இந்திய வங்கிகள்: லாபம் விண்ணை முட்டினாலும், காத்திருக்கும் ஆபத்துகள்!

வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தில் பெரும் இடைவெளி!

இந்திய வங்கிகள் வலுவான நிதி முடிவுகளை அறிவித்திருந்தாலும், குறிப்பாக பொதுத்துறை வங்கிகளுக்கு (PSBs), வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தில் ஒரு பெரிய இடைவெளி நீடிக்கிறது. தனியார் வங்கிகளின் செயலிகள் பொதுவாக 4.5 என்ற அளவிலான பயனர் மதிப்பீடுகளைப் பெறும்போது, சிறந்த பொதுத்துறை வங்கிகளின் செயலிகள் 4.1 முதல் 4.3 வரை மட்டுமே மதிப்பிடப்பட்டுள்ளன. செயலி ஸ்திரத்தன்மை, பயனர் நட்பு வடிவமைப்பு மற்றும் சிறந்த வாடிக்கையாளர் ஈடுபாடு போன்ற காரணிகளால் இந்த வேறுபாடு ஏற்படுகிறது.

லாபத்திற்கு பின்னணியில் ஒரு அழுத்தம்!

FY2025-ல் 1.4% என்ற சாதனை ROA, நெட் இன்ட்ரஸ்ட் மார்ஜின் (NIM) 3.1% ஆகக் குறைந்திருப்பதையும் மறைக்கிறது. வைப்பு வளர்ச்சிக்கு (Deposit Growth) மேல் கடன் வளர்ச்சி (Credit Growth) அதிகமாக இருப்பதால், நிதிச் செலவுகள் அதிகரித்து, இந்த NIM சரிவுக்கு வழிவகுக்கிறது. இயக்கச் செலவுகள் அதிகமாகவே உள்ளன, மேலும் ஃபின்டெக் (Fintech) போட்டியால் கட்டண வருவாய் (Fee Income) அழுத்தத்தை எதிர்கொள்கிறது. மொத்த வாராக்கடன் (GNPA) 13 ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவுக்கு 2.2% ஆகக் குறைந்திருந்தாலும், குறிப்பாக பாதுகாப்பற்ற கடன்களில் (Unsecured Loans) அதிக அளவில் எழுதப்பட்டவை (Write-offs) மற்றும் அதிகரிக்கும் வழுக்கல்கள் (Slippages) (0.70% FY2025-ல்) ஆகியவை வருங்கால வருவாயைப் பாதிக்கக்கூடிய கடன் ரிஸ்க்குகளை சுட்டிக்காட்டுகின்றன.

AI பந்தயமும் தொழில்நுட்ப முதலீட்டு இடைவெளியும்

பல வங்கிகளுக்கு, ஆர்ட்டிஃபிஷியல் இன்டெலிஜென்ஸ் (AI) பயன்பாடு மெதுவாகவே உள்ளது; சுமார் 80% வங்கிகள் இன்னும் தங்கள் AI வியூகங்களை உருவாக்கி வருகின்றன. இதற்கு மாறாக, Bajaj Finance போன்ற சில ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் AI பயன்பாட்டில் அதிரடியான இலக்குகளை நிர்ணயித்துள்ளன. தனியார் வங்கிகள் தகவல் தொழில்நுட்பத்திற்காக (IT) தங்கள் பட்ஜெட்டில் 10% வரை ஒதுக்குவதாகவும், பொதுத்துறை வங்கிகள் 6% முதல் 8% வரை ஒதுக்குவதாகவும் கூறப்படுகிறது. வங்கிகளின் IT அமைப்புகள் மீது ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளின் கண்காணிப்பு அதிகரித்துள்ள நிலையில், இந்த தொடர்ச்சியான முதலீடு மிகவும் முக்கியமானது.

டிஜிட்டல் வளர்ச்சியும் மோசடி அபாயமும்

டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளின் எழுச்சியுடன், வங்கி மோசடி வழக்குகளும், குறிப்பாக கடன் மோசடிகள் அதிகரித்துள்ளன. பொதுத்துறை வங்கிகள் இந்த மோசடி இழப்புகளில் கணிசமான பங்கைப் பெற்றுள்ளன. இந்த ரிஸ்க்குகளை எதிர்கொள்வது, வாடிக்கையாளர் அனுபவ இடைவெளியைக் குறைப்பது போன்ற கட்டமைப்புரீதியான பலவீனங்களை வங்கிகள் சரிசெய்ய வேண்டும்.

எதிர்காலப் பாதை

வளர்ச்சியைத் தக்கவைக்க, இந்திய வங்கிகள் வலுவான லாபத்துடன் இந்த சவால்களையும் சமநிலைப்படுத்த வேண்டும். வாடிக்கையாளர் அனுபவ இடைவெளியைக் குறைப்பது, AI ஒருங்கிணைப்பை விரைவுபடுத்துவது மற்றும் வலுவான ரிஸ்க் மேலாண்மையை பராமரிப்பது முக்கிய வியூகங்களாகும்.