இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கொண்டுவரும் புதிய டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை பாதுகாப்பு விதிகள் குறித்து இந்திய வங்கிகள் தங்கள் கவலைகளைத் தெரிவித்துள்ளன. மோசடிகளைக் குறைப்பது முக்கியம் என்றாலும், புதிய கடுமையான விதிமுறைகள் செயல்பாட்டுச் செலவுகளை அதிகரித்து, வாடிக்கையாளர்களுக்கு சிரமத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும் என வங்கிகள் எச்சரிக்கின்றன. இது இந்தியாவின் வேகமான UPI பரிவர்த்தனை சூழலில் சிக்கலை உண்டாக்கலாம்.
என்ன நடக்கிறது?
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளைப் பாதுகாக்கவும், வாடிக்கையாளர்களை மோசடிகளிலிருந்து காக்கவும் புதிய விதிமுறைகளைக் கொண்டுவரத் திட்டமிட்டுள்ளது. இதில், ₹10,000-க்கு மேல் நடக்கும் அதிக மதிப்புள்ள பரிவர்த்தனைகளுக்கு கட்டாயமாக ஒரு மணி நேர தாமதம், மற்றும் ₹50,000-க்கு மேல் பரிவர்த்தனை செய்யும் மூத்த குடிமக்களுக்கு கூடுதல் அங்கீகாரம் போன்றவை அடங்கும். மோசடிகளைக் குறைக்கும் நோக்கத்திற்கு வங்கிகள் ஆதரவு தெரிவித்தாலும், இந்த விதிகளை நடைமுறைப்படுத்துவதில் உள்ள சவால்கள் குறித்து மத்திய வங்கிக்குத் தெரிவித்துள்ளன. இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளின் வேகம் மற்றும் செயல்திறனைப் பாதிக்காமல், மோசடிகளைத் தடுக்கும் ஒரு நெகிழ்வான அணுகுமுறைக்கு வங்கித் துறை வலியுறுத்துகிறது.
செயல்பாட்டுச் செலவுச் சிக்கல்கள்
வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, இந்த மாற்றங்களைச் செயல்படுத்துவது வெறும் மென்பொருள் மேம்படுத்தல் அல்ல. இது பணப் பரிவர்த்தனை அமைப்புகளில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றங்களைக் கோருகிறது. அதாவது, பரிவர்த்தனைகளை வரிசைப்படுத்துதல், தாமதப்படுத்துதல் மற்றும் தாமத காலத்திற்குள் ரத்து செய்ய அனுமதித்தல் போன்றவை தேவை. வங்கி அதிகாரிகள் சுட்டிக்காட்டுவது என்னவென்றால், இந்த அமைப்புகளின் மேம்பாட்டிற்கு கணிசமான செலவாகும். குறிப்பாக, Unified Payments Interface (UPI) பொருளாதாரத்தை ஏற்கனவே நிர்வகித்துக் கொண்டிருக்கும் வேளையில் இந்த கூடுதல் செலவு ஏற்படுகிறது. தற்போதைய பூஜ்ஜிய Merchant Discount Rate (MDR) கொள்கையின் கீழ், வங்கிகளும் பேமெண்ட் வழங்குநர்களும் UPI பரிவர்த்தனைகளுக்கு வணிகர்களிடம் கட்டணம் வசூலிப்பதில்லை. இதன் பொருள், ஆண்டுக்கு சுமார் ₹10,000 கோடி என மதிப்பிடப்பட்டுள்ள UPI உள்கட்டமைப்பை நிர்வகிக்கும் நிதிச் சுமை பெரும்பாலும் இந்த நிறுவனங்களின் மீது விழுகிறது. ஏற்கனவே உள்ள இந்தச் சூழலில், புதிய விதிமுறைகளுக்கான இணக்கச் செலவுகளைச் சேர்ப்பது நிதி மேலாண்மைக்கு ஒரு கவலையாக உள்ளது.
