவுகிறது. ஆனால், இது தனிப்பட்ட மற்றும் நிதித் தகவல்கள் பல நிறுவனங்களில் சிதறிக்கிடப்பதால், தரவு மீறல்கள், அடையாளத் தவறான பயன்பாடு மற்றும் மோசடிகளுக்கான அபாயத்தையும் அதிகரிக்கிறது. இந்தத் துண்டு துண்டான அமைப்பு, வலுவான தரவுப் பாதுகாப்புச் சட்டங்களால் கூட முழுமையாகத் தடுக்க முடியாமல் போகலாம்.
அமைப்பு அபாயங்கள்: தரவு மீறல் மற்றும் பயனர் சோர்வு
இந்தியாவின் ஆதார், டிஜி லாக்கர் மற்றும் CKYC போன்ற டிஜிட்டல் பொதுக் கட்டமைப்புகள் உலகளவில் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளன. இருப்பினும், CKYC-யின் இணைக்கப்படாத செயலாக்கம், அமைப்புக் குறைபாடுகளை வெளிப்படுத்துகிறது. மேற்கத்திய நாடுகளில் உள்ள சில ஒருங்கிணைந்த டிஜிட்டல் அடையாள அமைப்புகளைப் போலன்றி, இந்தியாவின் கட்டமைப்புச் சிக்கல்களை எதிர்கொள்கிறது. ஆதார் பயன்பாட்டில் உள்ள சட்ட வரம்புகள் மற்றும் டிஜி லாக்கரின் பங்கு முக்கியமாக ஆவண சேமிப்பாக இருப்பது, சரிபார்ப்பு இயந்திரமாக இல்லை. மேலும், முக்கியமான KYC தரவுகளைப் பல நிறுவனங்களில் சேமிப்பது, வணிக ரீதியான சுரண்டல், அதிக ஸ்பேம், மோசடி மற்றும் தரவு கசிவுகளுக்கான அபாயத்தை அதிகரிக்கிறது. 2023 ஆம் ஆண்டின் டிஜிட்டல் தனிநபர் தரவுப் பாதுகாப்புச் சட்டம் (Digital Personal Data Protection Act of 2023) பாதுகாப்பை மேம்படுத்த முயல்கிறது, ஆனால் அதன் செயல்திறன் கடுமையான அமலாக்கத்தைப் பொறுத்தது. தற்போதைய அமைப்பு, பயனர்களிடையே 'KYC சோர்வை' (KYC fatigue) ஏற்படுத்துகிறது. சரிபார்ப்பிற்கான முயற்சி, பரிவர்த்தனையின் அபாயத்துடன் பொருந்தவில்லை. முழுமையாக ஒருமித்த செயல்பாடுள்ள, தரப்படுத்தப்பட்ட CKYC அமைப்பு மற்றும் ஒருங்கிணைந்த விதிமுறைகள் இல்லாமல், இந்த அமைப்பு தவறான பயன்பாடு மற்றும் செயல்திறனின்மைக்குத் திறந்தே உள்ளது.
அடுத்தகட்டம்: ஆழமான ஒருங்கிணைப்பு அவசியம்
நிபுணர்கள் மற்றும் துறை சார்ந்தோர், CKYC அதன் தற்போதைய சிக்கல்களைக் கடக்க ஆழமான ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் தரப்படுத்தல் தேவை என்பதை ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். ஒரு முழுமையாக ஒருமித்த செயல்பாடுள்ள CKYC கட்டமைப்பு, அனைத்து ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளுக்கும் KYC விதிகளைத் தரப்படுத்துதல், வாடிக்கையாளர் பதிவுகளை நிகழ்நேரத்தில் புதுப்பித்தல், ஆதார் மற்றும் டிஜி லாக்கருடன் தடையற்ற ஒருங்கிணைப்பு ஆகியவை அவசியமான படிகள். வலுவான தரவு ஆளுமை மற்றும் தனியுரிமைப் பாதுகாப்புகளும் மிக முக்கியமானவை. இதற்கு பகிரப்பட்ட டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பின் மீது அதிக நிறுவன நம்பிக்கை மற்றும் சீரமைக்கப்பட்ட ஒழுங்குமுறைத் தேவைகள் தேவைப்படும். இந்த அடிப்படைக் கூறுகள் நடைமுறைக்கு வரும் வரை, இந்தியாவின் மேம்பட்ட டிஜிட்டல் அடையாள அமைப்புகள் குறைவாகவே பயன்படுத்தப்படும், மேலும் பயனர்கள் தொடர்ச்சியான சரிபார்ப்புகளை எதிர்கொள்வார்கள், உறுதியளிக்கப்பட்ட வசதியைப் பெறாமல் இருப்பார்கள்.