உலகளாவிய ஜாம்பவான்களுடன் ஒப்பிடும்போது இந்தியாவின் வங்கிகள் சிறியவையா? நிதி அமைச்சர் அவசர விவாதத்தைத் தூண்டினார்!

நிதி அமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன், இந்திய வங்கிகள் உலகளாவிய அளவில் போட்டியிட ஏன் சிரமப்படுகின்றன என்ற விவாதத்தை மீண்டும் கிளப்பியுள்ளார். இந்தியாவின் மொத்த வங்கி சொத்துக்கள் ($3.3 டிரில்லியன்) சீனாவின் இண்டஸ்ட்ரியல் அண்ட் கமர்ஷியல் வங்கியின் ($6.7 டிரில்லியன்) பாதியளவு கூட இல்லை என்பதை பகுப்பாய்வு காட்டுகிறது. ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா கூட, ₹100 லட்சம் கோடி வர்த்தகத்தை எட்டிய பிறகு, உலகளவில் 43வது இடத்தில் மட்டுமே உள்ளது. இதற்கு பல காரணங்கள் பங்களிக்கின்றன:

1. கடன் தேவை (Credit Demand): விவேகமான கடன் விதிமுறைகள் பல சிறு வணிகங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கான அணுகலைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன, இது ஒட்டுமொத்த கடன் தேவையையும், அதன் மூலம் வங்கி அமைப்பின் அளவையும் கட்டுப்படுத்துகிறது.
2. மூலதனக் கட்டுப்பாடுகள் (Capital Constraints): சீன வங்கிகளைப் போலல்லாமல், இந்திய வங்கிகள் பங்கு மூலதனத்திற்காக பொது முதலீட்டாளர்கள் அல்லது அரசாங்கத்தை நம்பியுள்ளன. அரசாங்கத்தின் நிதிக் கட்டுப்பாடுகள் பெரிய முதலீடுகளைத் தடுக்கின்றன, மேலும் மெதுவான வைப்பு வளர்ச்சி விகிதம் (15%க்கும் அதிகமான கடன் வளர்ச்சியை விட 9%) மூலதன சவால்களை அதிகரிக்கிறது.
3. ஒழுங்குமுறை விதிகள் (Regulatory Norms): எஸ்எல்ஆர் மற்றும் சிஆர்ஆர் (வைப்புகளின் மொத்தத்தில் 21%க்கும் மேல்) மற்றும் கட்டாய முன்னுரிமை துறை கடன் (நிகர கடனில் 40%) போன்ற தேவைகள் கணிசமான வங்கி நிதிகளை முடக்குகின்றன.
4. வரையறுக்கப்பட்ட சந்தை வெளிப்பாடு (Limited Market Exposure): ஸ்திரத்தன்மை மீது ஆர்பிஐயின் கவனம், இந்திய வங்கிகளை மூலதனச் சந்தை நடவடிக்கைகள் மற்றும் முதலீட்டு வங்கியியலில் இருந்து கட்டுப்படுத்துகிறது. இவை மேற்கத்திய வங்கிகளுக்கு முக்கிய வளர்ச்சி இயக்கிகளாகும், ஆனால் அதிக ஆபத்துகளைக் கொண்டுள்ளன.

தாக்கம் (Impact)
இந்த பழமைவாத விதிமுறைகள் அதிக ஸ்திரத்தன்மையையும் வைப்புதாரர் நம்பிக்கையையும் உறுதி செய்யும் அதே வேளையில், அவை இந்திய வங்கிகளின் அளவு மற்றும் வளர்ச்சி திறனைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன. கொள்கை வகுப்பாளர்கள் கரிம வளர்ச்சியை அனுமதிக்கவும், பெரிய நிதித் தேவைகளுக்கு NABFID, IREDA, அல்லது PFC போன்ற சிறப்பு நிறுவனங்களைப் பயன்படுத்தவும் அறிவுறுத்தப்படுகிறார்கள், இது வங்கிகளில் சாத்தியமான சொத்து-பொறுப்பு பொருத்தமின்மைகளைத் தவிர்க்க உதவும்.

தாக்க மதிப்பீடு: 7/10

கடினமான சொற்கள் (Difficult terms)
திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் (Scheduled Commercial Banks): இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் வங்கி வணிகத்தை நடத்த அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிகள், முறையான வங்கி அமைப்பை உருவாக்குகின்றன.
பிஎஸ்யு வங்கிகள் (PSU Banks): பொதுத்துறை நிறுவன வங்கிகள், இவற்றில் பெரும்பாலான பங்கு இந்திய அரசாங்கத்திடம் உள்ளது.
விவேகமான கடன் விதிமுறைகள் (Prudential Lending Norms): வங்கிகள் பொறுப்புடன் கடன் வழங்கவும் கடன் அபாயத்தை நிர்வகிக்கவும் உறுதிசெய்யும் வழிகாட்டுதல்கள்.
கடன் கையகப்படுத்துதல் (Credit Offtake): வணிகங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள் வங்கிகளிடமிருந்து பணம் கடன் வாங்கும் விகிதம்.
மூலதனப் போதுமான தன்மை (Capital Adequacy): ஒரு வங்கியின் சாத்தியமான இழப்புகளைத் தாங்கும் நிதி வலிமையின் அளவீடு.
நிதியகம் (Fisc): அரசாங்கத்தின் நிதி ஆதாரங்கள் மற்றும் பட்ஜெட்டைக் குறிக்கிறது.
சட்டப்பூர்வ பணப்புழக்க விகிதம் (SLR): வைப்புகளின் ஒரு பகுதியை அரசாங்கப் பத்திரங்கள் போன்ற பணப்புழக்க சொத்துக்களில் வைத்திருக்க வேண்டிய வங்கிகளுக்கான தேவை.
ரொக்க இருப்பு விகிதம் (CRR): வைப்புகளின் ஒரு பகுதியை மத்திய வங்கியிடம் இருப்புகளாக வைத்திருக்க வேண்டிய வங்கிகளுக்கான தேவை.
முன்னுரிமை துறை கடன் (Priority Sector Lending): விவசாயம் மற்றும் சிறு வணிகங்கள் போன்ற பொருளாதார முக்கியத்துவம் வாய்ந்த துறைகளுக்கு கடன் வழங்க வேண்டிய வங்கிகளுக்கான அறிவுறுத்தல்கள்.
மூலதனச் சந்தை வெளிப்பாடுகள் (Capital Market Exposures): வங்கிகளால் பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பிற பத்திரங்களில் செய்யப்பட்ட முதலீடுகள்.
முதலீட்டு வங்கி (Investment Banking): நிறுவனங்கள் மூலதனத்தை திரட்ட உதவும் நிதி சேவைகள் மற்றும் ஆலோசனை சேவைகளை வழங்குகின்றன.
சொத்து-பொறுப்பு பொருத்தமின்மைகள் (Asset-Liability Mismatches): ஒரு வங்கியின் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் முதிர்வு அல்லது வட்டி விகித உணர்திறன் ஆகியவற்றில் சீரமைக்கப்படாத சூழ்நிலைகள், இது நிதி அபாயங்களை ஏற்படுத்துகிறது.