வாடிக்கையாளர் வசதியில் தாக்கம்
இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை சூழலின் முக்கிய பலமே அதன் உடனடித்தன்மைதான். இந்த புதிய விதிமுறைகள் பரவலாக நடைமுறைக்கு வந்தால், அது பயனர் அனுபவத்தைப் பாதிக்கலாம் என்று வங்கிகள் கவலைப்படுகின்றன. உதாரணமாக, எலக்ட்ரானிக்ஸ் அல்லது பயண டிக்கெட் முன்பதிவு போன்ற அதிக மதிப்புள்ள வாங்குதல்களுக்கு தானாக ஒரு மணிநேர தாமதம் ஏற்பட்டால், அது உண்மையான பயனர்களுக்கு தேவையற்ற சிரமத்தை ஏற்படுத்தும். இதேபோல், மூத்த குடிமக்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட 'நம்பிக்கைக்குரிய நபர்' மூலம் பரிவர்த்தனை செய்யும் யோசனை, அவசரத் தேவையின் போது அந்த நபர் கிடைக்கவில்லை என்றால் பரிவர்த்தனை தோல்வியடைய வழிவகுக்கும். எனவே, உலகளாவிய விதியைப் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, விதிவிலக்குகள் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மையை RBI அனுமதிக்க வேண்டும் என்று வங்கிகள் பரிந்துரைக்கின்றன. இது அன்றாட வணிக நடவடிக்கைகளின் வேகத்தைக் குறைக்கலாம்.
பாதுகாப்பிற்கும் செயல்திறனுக்கும் இடையே சமநிலை
ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு உள்ள சவால், பாதுகாப்பிற்கும் வளர்ச்சிக்கும் இடையில் ஒரு சமநிலையை ஏற்படுத்துவதாகும். அங்கீகரிக்கப்பட்ட புஷ் பேமெண்ட் (APP) மோசடிகளைத் தடுப்பது (வாடிக்கையாளர்களை ஏமாற்றி பணத்தைப் பெறுவது) ஒரு முன்னுரிமையாக இருந்தாலும், கடன் வழங்குபவர்கள் இந்த தீர்வுகள் டிஜிட்டல் பயன்பாட்டை ஊக்கமிழக்கச் செய்யக்கூடாது என்பதை உறுதிசெய்ய விரும்புகிறார்கள். குறிப்பிட்ட அதிக ஆபத்துள்ள பரிவர்த்தனைகளை இலக்காகக் கொண்டு, ஒரு குறிப்பிட்ட மதிப்புக்கு மேல் உள்ள அனைத்து பரிவர்த்தனைகளையும் தடுப்பதற்குப் பதிலாக, தாமதங்களைத் தேர்ந்தெடுத்து வடிவமைக்க வேண்டும் என இந்தத் துறை பின்னூட்டம் வலியுறுத்துகிறது. இதன் மூலம், அமைப்புரீதியான சிரமத்தை ஏற்படுத்தாமல் உயர் பாதுகாப்புத் தரங்களைப் பராமரிக்க முடியும் என்று வங்கிகள் நம்புகின்றன.
முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை
அடுத்த முக்கிய வளர்ச்சி என்னவென்றால், RBI தொழில்துறையின் கருத்துக்களை மதிப்பாய்வு செய்த பிறகு இந்த விதிகளை இறுதி செய்யும். எந்த வகையான பரிவர்த்தனைகள் பாதிக்கப்படும் மற்றும் குறிப்பிட்ட செயல்படுத்தும் காலக்கெடு என்ன என்பதைப் புரிந்துகொள்ள முதலீட்டாளர்கள் இறுதி வழிகாட்டுதல்களைக் கண்காணிக்க வேண்டும். கூடுதலாக, வரவிருக்கும் காலாண்டு அறிக்கைகளில் செயல்பாட்டுச் செலவுகளில் ஏற்படும் தாக்கத்தைக் கண்காணிப்பது முக்கியம். ஏனெனில், புதிய பாதுகாப்பு ஆணைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வங்கிகள் தங்கள் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனை தளங்களை மேம்படுத்துவதற்கு அதிக மூலதனத்தை ஒதுக்க வேண்டியிருக்கும்.