இந்திய வங்கிகள்: ஒரே வாடிக்கையாளருக்கு பல கிரெடிட் கார்டுகள்! புதிய வியூகம் என்ன?

இந்தியாவில் தற்போது **5.2 கோடி** பேரிடம் **10.7 கோடி** ஆக்டிவ் கிரெடிட் கார்டுகள் உள்ளன. இதன் மூலம், வங்கிகள் புதிய வாடிக்கையாளர்களைப் பிடிப்பதற்குப் பதிலாக, ஏற்கனவே உள்ளவர்களுக்கு அதிக கடன் வசதியை வழங்குகின்றன. இந்த மாற்றம், நுகர்வோர் கடன் துறையின் வளர்ச்சி மற்றும் ஆபத்து காரணிகளை மதிப்பிடுவதற்கு முக்கியமானது.

வங்கிகளின் அசத்தல் வியூகம்!

இந்திய வங்கிகள் தங்களது கிரெடிட் கார்டு வியூகத்தில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை கொண்டு வந்துள்ளன. புதிய வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதை விட, ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களை பல கார்டுகளை வைத்திருக்க ஊக்குவிக்கின்றன. இதன் விளைவாக, மார்ச் 2026 நிலவரப்படி, இந்தியாவில் 10.7 கோடி கிரெடிட் கார்டுகள் பயன்பாட்டில் உள்ளன, ஆனால் அவற்றை வைத்திருக்கும் தனிநபர்களின் எண்ணிக்கை வெறும் 5.2 கோடியாக உள்ளது. இது, வாடிக்கையாளர் தளத்தை விரிவுபடுத்துவதை விட, தற்போதைய வாடிக்கையாளர்களின் செலவு திறனை அதிகரிப்பதில் வங்கிகள் கவனம் செலுத்துவதைக் காட்டுகிறது.

மல்டி-கார்டிங்: வளர்ச்சி மற்றும் ரிஸ்க் காரணிகள்

டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் (TransUnion Cibil) அறிக்கையின்படி, கடந்த பத்தாண்டுகளில் கிரெடிட் கார்டுகளின் எண்ணிக்கை, புதிய கார்டுதாரர்களின் எண்ணிக்கையை விட வேகமாக வளர்ந்துள்ளது. மார்ச் 2016 முதல் மார்ச் 2026 வரை, ஆக்டிவ் கார்டுகள் 5.1 மடங்கு அதிகரித்து 2.1 கோடியிலிருந்து 10.7 கோடியாக உயர்ந்துள்ளன. இதே காலகட்டத்தில், தனிப்பட்ட கார்டுதாரர்கள் 3.6 மடங்கு மட்டுமே அதிகரித்து 1.4 கோடியிலிருந்து 5.2 கோடியாக உயர்ந்துள்ளனர். குறிப்பாக, தற்போது 22% கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் மூன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கார்டுகளை வைத்துள்ளனர். இது ஒரு தசாப்தத்திற்கு முன்பு 12% ஆக இருந்தது.

முதலீட்டாளர்களுக்கு இது ஒரு முக்கிய அம்சமாகும். இது வங்கிகளுக்கு அதிக பரிவர்த்தனை அளவு மற்றும் கட்டண வருவாயை அளித்தாலும், வாடிக்கையாளர்கள் தாங்கள் நிர்வகிக்கக்கூடியதை விட அதிக கடனை வாங்கினால், அது கடன் அபாயத்தை அதிகரிக்கக்கூடும், குறிப்பாக பொருளாதார நெருக்கடி காலங்களில்.

கடன் ஊடுருவல் மற்றும் புவியியல் வளர்ச்சி

இந்த மல்டி-கார்டிங் அதிகரித்தாலும், இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு தற்போதுள்ள நுகர்வோரில் 25% ஆக மட்டுமே உள்ளது. இது ஐக்கிய ராஜ்யத்தில் 70% மற்றும் ஹாங்காங்கில் 98% போன்ற வளர்ந்த நாடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது மிகக் குறைவு. இருப்பினும், சந்தையில் ஒரு புதிய போக்கு காணப்படுகிறது. மார்ச் 2026 நிலவரப்படி, முதல் கிரெடிட் கார்டைப் பெறுபவர்களில் சுமார் 50% பேர் ஜென் Z (30 வயதுக்குட்பட்டவர்கள்) பிரிவைச் சேர்ந்தவர்கள். மேலும், இந்த புதிய கடன் கார்டு பயனர்களில் 46% பேர் அரை-நகர்ப்புற மற்றும் கிராமப்புறங்களில் இருந்து வருகின்றனர். வங்கிகள் தற்போது நகர்ப்புற வாடிக்கையாளர்களிடம் கவனம் செலுத்தினாலும், நீண்ட கால வளர்ச்சிக்கான பெரிய, பயன்படுத்தப்படாத ஒரு பிரிவு உள்ளது என்பதைக் காட்டுகிறது.

வங்கி மற்றும் நுகர்வோர் நிதித் துறையைக் கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்கள், இந்த போக்குகள் வங்கியின் லாபம் மற்றும் சொத்துத் தரத்தை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும். வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தும் செலவுகளைக் குறைப்பதன் மூலம், குறுகிய காலத்தில் செயல்திறனை மேம்படுத்த முடியும். இருப்பினும், இந்த வியூகத்தின் நிலைத்தன்மை, வாடிக்கையாளர்கள் பல கிரெடிட் வரம்புகளை கடனில்லாமல் நிர்வகிக்கும் திறனைப் பொறுத்தது. பல்வேறு சமூக-பொருளாதார பிரிவினரிடையே இந்த மல்டி-கார்டு நடத்தை பொதுவானதாக மாறும்போது, வங்கி இருப்புநிலைக் குறிப்புகள் கடன் செலவுகளை எவ்வாறு பிரதிபலிக்கின்றன என்பது சந்தை ஆய்வாளர்களுக்கு அடுத்த முக்கிய புதுப்பிப்பாக இருக்கும்.