இந்தியாவின் UPI கட்டமைப்பில் AI ஏஜென்ட்கள் மூலம் தானியங்கி முறையில் பணம் செலுத்தும் முறை அதிகரித்து வருகிறது. இது பயன்பாட்டுக்கு எளிமையாக இருந்தாலும், UPI பணப் பரிவர்த்தனைகளைத் திரும்பப் பெற முடியாது என்பதால், வங்கித் துறைக்கு பெரும் பாதுகாப்பு சவால்களை உருவாக்கியுள்ளது.
இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைத் துறை மிகப்பெரிய மாற்றத்தைச் சந்தித்து வருகிறது. இதுவரை வாடிக்கையாளர் சேவைக்காக மட்டுமே பயன்படுத்தப்பட்ட செயற்கை நுண்ணறிவு (AI), இப்போது தன்னிச்சையாகப் பணப் பரிவர்த்தனை செய்யும் 'Agentic Payments' நிலைக்கு உயர்ந்துள்ளது. சமீபத்தில் நடைபெற்ற 'Global Fintech Fest'-ல், பயனர் சார்பாக AI மென்பொருளே பொருட்களை வாங்குவது மற்றும் பில்களைச் செலுத்துவது குறித்த விவாதங்கள் சூடுபிடித்துள்ளன.
வேகமும் சவாலும்
வெளிநாடுகளில் கிரெடிட் கார்டு மூலம் பணம் செலுத்துவது போலல்லாமல், இந்தியாவின் UPI முறை உடனடி மற்றும் மாற்ற முடியாத (Irreversible) பரிவர்த்தனைகளைக் கொண்டது. கடந்த ஆகஸ்ட் 2026-ல் மட்டும் 2,450 கோடி பரிவர்த்தனைகள் மூலம் சுமார் ₹29.82 லட்சம் கோடி புழக்கத்தில் இருந்தது. AI ஏஜென்ட்கள் மூலம் ஒரு தவறுதலான பரிவர்த்தனை நடந்தால், அதை ரத்து செய்வது வங்கிகளுக்கு மிகக்கடினம் என்பதால், பாதுகாப்பு இப்போது முதல் முன்னுரிமையாக மாறியுள்ளது.
பிஹேவியரல் அனாலிசிஸ் (Behavioral Analysis)
பழைய காலத்து மோசடி தடுப்பு முறைகள் இப்போது பலனளிக்கவில்லை. இதனால் Razorpay போன்ற நிறுவனங்கள், 'Vulcan' போன்ற மேம்பட்ட மாடல்களைப் பயன்படுத்தி, ஆயிரக்கணக்கான சிக்னல்கள் மற்றும் சாதனத் தரவுகளை ஆய்வு செய்து மில்லி செகண்டுகளில் முடிவெடுக்கின்றன. இது தனிப்பட்ட பரிவர்த்தனைகளை மட்டும் கவனிக்காமல், பயனர் செயல்பாட்டின் முழு சூழலையும் (Context) பகுப்பாய்வு செய்யும் புதிய முறையாகும்.
பொறுப்பு யாருடையது?
AI ஏஜென்ட் தவறான பரிவர்த்தனையைச் செய்தால், அதற்கு யார் பொறுப்பு? பயனரா அல்லது மென்பொருள் உருவாக்குநரா? இது பெரிய கேள்வியாக எழுந்துள்ளது. ரிசர்வ் வங்கி (RBI) இதற்காக 'Digital Payments Intelligence Platform'-ஐ உருவாக்கி வருகிறது. ரிஸ்க் கணக்கீடுகளை நிறுவனங்கள் வெளி நிறுவனங்களிடம் ஒப்படைத்தாலும், இறுதிப் பொறுப்பு அந்த நிறுவனங்களுக்கே என RBI திட்டவட்டமாகத் தெரிவித்துள்ளது.
Wibmo, Visa, Mastercard மற்றும் Pine Labs போன்ற நிறுவனங்கள் தற்போது பயனர் அனுபவத்தைக் குறைக்காமல், அதே சமயம் அதிக பாதுகாப்பை உறுதி செய்யும் 'Invisible Security' அடுக்குகளை உருவாக்கி வருகின்றன. இந்தத் தொழில்நுட்பப் பாதுகாப்பு மற்றும் லாபத்தன்மை ஆகியவற்றிற்கு இடையே நிறுவனங்கள் எவ்வாறு சமநிலையைப் பேணுகின்றன என்பதைப் பொறுத்தே இந்தியாவின் தானியங்கி வர்த்தக எதிர்காலம் அமையும்.