வெளிநாடுகளில் படிக்கச் செல்லும் இந்திய மாணவர்கள், இப்போது ரூபாயில் கடன் வாங்குவதா அல்லது வெளிநாட்டு பணத்தில் வாங்குவதா என்ற குழப்பத்தில் உள்ளனர். கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் வெளிநாடு செல்வோர் **31%** குறைந்துள்ள நிலையில், ரூபாயில் சம்பாதித்து வெளிநாட்டு கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் அபாயத்தை குடும்பங்கள் கையாள வேண்டும். வெளிநாட்டு கல்விக்கு திட்டமிடுபவர்கள் வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்கள் மற்றும் நீண்ட கால நாணயப் போக்குகளைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் அவசியம்.
வெளிநாடுகளில் உயர்கல்வி பயிலும் இந்திய மாணவர்கள், தங்களின் கல்விக் கடனை எவ்வாறு பெறுவது என்பதில் அதிக கவனத்துடன் இருக்கிறார்கள். பணமதிப்பு ஏற்ற இறக்கங்கள் மற்றும் மாறும் வேலைவாய்ப்பு சந்தை நிலவரங்கள் கல்வி கடன்களின் கணக்கீடுகளை மாற்றியமைத்துள்ளன. இந்திய வங்கிகளில் ரூபாயில் கடன் பெறுவதா அல்லது வெளிநாட்டு கல்வி நிறுவனங்களிடம் அந்நிய செலாவணியில் கடன் பெறுவதா என்பதே தற்போது குடும்பங்களுக்கு இருக்கும் முக்கிய நிதி சம்பந்தப்பட்ட கேள்வி.
கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில், வெளிநாடுகளுக்குச் செல்லும் இந்திய மாணவர்களின் எண்ணிக்கை 31% குறைந்துள்ளது. இது பொருளாதார நெருக்கடிகள் மற்றும் கடுமையான குடியேற்றக் கொள்கைகள் ஆகியவற்றின் பிரதிபலிப்பாகும்.
முக்கிய நிதி அபாயம் என்ன?
நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, இந்திய ரூபாயில் சம்பாதித்து வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதுதான் மிகப்பெரிய நிதி அபாயமாகும். உதாரணமாக, ஒரு மாணவர் அமெரிக்க டாலரில் கடன் பெற்று, பின்னர் இந்தியாவில் வேலைக்குத் திரும்பினால், அவர்களுக்கு இரண்டு விதமான பாதிப்புகள் ஏற்படும். அவர்களின் கடன் வலுவான வெளிநாட்டு நாணயத்துடன் இணைந்திருக்கும், அதே நேரத்தில் அவர்களின் வருமானம் இந்திய ரூபாயின் ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு உட்பட்டதாக இருக்கும். இந்த பொருந்தாத நிலை, குறிப்பாக 2026 ஆம் ஆண்டு முழுவதும் இந்திய ரூபாயின் மதிப்பு முக்கிய நாணயங்களுக்கு எதிராக கணிசமாக வீழ்ச்சியடைந்துள்ளதால், காலப்போக்கில் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை வெகுவாக அதிகரிக்கும்.
வெளிநாட்டு வங்கிகளின் சலுகைகளும் சவால்களும்
சேரும் நாட்டில் உள்ள வங்கிகளிடம் கடன் பெறுவது வேறுவிதமான நன்மைகளையும் சவால்களையும் கொண்டுள்ளது. இந்தக் கடன்கள் பொதுவாக உள்ளூர் நாணயத்தில் வழங்கப்படும் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தப்படும். இது, பட்டப்படிப்புக்குப் பிறகு வெளிநாட்டிலேயே வேலை செய்யத் திட்டமிடும் மாணவர்களுக்கு உடனடி நாணய அபாயத்தை நீக்குகிறது. மேலும், இந்தக் கடன்கள் இந்தியாவில் உள்ள 10 முதல் 15 ஆண்டுகள் வரையிலான வழக்கமான கடன் காலத்தை விட நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் கால அளவைக் கொண்டுள்ளன. இதனால், மாதாந்திர தவணைகள் குறைவாக இருக்க வாய்ப்புள்ளது. சில வெளிநாட்டு கடன் வழங்குநர்கள், மாணவர்கள் உள்ளூர் கிரெடிட் வரலாற்றை உருவாக்கவும் அனுமதிக்கிறார்கள். இது அவர்கள் அந்த நாட்டில் குடியேற விரும்புவோருக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
இருப்பினும், வெளிநாட்டு சந்தைகளில் மாறும் வட்டி விகிதங்களுக்கு ஆளாக நேரிடும் வாய்ப்புகள் மற்றும் இந்திய வங்கி அமைப்பில் கிடைக்கும் ஆதரவு கட்டமைப்புகளுடன் பொருந்தாத கடுமையான தகுதித் தேவைகள் போன்ற சவால்களும் உள்ளன.
வட்டி விகித வேறுபாடுகள் மற்றும் பிற அபாயங்கள்
வட்டி விகிதங்களில் உள்ள வேறுபாடுகள் இந்தக் கணக்கீடுகளில் ஒரு முக்கிய காரணியாகத் தொடர்கின்றன. இந்திய வெளிநாட்டுக் கல்வி கடன்களுக்கு தற்போது 10% முதல் 14% வரை மிதக்கும் வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன. அதேசமயம், வெளிநாட்டு தனியார் மாணவர் கடன்கள் அதிக வருடாந்திர சதவீத விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம். சில நிலையான வட்டி விகித தயாரிப்புகள் 14% ஐ விட அதிகமாக உள்ளன.
குடும்பங்கள், இந்தியாவில் தொடர்ச்சியான பணவீக்கம் மற்றும் அமெரிக்கா போன்ற பிரபலமான வெளிநாட்டு கல்வி மையங்களில் விசா அல்லது வேலை அனுமதி விதிமுறைகள் கடுமையாக்கப்படுதல் போன்ற பரந்த மேக்ரோ அபாயங்களையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். இந்தக் கொள்கை மாற்றங்கள், படிப்புக்குப் பிந்தைய வேலை வாய்ப்புகளைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன. இதனால், பட்டதாரிகள் கணிசமான வெளிநாட்டு நாணயக் கடன்களுடன் தாய்நாடு திரும்புவதற்கான அபாயத்தை எதிர்கொள்ள வேண்டியுள்ளது.
இந்த முதலீடுகளைத் திட்டமிடும் குடும்பங்களுக்கு, எதிர்கால மாற்று விகித கணிப்புகளை மட்டுமே நம்பியிருப்பதை விட, நாணய ஏற்ற இறக்கங்களைக் கையாள ஒரு நிதி மெத்தையை பராமரிப்பதில் கவனம் மாறி வருகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் வட்டி விகித கொள்கைகள் மற்றும் அமெரிக்கா மற்றும் பிற முக்கிய வெளிநாட்டுக் கல்வி மையங்களில் குடியேற்றம் மற்றும் வேலை அங்கீகாரக் கொள்கைகளில் வரவிருக்கும் புதுப்பிப்புகளை முதலீட்டாளர்களும் குடும்பங்களும் கண்காணிக்கலாம். ஏனெனில் இந்த காரணிகள் வெளிநாட்டுக் கல்விக்கான நீண்டகால சாத்தியக்கூறுகளை நேரடியாக பாதிக்கும்.