இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு வாடிக்கையாளர்கள் பில்களை உடனுக்குடன் முழுமையாகச் செலுத்துவதால், வங்கிகளின் லாபத்தை ஈட்டும் பழைய முறை மாறி வருகிறது. இதனால், வங்கிகள் இப்போது EMI மற்றும் கட்டண முறைகளை நம்பித் தங்களது பிசினஸ் மாடலை மாற்றியுள்ளன.
இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு பிசினஸ் ஒரு முக்கிய கட்டத்தை எட்டியுள்ளது. பல ஆண்டுகளாக, வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் நிலுவைத் தொகையை முழுமையாகச் செலுத்தாமல், அடுத்தடுத்த மாதங்களுக்குத் தள்ளி வைப்பதன் (Revolvers) மூலம் அதிக வட்டி வருமானம் ஈட்டி வந்தன. ஆனால், இப்போது நிதி விழிப்புணர்வு மற்றும் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் வசதிகளால் பெரும்பாலான வாடிக்கையாளர்கள் பில்களை உரிய நேரத்தில் செட்டில் செய்துவிடுகிறார்கள்.
ஏன் இந்த மாற்றம்?
வாடிக்கையாளர்கள் புத்திசாலித்தனமாகச் செயல்படுவதால், வங்கிகளுக்குக் கிடைத்து வந்த வட்டி வருமானம் குறைந்துள்ளது. இதனால் வருவாய் இழப்பைத் தவிர்க்க, வங்கிகள் இப்போது பெரிய செலவுகளை EMI களாக மாற்றத் தூண்டுகின்றன. மேலும், ஜாயினிங் பீஸ், ஆனுவல் பீஸ் மற்றும் மெர்ச்சண்ட் கமிஷன் போன்ற கட்டணங்கள் மூலம் வருவாயைப் பெருக்க முயற்சி செய்கின்றன.
SBI Cards உதாரணம்
இதற்குச் சிறந்த உதாரணம் SBI Cards. இவர்களது ரிவால்வர் வருவாய் 2020-ல் 40% ஆக இருந்தது, அது தற்போது 22% ஆகச் சரிந்துள்ளது. வட்டி மூலம் கிடைக்கும் வருவாய் குறையும்போது, அதை ஈடுகட்ட வங்கிகள் புதிய வழிகளைக் கண்டறிய வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்?
இனி வரும் காலங்களில் வெறும் கார்டு பயன்பாட்டை (Spends) மட்டும் பார்க்காமல், அந்த நிறுவனத்தின் 'Quality of Earnings' எப்படி உள்ளது என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும்.
- ரிஸ்க்: பொருளாதாரச் சூழலால் நுகர்வு குறைந்தால், EMI கன்வெர்ஷன் விகிதங்கள் பாதிக்கப்படலாம்.
- கண்காணிப்பு: வங்கிகளின் நிகர வட்டி வரம்பு (NIMs) மற்றும் EMI லோன்களின் தரம் (Asset Quality) குறையாமல் இருக்கிறதா என்பதைத் தொடர்ந்து கண்காணிக்க வேண்டும். நிர்வாகத்தின் அடுத்தடுத்த அறிவிப்புகள் இந்த நிறுவனங்களின் லாபத்தை உறுதிப்படுத்துமா என்பதுதான் இப்போதைய மில்லியன் டாலர் கேள்வி.